Atualização Patrimonial JUL/20 - R$799.127,05 (+0.05%)

Ola pessoal - tudo bem ? Novamente, aqui estamos para mais um fechamento patrimonial. Mas, como ja esta virando um costume, eu acabo primeiro falando das novidades e do que esta ocorrendo na minha vida durante o mes - ja que esta dificil fazer postagens especificas. 

Nesse mes, a Sra Executiva Pobre e eu completamos 13 anos de matrimonio. Entao, eu consegui pegar aqui uma "folga" em uma sexta feira no periodo da tarde e reservamos um hotel em uma praia - cerca de 2 horas de onde eu moro. O hotel tem uma estrutura muito boa e o Estagiario Pobre apreveitou bastante a piscina e a praia ... ficamos de sexta a domingo e o hotel estava bastante vazio devido a pandemia de COVID-19. As mascaras sao de uso obrigatorio nas areas internas e de uso comum e os quartos sao higienizados antes do check in, mas o servico de quarto e limpeza nao e oferecido pelos primeiros 5 dias para evitar contato entre as pessoas. Alem, claro, de estacoes com alcool gel disponiveis por toda parte.

No geral, nos sentimos muito bem recebidos e o ambiente foi muito acolhedor e conseguimos aproveitar bastante - principalmente a piscina e a praia. Tambem conseguimos reservar um restaurante que gostamos muito para pegarmos comida e fomos comer na praia a noite ... o pessoal do hotel sabia do aniversario de casamento e montaram uma fogueira na praia e colocaram mesa e cadeira para nosso jantar - foi uma experiencia bem interessante.

No geral, durante a nossa estadia aqui nos USA (vamos completar 3 anos) conseguimos aproveitar e conhecer bastante do pais e essa era uma das nossas metas quando decidimos vir para ca. Como nao sabemos exatamente ate quando vamos ficar aqui (depende do governo americano autorizar a renovacao do meu visto L1 ou da emissao do meu green card, o que acontecer primeiro), ate o momento visitamos os seguintes lugares: Michigan, Illinois, California, Idaho, Wyoming, Utah, New York, New Jersey, Washington DC, Florida, South Carolina, North Carolina, Georgia, Virginia, Tennessee, Alabama, Mississippi, Louisiana, Delaware e Rhode Island ... ainda quero conhecer o Hawai, Alaska, Texas, Arizona, Kansas e South Dakota. Na verdade, a lista de lugares a conhecer aumenta cada dia mais, conforme eu vou conversando com as pessoas e descobrindo novas coisas interessantes sobre a historia e cultura dos Estados Unidos.

Eu falo sempre das viagens porque esse e o meu maior objetivo individual - conhecer diferentes lugares, culturas e pessoas. Ter a possibilidade de ir atingindo esses objetivos enquanto vou me desenvolvendo profissionalmente e criando meu filho (em breve, meus filhos) me traz um sentimento de bastante gratidao e alegria.

Aproveitando para falar do lado profissional - realmente parece que a promocao vai sair e deve ser oficializada dentro do mes de Agosto. As aprovacoes na regiao ja foram obtidas e agora falta somente uma aprovacao global que nao costuma ser um problema. Se essa promocao realmente se concretizar - o potencial aumento sera destinado aos investimentos, pois conversei com a Sra Executiva Pobre e nosso orcamento atual (na parte das despesas) ja comporta um padrao de vida que acreditamos ser muito bom e nao vemos necessidade de gastar com nenhuma atividade / aquisicao extra. 

Claro que com a promocao tambem vem um aumento de responsabilidades carga de trabalho - e esse sera o grande desafio apos o nascimento do Estagiario Pobre Junior (vou ter um estagiario Senior e um Junior na equipe). Uma das coisas que percebemos quando moramos longe da familia e essa "rede de protecao" que contamos com a ajuda de avos e tios em determinados momentos - como nao teremos esse apoio aqui, ja estamos nos planejando para conseguir gerenciar o desafio de trabalhar home office, cuidar de um recem nascido, cuidar de uma crianca um pouquinho maior, cuidar dos afazeres domesticos e de manutencao da casa e, cuidar de nos mesmos ... tudo ao mesmo tempo. 

