segunda-feira, 9 de novembro de 2020

Atualização Patrimonial OUT/20 - R$904.105,71 (-1.84%)

 Ola pessoal - tudo bem ? Aqui vamos nos para mais um fechamento patrimonial, mas antes de tudo, algumas atualizacoes do campo pessoal e profissional como ja e de costume.

Como eu ja comentei anteriormente, eu fui promovido recentemente na empresa e com isso vem tambem um aumento de bonus. Eu nunca incluo o bonus no meu orcamento - eu deixo o bonus para financiar minhas viagens e tambem para "cobrir" alguma despesa nao planejada.

Esse mes, eu tive duas despesas nao planejadas - uma foi a pintura da minha casa, que eu ja mencionei no fechamento anterior. Na verdade, eu ate ja esperava que teria de pintar a casa porque o pessoal do HOA (Home Owners Association) e bastante criterioso em relacao a manutencao dos imoveis e jardim. Mas essa despesa, eu esperava ter somente no ano que vem - e foram USD 3,600 aproximadamente. O servico foi otimo e muito rapido, mas era um gasto planejado para ocorrer em 2021 e que foi antecipado para o mes de Outubro/20.

A segunda despesa foi a limpeza e sealing do driveway (entrada da garagem) e tambem do walkway (que seria a calcada). Como minha casa fica na esquina do condominio, eu tenho mais calcada do que a maior parte dos imoveis e a manutencao e responsabilidade do proprietario. Como as calcadas sao de concreto - com o tempo, a sujeira vai acumulando e se faz necessario a limpeza com jato de agua pressurizado - esse servico e bem barato, e vale a pena voce mesmo executar, pois as maquinas sao baratas e facilitam muito a limpeza. Entretanto, no meu caso, tambem era necessario fazer o sealing do driveway (entrada da garagem). O driveway e construido com "tijolinhos" e se o selaing nao e feito corretamente, comeca a acumular agua entre os tijolos e isso causa a proliferacao de "mofo" e tambem o crescimento de ervas daninhas "weeds" - entao, eu tambem tive de refazer o sealing e o custo total disso foi, aproximadamente, USD 1.300 - outro custo que tambem nao estava planejado.

Dessa forma, esse mes eu tive um impacto grande com despesas nao planejadas, mas a boa noticia e que finalmente terminamos de pagar as despesas do parto do Estagiario Pobre Jr - em Janeiro, ele deve estar na area. Todos os exames estao com otimos resultados; e Estagiario e Executiva Pobre estao com a saude muito boa. Agora estamos somente aguardando a chegada dele para comecarmos a nossa jornada juntos.

Sei que esse e sempre um tema polemico na nossa comunidade de Financas; mas no meu caso, a paternidade tem sido uma experiencia muito gratificante e eu ate me arrependo um pouco de nao ter iniciado essa jornada um pouco antes. Se meus filhos seguirem meus passos e tiverem filhos com a mesma idade que eu tive, eu me tornarei avo com, aproximadamente, 70 anos de idade. Eu gostaria de ter tido filhos antes para poder ter mais tempo com eles e com futuros netos (caso meus filhos decidam ter filhos). De toda forma, estou bastante feliz e aproveitando a paternidade criando momentos com meu filho todos os dias - para minha surpresa, ele e muito apegado comigo. E digo para minha surpresa, porque eu passava (antes da pandemia) bastante tempo fora de casa e, portanto, nao muitas horas com meu filho. Agora, durante a pandemia, eu venho trabalhando de casa e isso me ajuda a ter mais momentos com ele.

Ainda no lado pessoal - o processo de green card segue em andamento (o I-140 ja foi aprovado) e eu aguardo a carta do USCIS para fazer os exames medicos e a decisao deles se vao chamar para entrevista ou dispensar essa etapa. Depois da aprovacao do I-140, normalmente leva-se algo em torno de 6 meses para ter o I-485 aprovado e o Green Card em maos; mas com a pandemia, os prazos estao um pouco incertos no momento. De toda forma, a possibilidade de receber o Green Card ate Abril/2021 e bastante alta e sigo na torcida para resolver essa etapa o mais rapido possivel.

Um ponto importante de ter o Green Card em maos e o fato de que voce passa a ter um horizonte de mais longo prazo no pais. Isso tem implicacoes fiscais e na transmissao de bens (heranca). Alem disso, voce (no caso, eu) nao fica mais amarrado a empresa atual e pode comecar a analisar possibilidades em outras empresas no mercado americano - que e enorme e com bastante oportunidades. 

Sempre tive como principio no mundo corporativo realizar uma busca constante por vagas / boas oportunidades para entender se meu perfil esta atrativo para as vagas no mercado e tambem para estar sempre criando contato com "headhunters" e profissionais de RH que sao importantes na rede de relacionamentos. Ser chamado para um processo de selecao quando voce esta empregado, traz muitas vantagens e voce tem um poder de negociacao muito maior - isso pode trazer muito mais possibilidades, uma vez que voce pode escolher um salario menor e optar por um trabalho 100% remoto; ou pode entao aceitar uma posicao em um local mais afastado em troca de um salario/bonus maior - as combinacoes sao numerosas e voce pode "alavancar" seu poder de negociacao quando nao esta pressionado pelas contas vencendo no final do mes.

Entao, os principais pontos de atencao nesse mes ainda sao: o processo de Green Card e a definicao do pagamento de bonus. Esse ultimo, ainda mais importante depois que a empresa definiu que (devido a pandemia e impacto nos resultados financeiros) nao teremos aumento de salario esse ano. O pessoal ficou bastante decepcionado com essa noticia - e o bonus se tornou ainda mais importante. 

