Ola pessoal - tudo bem ? Finalmente temos um post que nao e a atualizacao patrimonial. E temos esse post por um bom motivo - finalmente, a potencial promocao que eu vinha comentando com voces nos ultimos fechamentos, acabou saindo do papel e foi confirmada.
Entao, assim que recebi minha "offer letter" para a nova posicao, com a informacao de salario e bonus, decidi atualizar aqui o calculo do meu salario e tambem do meu orcamento mensal.
Para o calculo do salario, eu utilizei as calculadoras online e tenho o seguinte resultado a compartilhar com voces:
1 - O meu novo salario anual e USD 155K, nao incluido aqui o bonus por desempenho. Eu nao incluo o bonus no meu orcamento - porque gosto de ter esse dinheiro extra para viagens e/ou para completar a meta de aportes do ano, caso necessario.
2 - O metodo de pagamento e o chamado "bi-weekly", o que significa que recebo meu salario "semana sim / semana nao". Isso me da um total de 26 pagamentos no ano. Logo, em dois meses do ano, eu acabo recebendo 3 pagamentos e nao 2 pagamentos como de costume.
Todas essas coisas consideradas, vamos ao resultado obtido na calculadora:
Pagamento Bruto: 5,961.54
Imposto Federal: 654.31
FICA (Social Security): 354.12
Medicare: 82.82
Health Insurance (family): 250.00
401K (Previdencia): 476.92
Salario Liquido: 4,143.37
Entao, esse e o valor liquido que vai "cair na conta" a cada duas semanas de trabalho. Agora que temos esse numero calculado, gostaria de aproveitar para dividir alguns detalhes das coberturas de saude (vale um post so para isso) e tambem de alguns planos futuros.
Comecando pelo mais importante, que seria o Health Insurance; eu acredito que todos ja ouviram falar de como tratamento de saude e caro aqui nos USA, e isso e a mais pura verdade. Para uma pessoa que nao tem plano de saude ou seguro saude, as coisas podem ficar bem complicadas em caso de uma emergencia medica ou tratamento que envolva exames e medicamentos de alto custo. O hospital nao pode se recusar a tratar a pessoa em caso de nao ter seguro saude, mas o tratamento dado sera somente o emergencial e a pessoa sai do hospital com uma divida bastante alta, que normalmente e parcelada e a pessoa carrega essa divida pelo resto da vida.
Entao, tentando evitar esse tipo de risco e a minha empresa oferece um excelente plano de saude - eu tenho o plano familiar, que me custa USD 250 / pagamento, mas que inclui todos os membros diretos da familia (conjuge e filhos dependentes ate 21 anos). O valor e fixo nao importa quantos filhos voce tenha - logo, o nascimento do novo Estagiario Pobre, nao vai acarretar aumento de custo relacionado ao plano de saude. O seguro saude que tenho cobre despesas medicas, odontologicas e oftalmologicas.
O segundo ponto importante e o FICA (Federal Insurance Contributions Act), que nada mais e o que chamamos de Social Security (que envolve muito mais do que o FICA). Esse seria o "primo" do INSS no Brasil. A partir dos 62 anos de idade, o contribuinte pode comecar a coletar os beneficios do Social Security, ou seja, pode comecar a receber aposentadoria. Como eu comecei a contribuir aqui um pouco depois do que os americanos, eu nao considero esse valor nos meus planos - mas sera um complemento de renda quando e se eu receber essa aposentadoria. No site do Social Security, voce pode simular o valor do seu beneficio - e no meu caso, considerando as potenciais contribuicoes, eu poderei receber um beneficio de USD 1,880.67 / mes. Um bom complemento de renda !
Mas, vamos voltar ao calculo do orcamento aqui e vamos agora calcular as despesas mensais que tenho (valores arredondados nos centavos):
Mortgage (taxa 2.7% ao ano): 1,340.00
Imposto Propriedade (IPTU): 345.00
Seguro Casa: 155.00
HOA (Home Owners Association): 150.00
Jardinagem: 120.00
Energia Eletrica: 150.00
Agua e Esgoto / Lixo: 130.00
Home Warranty: 50.00
Internet / TV: 150.00
Celular (sem limite de dados): 55.00
Automovel (leasing + manutencao): 455.00
Seguro Carro: 150.00
Combustivel: 80.00
Supermercado / Feira / Acougue: 500.00
Restaurantes / Lanchonetes: 150.00
Roupas / Calcados: 50.00
Remedios / Consultas Medicas: 225.00
Escola / Day Care: 560.00
Outros / Extras: 85.00
O total das despesas mensais, atualmente, e de USD 4.900 dolares mensais ou USD 58,800.00 anuais.