Vamos entao ao fechamento patrimonial desse mes:

1 - Reserva de Emergencia (USD 59.536 ou BRL 310.184): esses valores estao divididos em duas contas - uma no Brasil e outra nos USA. O valor da reserva de emergencia aumentou, aproximadamente, USD 3K em relacao ao mes passado. Como eu ja havia comentado na postagem anterior, o meu valor determinado para reserva de emergencia ja foi atingido (era 50K) e agora estou "poupando" para atingir o valor necessario para comprar um segundo imovel de investimento. Ja tenho o local que gostaria de adquirir o imovel e os precos por la sao da ordem de USD 250 a USD 270K - o que me custaria, aproximadamente, 54K para dar 20% de entrada e mais USD 10K para despesas no closing cost - isso daria um investimento total de 64K.

As despesas totais do imovel (prestacao, seguro, HOA e seguro manutencao) somam USD 1.400 e o aluguel na regiao e de USD 1.800 - o que tem o potencial de trazer um fluxo de caixa positivo na propriedade - alem do ganho de "equity", aproximadamente, USD 500K a cada prestacao paga. Retornos sobre Investimento de 0,6% a.m. sem considerar equity ou 1.4% a.m considerando equity.

Os riscos sao os ja conhecidos no setor imobiliario, principalmente, o risco de vacancia. Para mitigar esse risco - alem da localizacao do imovel (perto de uma grande universidade e empresas), tenho tambem por pratica manter o valor da prestacao do imovel dentro do meu orcamento - pois em caso de vacancia, eu assumo as parcelas ate alugar novamente. E pretendo separar uma reserva de 6 meses do valor das parcelas para enfrentar potencial vacancia no imovel. Mas tudo isso sao planos futuros - o desafio no momento e acumular os USD 64K necessarios para executar a operacao. Quando atingir os USD 64K, entao eu vou atualizar os numeros e avaliar se o cenario permanece favoravel.

2 - Investimento Acoes USA (USD 32.478 ou BRL 169.210): sem muitas novidades por aqui. Como eu invisto atraves de ETF's, essa parte dos investimentos nao tem muita alteracao. Tenho 50% valor em um ETF que replica o indice SP500; 40% em ETF que investe nas 3600 maiores empresas dos mercados desenvolvidos (exceto USA) e 10% em ETF que investe nas 1600 maiores empresas de mercados emergentes. 

3 - Investimentos em REIT / Imovel (USD 61.379 ou BRL 319.784): depois dos ajustes realizados no mes passado e o refinanciamento do imovel (juros cairam de 4.25% ao ano para 2.75% ao ano), esse mes foi mais tranquilo sem tantas variacoes.

Agora ja estou considerando 8% de despesas de vendas (comissao de corretor + closing costs) e os pagamentos do mortgage com nova taxa de juros recomecam agora em Agosto. Ate o momento, sem problemas com inquilino e ele ja pediu para ter prioridade quando da renovacao do contrato que vence somente em Abril/2021.  

No mais, mais um mes com desvalorizacao do dolar - o fechamento do mes anterior utilizei dolar a BRL 5,33 e nesse mes, estou utilizando o dolar a BRL 5,21. Isso trouxe um impacto negativo para carteira em BRL 18K, aproximadamente.

Um outro ponto interessante que estamos conversando bastante (a Sra Executiva e eu) e sobre quanto precisariamos ter de patrimonio m investimentos para viver em Portugal (ja que tenho a cidadania portuguesa), considerando a TSR de 4% ja que a maior parte dos investimentos estao alocados aqui nos USA.

Consideramos - em contas superficiais iniciais:

Despesas em Portugal: EUR 4.000/mes ou EUR 48.000/ano

Conversao EUR x Dolar => EUR 1 = USD 1,13

Patrimonio necessario EUR (TSR 4%) = EUR 1.200.000

Patrimonio necessario USD (TSR 4%) = USD 1.356.000

Pelo meus planos (e renda e despesas se mantendo constantes) eu devo atingir esse patamar em 2035 - ou seja, mais 15 anos de exposicao ao mundo corporativo. O desafio agora e ir gerenciando aportes para tentar diminuir esse prazo.