Tradicionalmente, o bonus e definido como uma % do seu salario anual. Por exemplo, vamos dizer que meu salario e USD 150K e meu bonus e definido como 20% do salario anual. Entao, se eu atingir 100% das minhas metas, eu teria um bonus de USD30K. Se atingir resultados superiores a meta, o bonus aumenta proporcionalmente.

Esse ano, estou escutando rumores (nada confirmado ainda) de que a metodologia sera alterada. Em vez de ter uma % do salario conforme definido no inicio do ano; a empresa vai liberar um valor total e as areas distribuem entre os funcionarios de acordo com as metas atingidas. Isso pode criar uma situacao onde a pessoa atingiu 100% das metas, mas vai receber uma % inferior do salario. 

Eu sou contra a mudanca de regras com a "bola rolando" - ate acho que a empresa poderia propor mudancas para o proximo ano fiscal, mas nao mudar as regras dentro do ano corrente. Mesmo ciente de que o impacto financeiro pode ser alto em um ano ja bastante dificil, como todos nos sabemos existe outras formas de reduzir custos e algo que impacta diretamente na motivacao dos funcionarios em um ano ja bastante dificil (alem de dar margem a uma interpretacao de que a empresa nao trata os colaboradores de forma justa em relacao a remuneracao e reconhecimento dos resultados), pode resultar na saida de colaboradores que sao considerados talentos pela empresa.

Isso reforca ainda mais o meu pensamento de que precisamos (cada vez mais) prestar bastante atencao e nao confiar nas empresas / governos, as decisoes que impactam nosso futuro. O plano B tem sempre de estar atualizado e pronto a ser implementado pois ele pode virar plano A em qualquer momento.


Tendo dito isso, vamos entao ao fechamento mensal:



1 - Reserva de Emergencia (USD 60.740 ou BRL 319.492): o saldo da conta voltou a aumentar em dolares e representa agora 12,39 meses das minhas despesas atuais, sem nenhum tipo de reducao de superfluos. Mesmo com o impacto das despesas nao planejadas, ainda foi possivel aumentar o saldo da reserva de emergencia e isso me deixou bastante satisfeito.


2 - Investimento Acoes USA (USD 37.688 ou BRL 198.238): o saldo da conta tambem voltou a aumentar em dolares e o valor em reais ficou praticamente o mesmo. O investimento continua nos mesmos 3 fundos mutuos. O primeiro, com 50% da carteira, acompanha o indice SPS500; o segundo, com 40% da carteira, acompanha o indice formado pelas 3600 maiores empresas do mundo (mercados desenvolvidos, exceto USA); e o ultimo, com 10% da carteira, acompanha o indice das 1600 maiores empresas em mercados emergentes.


3 - Investimentos em REIT / Imovel (USD 73.453 ou BRL 386.362): outra conta que aumentou o saldo em dolares e sigo reinvestindo os alugueis recebidos. Ainda estou pensando (ou ja estou pensando) no plano para 2021, pois tinha a intencao de comprar mais um imovel de aluguel (com yeld the 0.7% a.m), mas com o impacto financeiro da pandemia nos resultados da empresa onde trabalho e tambem a maior exposicao devido ao cargo que ocupo atualmente, ainda estou um pouco receoso de diminuir minhas reservas para comprar mais um imovel. Essa decisao tera de ser bem pensada antes de eu iniciar processo de aquisicao.


Em resumo, esse mes apesar do aporte interessante que foi feito, meu patrimonio se manteve no mesmo patamar, devido a valorizacao do real. Aproveitando, incusive, o comentario do colega Cowboy na ultima postagem - eu sigo acompanhando o patrimonio em dolar porque e onde tenho minha receita e minhas despesas atualmente; e tambem acompanho em reais, pois dentro do meu plano de aposentadoria antecipada para poder me dedicar a projetos pessoais e aproveitar mais tempo com a familia, a geo-arbitragem pode ter um papel importante.

A meta geral e acumular USD 2.5 milhoes ate os 55 anos de idade e ter uma renda de USD 100 mil / ano, considerando taxa de retirada de 4% e sem contar com Social Security ou INSS (que continuo contribuindo).

Entretanto, somente como exemplo, se eu acumular um patrimonio de USD 1.25 milhoes (metade do planejado), eu poderia ter uma renda de, aproximadamente, EUR 44 mil por ano ou EUR 3.600 / mes. Esse valor me permite ter uma vida bastante confortavel em Portugal, por exemplo - ainda mais considerando que o sistema de saude tem custo bastante acessivel por la.

Esse mesmo patrimonio de USD 1.25 milhoes (metade do planejado), poderia me gerar uma renda de BRL 250 mil por ano ou BRL 20.800 por mes; o que tambem permitiria uma vida bem confortavel no Brasil. Ou mesmo no Uruguai, Argentina, Republica Dominicana, Costa Rica, Mexico, etc... 

Poderia ter uma vida nomade, vivendo um pouco em cada pais e conhecer novas culturas ao mesmo tempo que mantenho um padrao de vida confortavel para familia. E olha que nao calculei ainda as possibilidades na Asia (Tailandia, Camboja, Vietnam, Filipinas, etc...). Claro que nao penso em viver de forma definitiva nesses paises, mas uma temporada como turista e com a renda gerada - vale muito a pena.