A partir desses dados, conseguimos fazer alguns calculos e para facilitar vou sempre considerar as receitas e despesas anuais:
Salario Bruto (bonus excluido): 155,000.00
Despesas Totais: 58,800.00
Lucro Bruto: 96,200.00
Mas como temos os impostos e outras contribuicoes, acho o calculo do salario liquido mais interessante, alem de ser fundamental para determinar a taxa de poupanca e capacidade de aporte.
Salario Liquido: 107,727.62
Despesas Totais: 58,800.00
Lucro Liquido / Capacidade Aporte: 48,927.62
Essa capacidade de aporte representa 45,4% do salario liquido ou 31,5% do salario bruto. Claro que quanto mais alto esse valor, melhor. Mas estou feliz com a taxa de poupanca atual, considerando o padrao de vida que tenho no momento e o bonus como reserva para viagens e despesas extras, caso necessario.
Mas falta ainda um ponto importante, porque um dos beneficios interessantes que a empresa possui e o fato de contribuir para o 401K (Previdencia Privada) junto com os funcionarios. Os aportes do funcionario ja estao no calculo do salario liquido. Como eu ja contribuo com 8% da renda anual, entao temos os seguintes calculos e taxas de poupanca / aporte:
(+) Salario Liquido: 107,727.62
(+) Aportes Executivo Pobre (401K): 12,399.92
(-) Despesas Totais: 58,800.00
(=)Lucro Liquido / Capacidade Aporte: 61,327.54
Com isso, a minha capacidade de aporte sobe para 51% do salario liquido ou 39,5% do salario bruto. Essa taxa de aporte e otima e fico bastante feliz com a possibilidade de aportar de forma consistente um valor alto todo ano. O unico porem do 401K e o fato de que o resgate do dinheiro e possivel somente a partir dos 59 anos e 6 meses de idade - resgate antecipado e possivel, mas existe uma penalidade em taxas a serem pagas.
Adicionalmente, temos o aporte (matching) que a empresa faz ate o valor de 6% e que, caso eu deixa a empresa, eu posso transferir para outra conta 401K sem nenhum tipo de penalidade. Entao, considerando esses valores tambem no calculo, temos:
(+) Salario Liquido: 107,727.62
(+) Aportes Executivo Pobre (401K): 12,399.92
(+) Aportes Empresa (Matching 6%): 9,300.00
(-) Despesas Totais: 58,800.00
(=)Lucro Liquido / Capacidade Aporte: 70,627.54
Agora sim - capacidade de aporte igual a 58,7% do salario liquido ou 45,5% salario bruto.
Alguns pontos extras que a maioria dos americanos considera e o equity que tem no seu imovel de residencia, pois eles costumam vender o imovel na aposentadoria e se mudar para outro local de baixo custo (que nao tenha escolas tao boas, ja que nao precisam disso) - ou mesmo morar alugando algo como uma townhouse que nao necessita de manutencoes, como jardinagem por exemplo. Eu, particularmente, nao considero equity nem do meu imovel residencial e tampouco do imovel de renda que comprei com a venda do meu apto no Brasil. No futuro, caso eu mantenha o imovel de renda, o aluguel sera mais um complemento na aposentadoria e caso decida vender, ai sera um bonus para os primeiros anos de aposentadoria sem precisar mexer nos inventimentos em caso de estar enfrentando um "bear market".
Dessa forma, acredito que com esse nivel de poupanca e aporte atual - conseguirei avancar bastante nas minhas metas financeiras nos proximos anos. Agora, o desafio e manter essa capacidade de aporte por um bom tempo, de modo a deixar os juros compostos fazer a magica e acumularmos um bom patrimonio para suportar a aposentadoria antecipada.
Considerando as despesas atuais de USD 58.800 ao ano, eu preciso acumular um patrimonio de USD 1,470,000.00 para suportar essas despesas com taxa de retirada de 4% ao ano; ou um patrimonio de USD 1,960,000.00 para suportar as despesas com taxa de retirada de 3% ao ano.
Entao, no momento, a meta e atingir os 2 milhoes de dolares em patrimonio e isso podera ocorrer em 2038 (considerando redimento real medio de 4% ao ano). Claro que para isso ocorrer, sera necessario manter a capacidade de aporte durante esse periodo.
Parte do desafio de manter a capacidade de aporte, esta em entregar os resultados no novo cargo que passei a ocupar. E isto esta diretamente relacionado a formacao da equipe - felizmente estou conseguindo promover algumas pessoas de muita capacidade - e estabelecer uma relacao de confianca com os novos membros da equipe que tenho agora. Essa semana sera dedicada a ter reunioes individuais com cada um para ouvir deles as criticas e sugestoes sobre o trabalho diario e entender o que deveriamos fazer mais e o que deveriamos parar de fazer.
Vou mantendo voces informados sobre esse lado da adaptacao com a nova equipe e as novas responsabilidades.
Por hora, vou comemorando a promocao e revisando os meus planos financeiros de modo a antecipar a IF.
Um grande abraco,