Um grande abraco a todos.

PS: a cotacao do dolar utilizado no fechamento foi USD 1 = BRL 5.21

Atualização Patrimonial JUN/20 - R$776.485,40 (-18.09%)

Ola pessoal - tudo bem ? Aqui vamos nos para mais um fechamento patrimonial - dessa vez um pouco atrasado, mas por um bom motivo. Eu aproveitei o ferido de 4 de Julho (Independencia dos Estados Unidos) e peguei alguns dias de ferias com a familia para visitar um lugar que sempre tive muita vontade: o parque nacional de Yellowstone.

Posso dizer que o lugar vale muito a pena - devido a dificuldade de acesso (fica no Wyoming e longe de grandes cidades) se torna um passeio ainda mais especial, pois nao havia muitas pessoas por la e o contato com a natureza e muito bacana quando nao se tem as multidoes que acabam afastando os animais e tambem criando um ambiente mais barulhento. As paisagens sao maravilhosas e as formacoes vulcanicas tambem - com mencao especial ao Grand Prismatic (da uma olhada ai no google para ver as fotos) que e um espetaculo a parte e por si so ja valeria a visita. Alem disso, conseguimos observar lobos, alces, bisoes e os famosos ursos - e muito legal observar os animais em seu habitat e contemplar a natureza.

Obviamente que devido as restricoes geradas pela pandemia COVID19, a viagem nao foi tao simples quanto poderia ter sido. Mas utilizamos mascaras durante todo o trajeto e o Estagiario Pobre se comportou muito bem com a sua mascara. Alcool gel disponivel em todos os momentos (levamos nossos frascos) e fiquei na casa de um amigo (a casa esta vazia ha 3 meses, pois ninguem da familia dele estava visitando o local) - chegamos e providenciamos a lavagem das roupas de cama, toalhas e tambem panelas, copos e talheres; alem de uma limpeza geral na casa para garantir a desinfeccao do local. 

No parque em si, foi muito raro encontrar outras pessoas (estava realmente muito vazio), mas sempre deixamos as mascaras a postos para casos de necessidade. Agora que retornamos a nossa casa, estamos cumprindo 2 semanas de quarentena como recomenda os protocolos locais; alem do teste de COVID que fizemos ontem (com resultado negativo) e o segundo teste sai o resultado na quarta feira. Aqui na cidade onde eu moro, a prefeitura esta realizando testes em massa e monitorando todos os casos bem de perto - eles tem um modelo de gestao bastante eficiente nessa crise pandemica.

Bom, agora que ja falamos um pouco das minhas curtas ferias (a primeira do ano, finalmente) - vamos a atulizacao patrimonial desse mes.

Como voces podem ver no controle da famosa planilha do colega ADP - esse mes o resultado foi bastante negativo. Os principais impactos vieram basicamente da variacao do cambio (fechamento anterior USD 1 = BRL 5.40 e fechamento atual USD 1 = BRL 5.33) e tambem do refinanciamento que fiz do meu imovel de investimento - vou falar com mais detalhes no decorrer dessa postagem.

Vamos ao detalhe da alocacao patrimonial:

1 - Reserva de Emergencia (USD 56.042 ou BRL 298.703): esses valores estao divididos em duas contas - uma no Brasil e outra nos USA. O valor total ja representa 12 meses das minhas despesas atuais (sem nenhum tipo de corte de gastos superfluos) e me gera uma certa tranquilidade, em caso de demissao no emprego ou algum outro imprevisto. Agora que a reserva de emergencia esta bem formada (eu pretendo sempre manter cerca de USD 50K como reserva) - eu estou analisando uma possibilidade de utilizar o excedente para comprar mais um imovel de aluguel, aproveitando que o custo do financiamento esta em nivel minimo historico - para se ter uma ideia, eu refinanciei meu imovel de investimento com taxa de 2.75% ao ano. Na verdade, tenho duas possibilidades em maos - a primeira seria adquirir imovel pronto e alugar e para isso eu preciso ter 20% do valor do imovel para entrada (cerca de USD 50K). A segunda opcao seria adquirir terreno e iniciar a construcao de imovel para venda e, apesar das margens maiores, tambem necessitaria maior capital inicial (cerca de USD 50K para terreno e mais USD200K para construir uma casa de 1.700 square feet / cerca de 150 metros quadrados). Entao, dividindo o problema em partes, primeiro vou focar em acumular os primeiros USD50K alem da reserva de emergencia; e entao, vou colocar os custos no papel para decidir se compro imovel para aluguel aproveitando os juros na minima historica ou se invisto mais na construcao de imovel novo para venda.