Estou mencionando tudo isso para mostrar como uma renda em moeda forte (ainda que nao seja o patrimonio total planejado) pode antecipar a aposentadoria de forma significativa.


Um grande abraco,


PS: a cotacao do dolar usado no fechamento foi USD 1 = BRL 5,26

quinta-feira, 8 de outubro de 2020

Atualização Patrimonial SET/20 - R$901.265,93 (+3.09%)

 Bom dia pessoal - tudo bem ? Aqui vamos para mais um fechamento mensal. E esse mes, o atraso tem justificativa porque tenho algumas novidades para dividir com voces.

A primeira novidade e sobre o processo de imigracao e green card. Algumas semanas atras, eu recebi a noticia de que o meu formulario I-140 "Immigrant Petition for Alien Work" foi aprovado pelo USCIS (United States Citizenship and Immigration Services) e essa e uma excelente noticia. Basicamente, devido ao meu tipo de visto L1A, o processo de aplicacao para o green card ocorre em duas etapas:

- Aplicacao do I-140 (que ja recebi a noticia da aprovacao): basicamente, a empresa faz essa aplicacao junto ao servico de imigracao, informando que tem um profissional que ela tem interesse em oferecer uma posicao de trabalho permanente nos USA. O servico de imigracao avalia o historico desse profissional (formacao, experiencia profissional, atividades exercidas, etc...) para garantir que esse profissional tem experiencia e habilidades que nao se encontra facilmente no mercado americano e que nao e uma tentativa da empresa de simplesmente trazer mao de obra mais barata para o pais - obviamente, tambem verificam o historico criminal do aplicante devido ao temor de infiltracao de agentes terroristas nos USA. Essa etapa e a mais demorada - costuma levar entre 8 e 14 meses; e tambem etapa mais critica porque se o USCIS rejeita a aplicacao, basicamente acaba o processo de green card. Existe alternativa de apelacao, mas o indice de sucesso e muito baixo.

- Aplicacao do I-485 (etapa atual): esse e o formulario "Application to Register Permanent Residence or Adjust Status. Apos a aprovacao do I-140, entao se faz necessario aplicar para ajustar o status de "imigrante nao residente" para o de "imigrante permanente". Nessa etapa, em resumo, voce faz o exame medico e toma algumas vacinas que nao sao necessarias no Brasil, aguarda a entrevista com a imigracao (que em diversos casos, a imigracao esta dispensando essa fase, principalmente quando eles consideram que ja tem informacoes suficientes e claras no processo) e, quando recebe a aprovacao, o cartao do Green Card e enviado pelo correio em poucas semanas. Esse processo tambem leva de 8 a 12 meses; mas o governo americano autorizou a aplicacao dos dois formularios ao mesmo tempo para tentar dar agilidade ao processo e diminuir o tempo de processamento. Como eu ja recebi a aprovacao do I-140, em algum momento dentro dos proximos 4 meses, eu devo receber a comunicacao para fazer o exame medico. Ai ja e a reta final para o processo e eu vou compartilhando as etapas aqui com voces.

O resumo e que apos a aprovacao do I-140, suas chances de obter o green card sao muito grandes e voce ja consegue visualizar a reta final no processo.

Outra novidade para esse mes, foi novamente as despesas extras que estou enfrentando (estou em uma mare de azar ... rsrsrs). Descobri que o sistema de irrigacao do jardim nao estava funcionando e tive de chamar um tecnico para avaliar o problema. Entre substituicao de pecas e mao de obra - la se foram USD400 de despesa nao planejada. 

Alem disso, recebi uma carta do HOA - Home Owners Association (especie de Associacao de Moradores do Condominio) informando que a pintura da minha casa nao estava em boas condicoes - o que e verdade - e que eu deveria providenciar a pintura externa. Eu sabia que isso iria ocorrer em algum momento, mas estava tentando adiar essa pintura para o proximo ano, durante o inverno quando a demanda e menor e e possivel negociar precos mais baixos.

Resumindo um pouco o processo, a pintura externa da casa vai ficar em USD3.600 (material e mao de obra). O processo de pintura aqui e um pouco diferente do que estava acostumado no Brasil, mas mesmo assim e bastante caro. Em geral, servicos sao caros aqui nos USA - desde corte de cabelo ate servicos de manutencao residencial.

Considerando todas as despesas extras - tenho USD 4.000 referente ao sistema de irrigacao e a pintura. Ainda tenho a ultima parcela do hospital para o servico de parto (USD 500) e tambem os moveis do quarto do Estagiario Junior (USD 700) - entao, um total de USD 5.200 em despesas extras esse mes.

A pintura vai ser paga no final do servico, entao o "impacto" vai vir somente no proximo fechamento. As demais despesas ja estao incluidas nesse fechamento patrimonial.

Agora todas as atencoes estao voltadas para o fechamento do bonus na empresa. O bonus sempre foi importante, mas agora se tornou ainda mais porque a empresa comunicou que nao vai oferecer aumentos de merito esse ano, devido ao impacto do COVID-19. Voces podem imaginar como uma noticia dessa foi recebida pelos colaboradores - e agora, para "compensar" um pouco a frustracao, estao todos aguardando o posicionamento do bonus para tentar encerrar bem o ano. 

Eu, particularmente, nao incluo  bonus no meu orcamento porque gosto de utilizar ele para financiar as minhas viagens. Como nao tive muitas viagens esse ano por motivos obvios, vou "juntar" o saldo restante do bonus do ano anterior com o bonus desse ano para financiar viagem no proximo ano - ja que a familia vai estar maior. 

Mas, enquanto eu uso o bonus para viagens e consigo pagar minhas contas e investir usando meu salario mensal, essa nao e a situacao de muitos colegas que gastam mais do que ganham e acabam usando o bonus para cobrir o "deficit" no final do ano. E percebam que aqui estou falando de outros executivos que tem salarios muito bons - nao estou falando de colegas que recebem salarios mais baixos e realmente precisam do bonus para cobrir despesas necessarias. Eu fico impressionado com a quantidade de colegas (gerentes e executivos) que nao tem a minima educacao e disciplina financeira; e acabam gastando mais do que ganham todo mes.


Bom, apos esse "pequeno" resumo, vamos ao fechamento mensal:


1 - Reserva de Emergencia (USD 57.597 ou BRL 323.119): o saldo dessa conta diminui em relacao ao mes passado, exatamente devido algumas despesas extras que tive no periodo. Como eu comentei anteriormente, as despesas com pintura ainda nao estao incluidas nesse fechamento, entao provavelmente ainda vou ter um impacto no proximo mes e o saldo vai reduzir um pouco mais. No momento, essa reserva e o suficiente para pagar 11,7 meses das minhas despesas totais (sem nenhum tipo de reducao de superfluos) - importante ressaltar que esse calculo e feito em dolares. Minhas despesas totais sao, aproximadamente, USD 4.900 por mes.


2 - Investimento Acoes USA (USD 35.676 ou BRL 200.142): essa talvez seja a secao de investimento onde temos menos "emocao". Eu sigo a filosofia de investir em fundos mutuos (tenho 3 fundos diferentes) e meu objetivo, ja pensando no proximo ano, e maximizar a minha conta 401K (especie de previdencia aqui nos USA) e aportar USD20K nela e outros USD 6K em uma conta Roth IRA. Mas vou falar mais sobre essas contas e os beneficios fiscais de cada uma, alem do meu plano de aportes, quando fizer o fechamento anual em Dezembro.


3 - Investimentos em REIT / Imovel (USD 67.379 ou BRL 377.996): a estrategia segue a mesma que e utilizar o recebimento de aluguel para ir adquirindo mais cotas de REITs e ir aumentando a renda passiva. No post passado, comentei sobre a estrategia de comprar mais um imovel e utilizar o aluguel para pagar o mortgage / financiamento; mas ainda nao estou 100% confortavel em adquirir mais divida nesse momento. Como comentei anteriormente, a empresa tambem esta sofrendo os impactos da crise mundial e minha renda passiva nao cobre as minhas despesas - dessa forma, eu continuo aportando mensalmente e tambem monitorando a reserva de emergencia, caso ocorra algum imprevisto.


Agora, nos proximos meses, o objetivo e tentar se aproximar bastante do primeiro milhao. Trata-se de uma marca simbolica, mas que abre oportunidades em caso de problemas no meu trabalho atual (principal fonte de renda). Com o valor de 1 milhao de reais, e possivel utilizar parte do capital para empreender (de forma propria ou atraves de franquia), adquirir imovel / terreno para construcao / reforma e posterior revenda, explorar oportunidades de lecionar (um desejo antigo que tenho) utilizando o mestrado e a experiencia profissional que tenho; entre outras coisas possiveis.

Como tenho um horizonte relativamente curto para a data que eu pretendo deixar o mundo corporativo - a minha perspectiva em relacao aos investimentos sao sempre um pouco mais conservadoras.

Agora, o objetivo e enfrentar essas despesas extras (pintura) e recompor caixa e aportes ate o final do ano. Com o milhao tao proximo, eu gostaria muito de atingir esse marco simbolico ainda esse ano. Com certeza e um fator de motivacao para esse ano e tambem para o ano de 2021 - alem dos aportes, obviamente, o cambio tem um papel importante, ja que a maior parte do meu patrimonio esta em dolares.


Um grande abraco,


PS: a cotacao do dolar utilizado no fechamento foi USD 1 = BRL 5.61 

quarta-feira, 2 de setembro de 2020

Atualização Patrimonial AGO/20 - R$850.615,85 (+4.62%)

 Ola, tudo bem ? Aqui vamos nos para mais um fechamento patrimonial. Somente antes de iniciarmos, voces ja devem ter reparado que eu escrevo aqui sem utilizar a pontuacao adequada. Isso se deve ao fato de que eu preciso ficar configurando o teclado cada vez que altero o idioma para portugues - e, para ser bem sincero, me toma um tempo que eu prefiro investir escrevendo por aqui (mesmo sem a acentuacao).

Esse mes, o patrimonio continuou evoluindo e estamos cada vez mais proximos da marca do famoso milhao. O fechamento de Agosto ainda nao reflete a minha promocao (novo salario) e tambem ainda tem algumas despesas que tive durante o mes. 

A primeira despesa extra que vale ser mencionada ocorreu em Julho (durante o feriado de independencia), mas com o fechamento do cartao - o pagamento da despesa ocorreu somente em Agosto. Sao despesas de viagem que fiz no feriado e uma viagem adicional que fiz em um final de semana para comemorar os 13 anos de matrimonio.  

A segunda despesa extra foi o pagamento de 50% do valor do parto do Estagiario Pobre Junior - totalizou, aproximadamente, USD 1.000 e ainda terei mais duas parcelas de USD 500 para fechar a minha parte no pagamento das despesas. O resto fica por conta do seguro saude. As despesas do parto tem de ser pagas ate Outubro (pela regra do plano e do hospital) - uma vez que o nascimento esta previsto para Janeiro.