2 - Investimento Acoes USA (USD 29.957 ou BRL 159.670): sem muitas novidades por aqui. Como eu invisto atraves de ETF's, essa parte dos investimentos nao tem muita alteracao. Tenho 50% valor em um ETF que replica o indice SP500; 40% em ETF que investe nas 3600 maiores empresas dos mercados desenvolvidos (exceto USA) e 10% em ETF que investe nas 1600 maiores empresas de mercados emergentes. Ate o momento, esse ano tenho prejuizo de -5,08% e tenho ainda lucro de +12,7% no acumulado de 12 meses - como o plano e continuar aportando pelos proximos 20 anos (na verdade, como se trata de uma conta 401K, eu so poderei sacar o dinheiro daqui 23 anos sem nenhuma penalidade por saque antecipado).

3 - Investimentos em REIT / Imovel (USD 59.682 ou BRL 318.105): essa e a categoria de ativo que foi mais impactada e liderou essa reducao no patrimonio total. Basicamente, houveram os seguintes ajustes e impactos:

- Desvalorizacao de USD 9K (aproximadamente) na minha carteira de REITs;

- Aumento de USD 12K nas despesas de venda do imovel de investimento (o valor dos impostos locais + comissao aumentou de 5% para 8% devido a uma nova legislacao). Eu nao penso em vender o imovel, mas sempre considero o valor liquido no meu patrimonio.

- Aumento de USD 13K no valor da divida do imovel. Esse aumento no valor da divida se refere aos custos de refinanciamento (closing costs + escrow account) do imovel. Eu decidi por refinanciar para obter a vantagem da reducao da taxa de juros de 4.25% ao ano para 2.70% ao ano - no total do periodo do financiamento, isso gera uma economia superior a USD 130K - alem de melhorar o fluxo de caixa do aluguel ja que o valor da prestacao do imovel reduziu de USD 1.9 para USD 1.6K (com seguro, impostos e manutencao incluidos) - a casa esta alugada por USD 2.2K aumentando o meu fluxo de caixa de USD 300 para USD 600 por mes - alem, obviamente do ganho de equity a cada pagamento feito. O contrato de aluguel vence em Abril/21 e ate o momento, o mercado permanece aquecido e com bastante interesse por parte de potenciais inquilinos, inclusive do inquilino atual - que ja me pediu prioridade para renovar o contrato com ele e para conversarmos em Janeiro para ja fecharmos possivel renovacao.

O total de aumento de custos, desvalorizacao dos REITs e aumento da divida do imovel atual somam, aproximadamente, USD 34K e foi a causa da queda do patrimonio total (somado a desvalorizacao do cambio) - apesar de contribuir para uma reducao de custo no longo prazo.

Tambem comentei no fechamento anterior sobre uma potencial promocao - ela ainda nao foi efetivada. apesar de ter um avanco na definicao da nova estrutura, meu chefe ainda nao aprovou todas as movimentacoes com RH e minha promocao ainda nao foi confirmada. Caso isso aconteca ainda em Julho - eu espero ter o salario ajustado ate Dezembro com aumento da ordem de 15% a 20%. Esse potencial aumento tera um impacto bastante positivo no meu objetivo de acumular os proximos USD50K e talvez adquirir mais uma casa de aluguel (a experiencia tem sido positiva ate o momento) e com as taxas de juros atuais e possivel pagar as prestacoes da casa (e gerar equity de aproximadamente USD 600 / mes) e ainda ter um fluxo de caixa livre de USD 400 / mes para formar reserva em caso de vacancia. 

Um grande abraco a todos.

PS: a cotacao do dolar utilizado no fechamento foi USD 1 = BRL 5.33