Sem muito mais novidades para o momento, vamos entao ao fechamento patrimonial:



1 - Reserva de Emergencia (USD 60.885 ou BRL 327.565): como ja venho informando, esses valores estao divididos em duas contas - uma no Brasil e outra nos USA. O saldo da reserva de emergencia teve um aumento de, aproximdamente, USD1.300 este mes. 

Considerando o meu orcamento mensal, eu tenho despesas de USD 4.900 / mes - entao, a minha reserva de emergencia atual me permite custear o meu padrao de vida por 12,4 meses. 

A reserva esta acima do que foi estabelecido e um fator para isso e o fato de meu green card ainda estar em processamento. Como sempre existe a possibilidade de nao aprovacao, entao eu quero ter caixa suficiente para custear uma mudanca para Europa (fazendo uso da cidadania portuguesa), caso seja necessario. Outro fator e o plano que tenho de comprar um segundo imovel de renda por aqui - apresentei um resumo dos numeros no fechamento de Julho.


2 - Investimento Acoes USA (USD 34.307 ou BRL 184.571): o saldo do investimento em acoes USA aumentou em, aproximadamente, USD 2.000 no ultimo mes. Ainda continuo investido nos mesmos 3 fundos mutuos que comentei nas postagens passadas. O plano futuro e maximizar a conta 401K, depois abrir uma conta Roth IRA e maximiza-la tambem e aplicar o restante em um brokerage account comum - provavelmente em ETF de empresas de dividendos. Vou tentar abordar a estrategia em postagem separada (igual a que fiz sobre a promocao), caso a agenda permitir.


3 - Investimentos em REIT / Imovel (USD 62.913 ou BRL 338.471): o saldo do investimento aumentou em, aproximadamente, USD 1.600 esse mes. Basicamente, foi o recebimento dos alugueis do REIT e do imovel de investimento. Como meu imovel de investimento e localizado perto de uma grande universidade, felizmente, sempre tem bastante procura por parte de alunos e funcionarios. O inquilino atual tem contrato ate Julho/21 e ja manifestou interesse em continuar alugando - ainda tem mais 3 anos ate se formar. No inicio, achei um pouco estranho ele me abordar para falar de renovacao pois estamos ainda longe do vencimento do contrato - mas, agora com um pouco mais de experiencia, eu comeco a entender um pouco mais. Os meses de Junho a Setembro sao a alta temporada dos imoveis nos USA, devido as ferias escolares. Os novos alunos tentam se mudar para perto da faculdade que vao frequentar e os casais com filhos tambem tentam achar casas perto de boas escolas. Como o contrato vencera bem no meio da alta temporada - ele ja quis deixar claro o interesse para nao correr o risco de eu colocar a casa no mercado alguns meses antes.

De toda forma, o foco agora e receber o primeiro salario com reajuste pela promocao - confirmar se meus calculos estao corretos e continuar os aportes. 

Assim que tiver uma evolucao no processo do green card - a estrategia de investimento ira se alterar um pouco - falarei mais sobre isso no futuro.

E muito legal a interacao nos comentarios, como ocorreu no ultimo post. Fiquem a vontade para perguntar qualquer coisa que tenham curiosidade ou qualquer tema que gostariam de conversar.


Um grande abraco a todos,


PS: a cotacao do dolar utilizado no fechamento foi USD 1 = BRL 5.38

segunda-feira, 17 de agosto de 2020

Promocao, Novo Salario e Budget Atualizado

Ola pessoal - tudo bem ? Finalmente temos um post que nao e a atualizacao patrimonial. E temos esse post por um bom motivo - finalmente, a potencial promocao que eu vinha comentando com voces nos ultimos fechamentos, acabou saindo do papel e foi confirmada.

Entao, assim que recebi minha "offer letter" para a nova posicao, com a informacao de salario e bonus, decidi atualizar aqui o calculo do meu salario e tambem do meu orcamento mensal.

Para o calculo do salario, eu utilizei as calculadoras online e tenho o seguinte resultado a compartilhar com voces:


1 - O meu novo salario anual e USD 155K, nao incluido aqui o bonus por desempenho. Eu nao incluo o bonus no meu orcamento - porque gosto de ter esse dinheiro extra para viagens e/ou para completar a meta de aportes do ano, caso necessario.

2 - O metodo de pagamento e o chamado "bi-weekly", o que significa que recebo meu salario "semana sim / semana nao". Isso me da um total de 26 pagamentos no ano. Logo, em dois meses do ano, eu acabo recebendo 3 pagamentos e nao 2 pagamentos como de costume.

Todas essas coisas consideradas, vamos ao resultado obtido na calculadora:


Pagamento Bruto:               5,961.54

Imposto Federal:                    654.31

FICA (Social Security):         354.12

Medicare:                                 82.82

Health Insurance (family):     250.00

401K (Previdencia):               476.92


Salario Liquido:                  4,143.37


Entao, esse e o valor liquido que vai "cair na conta" a cada duas semanas de trabalho. Agora que temos esse numero calculado, gostaria de aproveitar para dividir alguns detalhes das coberturas de saude (vale um post so para isso) e tambem de alguns planos futuros.

Comecando pelo mais importante, que seria o Health Insurance; eu acredito que todos ja ouviram falar de como tratamento de saude e caro aqui nos USA, e isso e a mais pura verdade. Para uma pessoa que nao tem plano de saude ou seguro saude, as coisas podem ficar bem complicadas em caso de uma emergencia medica ou tratamento que envolva exames e medicamentos de alto custo. O hospital nao pode se recusar a tratar a pessoa em caso de nao ter seguro saude, mas o tratamento dado sera somente o emergencial e a pessoa sai do hospital com uma divida bastante alta, que normalmente e parcelada e a pessoa carrega essa divida pelo resto da vida.

Entao, tentando evitar esse tipo de risco e a minha empresa oferece um excelente plano de saude - eu tenho o plano familiar, que me custa USD 250 / pagamento, mas que inclui todos os membros diretos da familia (conjuge e filhos dependentes ate 21 anos). O valor e fixo nao importa quantos filhos voce tenha - logo, o nascimento do novo Estagiario Pobre, nao vai acarretar aumento de custo relacionado ao plano de saude. O seguro saude que tenho cobre despesas medicas, odontologicas e oftalmologicas.

O segundo ponto importante e o FICA (Federal Insurance Contributions Act), que nada mais e o que chamamos de Social Security (que envolve muito mais do que o FICA). Esse seria o "primo" do INSS no Brasil. A partir dos 62 anos de idade, o contribuinte pode comecar a coletar os beneficios do Social Security, ou seja, pode comecar a receber aposentadoria. Como eu comecei a contribuir aqui um pouco depois do que os americanos, eu nao considero esse valor nos meus planos - mas sera um complemento de renda quando e se eu receber essa aposentadoria. No site do Social Security, voce pode simular o valor do seu beneficio - e no meu caso, considerando as potenciais contribuicoes, eu poderei receber um beneficio de USD 1,880.67 / mes. Um bom complemento de renda !


Mas, vamos voltar ao calculo do orcamento aqui e vamos agora calcular as despesas mensais que tenho (valores arredondados nos centavos):


Mortgage (taxa 2.7% ao ano):          1,340.00

Imposto Propriedade (IPTU):              345.00

Seguro Casa:                                        155.00   

HOA (Home Owners Association):     150.00

Jardinagem:                                          120.00

Energia Eletrica:                                   150.00

Agua e Esgoto / Lixo:                           130.00

Home Warranty:                                      50.00

Internet / TV:                                         150.00

Celular (sem limite de dados):                 55.00

Automovel (leasing + manutencao):      455.00

Seguro Carro:                                         150.00

Combustivel:                                            80.00

Supermercado / Feira / Acougue:           500.00

Restaurantes / Lanchonetes:                   150.00

Roupas / Calcados:                                   50.00

Remedios / Consultas Medicas:              225.00

Escola / Day Care:                                  560.00

Outros / Extras:                                         85.00


O total das despesas mensais, atualmente, e de USD 4.900 dolares mensais ou USD 58,800.00 anuais.

A partir desses dados, conseguimos fazer alguns calculos e para facilitar vou sempre considerar as receitas e despesas anuais:


Salario Bruto (bonus excluido): 155,000.00

Despesas Totais:                           58,800.00

Lucro Bruto:                                 96,200.00 


Mas como temos os impostos e outras contribuicoes, acho o calculo do salario liquido mais interessante, alem de ser fundamental para determinar a taxa de poupanca e capacidade de aporte.


Salario Liquido:                                  107,727.62

Despesas Totais:                                   58,800.00

Lucro Liquido / Capacidade Aporte:    48,927.62


Essa capacidade de aporte representa 45,4% do salario liquido ou 31,5% do salario bruto. Claro que quanto mais alto esse valor, melhor. Mas estou feliz com a taxa de poupanca atual, considerando o padrao de vida que tenho no momento e o bonus como reserva para viagens e despesas extras, caso necessario.

Mas falta ainda um ponto importante, porque um dos beneficios interessantes que a empresa possui e o fato de contribuir para o 401K (Previdencia Privada) junto com os funcionarios. Os aportes do funcionario ja estao no calculo do salario liquido. Como eu ja contribuo com 8% da renda anual, entao temos os seguintes calculos e taxas de poupanca / aporte:


(+) Salario Liquido:                                   107,727.62

(+) Aportes Executivo Pobre (401K):         12,399.92

(-) Despesas Totais:                                     58,800.00

(=)Lucro Liquido / Capacidade Aporte:     61,327.54


Com isso, a minha capacidade de aporte sobe para 51% do salario liquido ou 39,5% do salario bruto. Essa taxa de aporte e otima e fico bastante feliz com a possibilidade de aportar de forma consistente um valor alto todo ano. O unico porem do 401K e o fato de que o resgate do dinheiro e possivel somente a partir dos 59 anos e 6 meses de idade - resgate antecipado e possivel, mas existe uma penalidade em taxas a serem pagas.

Adicionalmente, temos o aporte (matching) que a empresa faz ate o valor de 6% e que, caso eu deixa a empresa, eu posso transferir para outra conta 401K sem nenhum tipo de penalidade. Entao, considerando esses valores tambem no calculo, temos:


(+) Salario Liquido:                                   107,727.62

(+) Aportes Executivo Pobre (401K):         12,399.92

(+) Aportes Empresa (Matching 6%):           9,300.00

(-) Despesas Totais:                                     58,800.00

(=)Lucro Liquido / Capacidade Aporte:     70,627.54


Agora sim - capacidade de aporte igual a 58,7% do salario liquido ou 45,5% salario bruto.

Alguns pontos extras que a maioria dos americanos considera e o equity que tem no seu imovel de residencia, pois eles costumam vender o imovel na aposentadoria e se mudar para outro local de baixo custo (que nao tenha escolas tao boas, ja que nao precisam disso) - ou mesmo morar alugando algo como uma townhouse que nao necessita de manutencoes, como jardinagem por exemplo. Eu, particularmente, nao considero equity nem do meu imovel residencial e tampouco do imovel de renda que comprei com a venda do meu apto no Brasil. No futuro, caso eu mantenha o imovel de renda, o aluguel sera mais um complemento na aposentadoria e caso decida vender, ai sera um bonus para os primeiros anos de aposentadoria sem precisar mexer nos inventimentos em caso de estar enfrentando um "bear market".

Dessa forma, acredito que com esse nivel de poupanca e aporte atual - conseguirei avancar bastante nas minhas metas financeiras nos proximos anos. Agora, o desafio e manter essa capacidade de aporte por um bom tempo, de modo a deixar os juros compostos fazer a magica e acumularmos um bom patrimonio para suportar a aposentadoria antecipada.

Considerando as despesas atuais de USD 58.800 ao ano, eu preciso acumular um patrimonio de USD 1,470,000.00 para suportar essas despesas com taxa de retirada de 4% ao ano; ou um patrimonio de USD 1,960,000.00 para suportar as despesas com taxa de retirada de 3% ao ano. 

Entao, no momento, a meta e atingir os 2 milhoes de dolares em patrimonio e isso podera ocorrer em 2038 (considerando redimento real medio de 4% ao ano). Claro que para isso ocorrer, sera necessario manter a capacidade de aporte durante esse periodo.

Parte do desafio de manter a capacidade de aporte, esta em entregar os resultados no novo cargo que passei a ocupar. E isto esta diretamente relacionado a formacao da equipe - felizmente estou conseguindo promover algumas pessoas de muita capacidade - e estabelecer uma relacao de confianca com os novos membros da equipe que tenho agora. Essa semana sera dedicada a ter reunioes individuais com cada um para ouvir deles as criticas e sugestoes sobre o trabalho diario e entender o que deveriamos fazer mais e o que deveriamos parar de fazer. 

Vou mantendo voces informados sobre esse lado da adaptacao com a nova equipe e as novas responsabilidades.

Por hora, vou comemorando a promocao e revisando os meus planos financeiros de modo a antecipar a IF.


Um grande abraco,

quarta-feira, 29 de julho de 2020

Atualização Patrimonial JUL/20 - R$799.127,05 (+0.05%)

Ola pessoal - tudo bem ? Novamente, aqui estamos para mais um fechamento patrimonial. Mas, como ja esta virando um costume, eu acabo primeiro falando das novidades e do que esta ocorrendo na minha vida durante o mes - ja que esta dificil fazer postagens especificas. 

Nesse mes, a Sra Executiva Pobre e eu completamos 13 anos de matrimonio. Entao, eu consegui pegar aqui uma "folga" em uma sexta feira no periodo da tarde e reservamos um hotel em uma praia - cerca de 2 horas de onde eu moro. O hotel tem uma estrutura muito boa e o Estagiario Pobre apreveitou bastante a piscina e a praia ... ficamos de sexta a domingo e o hotel estava bastante vazio devido a pandemia de COVID-19. As mascaras sao de uso obrigatorio nas areas internas e de uso comum e os quartos sao higienizados antes do check in, mas o servico de quarto e limpeza nao e oferecido pelos primeiros 5 dias para evitar contato entre as pessoas. Alem, claro, de estacoes com alcool gel disponiveis por toda parte.

No geral, nos sentimos muito bem recebidos e o ambiente foi muito acolhedor e conseguimos aproveitar bastante - principalmente a piscina e a praia. Tambem conseguimos reservar um restaurante que gostamos muito para pegarmos comida e fomos comer na praia a noite ... o pessoal do hotel sabia do aniversario de casamento e montaram uma fogueira na praia e colocaram mesa e cadeira para nosso jantar - foi uma experiencia bem interessante.

No geral, durante a nossa estadia aqui nos USA (vamos completar 3 anos) conseguimos aproveitar e conhecer bastante do pais e essa era uma das nossas metas quando decidimos vir para ca. Como nao sabemos exatamente ate quando vamos ficar aqui (depende do governo americano autorizar a renovacao do meu visto L1 ou da emissao do meu green card, o que acontecer primeiro), ate o momento visitamos os seguintes lugares: Michigan, Illinois, California, Idaho, Wyoming, Utah, New York, New Jersey, Washington DC, Florida, South Carolina, North Carolina, Georgia, Virginia, Tennessee, Alabama, Mississippi, Louisiana, Delaware e Rhode Island ... ainda quero conhecer o Hawai, Alaska, Texas, Arizona, Kansas e South Dakota. Na verdade, a lista de lugares a conhecer aumenta cada dia mais, conforme eu vou conversando com as pessoas e descobrindo novas coisas interessantes sobre a historia e cultura dos Estados Unidos.

Eu falo sempre das viagens porque esse e o meu maior objetivo individual - conhecer diferentes lugares, culturas e pessoas. Ter a possibilidade de ir atingindo esses objetivos enquanto vou me desenvolvendo profissionalmente e criando meu filho (em breve, meus filhos) me traz um sentimento de bastante gratidao e alegria.

Aproveitando para falar do lado profissional - realmente parece que a promocao vai sair e deve ser oficializada dentro do mes de Agosto. As aprovacoes na regiao ja foram obtidas e agora falta somente uma aprovacao global que nao costuma ser um problema. Se essa promocao realmente se concretizar - o potencial aumento sera destinado aos investimentos, pois conversei com a Sra Executiva Pobre e nosso orcamento atual (na parte das despesas) ja comporta um padrao de vida que acreditamos ser muito bom e nao vemos necessidade de gastar com nenhuma atividade / aquisicao extra. 

Claro que com a promocao tambem vem um aumento de responsabilidades carga de trabalho - e esse sera o grande desafio apos o nascimento do Estagiario Pobre Junior (vou ter um estagiario Senior e um Junior na equipe). Uma das coisas que percebemos quando moramos longe da familia e essa "rede de protecao" que contamos com a ajuda de avos e tios em determinados momentos - como nao teremos esse apoio aqui, ja estamos nos planejando para conseguir gerenciar o desafio de trabalhar home office, cuidar de um recem nascido, cuidar de uma crianca um pouquinho maior, cuidar dos afazeres domesticos e de manutencao da casa e, cuidar de nos mesmos ... tudo ao mesmo tempo. 

Vamos entao ao fechamento patrimonial desse mes:


1 - Reserva de Emergencia (USD 59.536 ou BRL 310.184): esses valores estao divididos em duas contas - uma no Brasil e outra nos USA. O valor da reserva de emergencia aumentou, aproximadamente, USD 3K em relacao ao mes passado. Como eu ja havia comentado na postagem anterior, o meu valor determinado para reserva de emergencia ja foi atingido (era 50K) e agora estou "poupando" para atingir o valor necessario para comprar um segundo imovel de investimento. Ja tenho o local que gostaria de adquirir o imovel e os precos por la sao da ordem de USD 250 a USD 270K - o que me custaria, aproximadamente, 54K para dar 20% de entrada e mais USD 10K para despesas no closing cost - isso daria um investimento total de 64K.

As despesas totais do imovel (prestacao, seguro, HOA e seguro manutencao) somam USD 1.400 e o aluguel na regiao e de USD 1.800 - o que tem o potencial de trazer um fluxo de caixa positivo na propriedade - alem do ganho de "equity", aproximadamente, USD 500K a cada prestacao paga. Retornos sobre Investimento de 0,6% a.m. sem considerar equity ou 1.4% a.m considerando equity.

Os riscos sao os ja conhecidos no setor imobiliario, principalmente, o risco de vacancia. Para mitigar esse risco - alem da localizacao do imovel (perto de uma grande universidade e empresas), tenho tambem por pratica manter o valor da prestacao do imovel dentro do meu orcamento - pois em caso de vacancia, eu assumo as parcelas ate alugar novamente. E pretendo separar uma reserva de 6 meses do valor das parcelas para enfrentar potencial vacancia no imovel. Mas tudo isso sao planos futuros - o desafio no momento e acumular os USD 64K necessarios para executar a operacao. Quando atingir os USD 64K, entao eu vou atualizar os numeros e avaliar se o cenario permanece favoravel.

2 - Investimento Acoes USA (USD 32.478 ou BRL 169.210): sem muitas novidades por aqui. Como eu invisto atraves de ETF's, essa parte dos investimentos nao tem muita alteracao. Tenho 50% valor em um ETF que replica o indice SP500; 40% em ETF que investe nas 3600 maiores empresas dos mercados desenvolvidos (exceto USA) e 10% em ETF que investe nas 1600 maiores empresas de mercados emergentes. 

3 - Investimentos em REIT / Imovel (USD 61.379 ou BRL 319.784): depois dos ajustes realizados no mes passado e o refinanciamento do imovel (juros cairam de 4.25% ao ano para 2.75% ao ano), esse mes foi mais tranquilo sem tantas variacoes.

Agora ja estou considerando 8% de despesas de vendas (comissao de corretor + closing costs) e os pagamentos do mortgage com nova taxa de juros recomecam agora em Agosto. Ate o momento, sem problemas com inquilino e ele ja pediu para ter prioridade quando da renovacao do contrato que vence somente em Abril/2021.  

No mais, mais um mes com desvalorizacao do dolar - o fechamento do mes anterior utilizei dolar a BRL 5,33 e nesse mes, estou utilizando o dolar a BRL 5,21. Isso trouxe um impacto negativo para carteira em BRL 18K, aproximadamente.

Um outro ponto interessante que estamos conversando bastante (a Sra Executiva e eu) e sobre quanto precisariamos ter de patrimonio m investimentos para viver em Portugal (ja que tenho a cidadania portuguesa), considerando a TSR de 4% ja que a maior parte dos investimentos estao alocados aqui nos USA.

Consideramos - em contas superficiais iniciais:

Despesas em Portugal: EUR 4.000/mes ou EUR 48.000/ano
Conversao EUR x Dolar => EUR 1 = USD 1,13

Patrimonio necessario EUR (TSR 4%) = EUR 1.200.000
Patrimonio necessario USD (TSR 4%) = USD 1.356.000

Pelo meus planos (e renda e despesas se mantendo constantes) eu devo atingir esse patamar em 2035 - ou seja, mais 15 anos de exposicao ao mundo corporativo. O desafio agora e ir gerenciando aportes para tentar diminuir esse prazo.


Um grande abraco a todos.


PS: a cotacao do dolar utilizado no fechamento foi USD 1 = BRL 5.21