terça-feira, 8 de dezembro de 2020

Atualização Patrimonial NOV/20 - R$977.124,13 (+4.81%)

 Ola pessoal - tudo bem ? Mais um fechamento patrimonial, mas atens la vamos nos para algumas atualizacoes da vida pessoal:

O fechamento anterior eu comecei falando da minha promocao e do aumento no bonus. Pois entao, essa semana descobri que meu bonus nao vai ser tao bacana como esperado. A empresa onde eu trabalho tem diversas unidades de negocio diferentes - algumas estao indo muito bem e outras indo mal. Logo, os resultados utilizados para calcular o bonus tambem sao proporcionais: se voce trabalha em uma unidade de negocio que esta indo bem, seu bonus vai ser maior e se trabalho em uma unidade de negocios que os resultados estao a desejar, entao seu bonus (se tiver bonus) vai ser menor. 

Ate ai tudo faz sentido - ate que tivemos a noticia de que areas de apoio: juridico, marketing, compras, TI, Saude e Seguranca, etc... vao ser consideradas todas no resultado corporativo. Ai entra um grande problema - eu trabalho 100% dedicado para uma unidade de negocio que esta indo muito bem (a mais lucrativa da empresa); mas meu bonus vai ser medido de acordo com resultado corporativo - que nao estao legal porque algumas unidades que estao com resultados abaixo das expectativas, representam mais de 70% do negocio.

Logo, meu bonus vai ser menor do que o esperado - e eu ainda vou ter uma tarefa extra para explicar para os 27 funcionarios da minha equipe o porque eles vao ter um bonus menor do que o resto do pessoal que trabalha nos mesmos projetos do que eles. Vai ser dificil explicar e justificar para as pessoas que estao no mesmo projeto que uma delas vai ser avaliado de acordo com o resultado da unidade de negocios e o outro vai ser avaliado de acordo com o resultado corporativo. Mais dificil ainda e voce conseguir motivar a pessoa a continuar entregando bons resultados sendo que ele sabe que 70% do impacto vem dos projetos que eles nao estao envolvidos.

Seguindo nas atualizacoes, ainda estou a espera do Green Card (faz dois meses que o I-140 foi aprovado / 1 ano que I-485 foi submetido para imigracao) - entao, tudo pode acontecer nos proximos meses. Eu, particularmente, acredito que ate Marco ja pode haver um avanco no processo para a fase final de exame medico e entrevista (caso necessario).

O mais importante deixei para o final - tudo certo para o nascimento do Estagiario Junior. Todos os exames e acompanhamento pre-natal mostraram resultados otimos e agora e so aguardar a data (esta previsto para Janeiro). Entao, eu vou aproveitar e sair de ferias no final do ano, descansar um pouco e arejar a cabeca, colocar a leitura em dia, assistir alguns filmes que estao na lista, etc... para estar bem preparado para receber o novo integrante da familia Executivo Pobre.

Eu espero ter mais tempo tambem para escrever no blog - esse ano foi bastante "tumultuado" com nova posicao na empresa, novas responsabilidades, o processo de gravidez, a pandemia de COVID, processo de green card, entre outras coisas.


Mas vamos a atualizacao patrimonial:


1 - Reserva de Emergencia (USD 64.330 ou BRL 333.232): o saldo total da conta representa 13,1 meses das minhas despesas, sem economizar em nenhum tipo de superfluo. A minha intencao e investir parte desse dinheiro e manter somente uma alocacao de 6 meses das minhas despesas como reserva de emergencia. 


2 - Investimento Acoes USA (USD 43.674 ou BRL 226.231): o saldo da conta avancou bastante seguindo o movimento de alta da bolsa americana. Eu invisto em 3 fundos: 50% da carteira em fundo que replica o indice S&P500; 40% da carteira em fundo que acompanha indice formado pelas 3600 maiores empresas do mundo (exceto USA) e; finalmente, 10% da carteira em fundo que acompanha indice das 1600 maiores empresas de paises emergentes.


3 - Investimentos em REIT / Imovel (USD 80.629 ou BRL 417.658): como eu comentei no fechamento anterior, eu estou estudando adquirir mais um imovel de renda, pois existe a possibilidade de obter um yeld de 0.7% a.m. na regiao onde pretendo investir. E uma localizacao interessante perto de uma grande universidade e centro empresarial onde algumas grandes empresas tem seus escritorios. Entretanto, ainda estou um pouco receoso - falo um pouco mais sobre isso abaixo - devido a situacao financeira da empresa e a exposicao que tenho agora com o novo cargo.


Em resumo, eu pretendo direcionar parte do dinheiro da reserva de emergencia para investimentos e manter "apenas" 6 meses das minhas despesas na reserva de emergencia. Eu ainda nao avancei nesse movimento de investimento porque estou um pouco receoso da situacao financeira geral - e tambem da empresa onde trabalho - e acredito que pode ocorrer alguma reducao de pessoal no curto prazo. Como eu ainda nao tenho o green card em maos, caso a empresa decida cortar a minha posicao, eu tenho de deixar o pais e uma reserva de emergencia mais "gorda" ajuda caso eu retorne ao Brasil (teria 33 meses de reserva com despesas de BRL 10K mes) ou mesmo mude para Europa (teria 16 meses de reserva com despesas de EUR 3,5K mes).

Sendo bastante sincero, as "dificuldades" e "especificidades" do mundo corporativo vem me incomodando cada vez mais. Fazendo aqui uma reflexao sincera e transparente, eu sei que tenho bastante sorte de ter um bom cargo, com bom salario e em uma empresa que oferece bons beneficios. Alem disso, tenho essa sorte tambem de estar e manter empregado durante uma situacao de pandemia global. Todos esses pontos sao importantes e devem ser considerados - mas, no dia a dia, a "novela" do mundo corporativo nao vem atraindo muito a minha audiencia.

Estou sem paciencia para as reunioes onde voce percebe mais pessoas tentando fazer comentarios para se destacar em frente a lideranca do que contribuir (de fato) para a resolucao do problema. Tambem estou com menos paciencia para os colegas de trabalho tentando dar aquela "puxada de tapete" - e todas essas coisas que sao comuns no mundo corporativo e eu sempre soube como navegar nesse cenario, mas agora esta me faltando um pouco de paciencia. 

Talvez seja o fato de que tive somente 1 semana de ferias esse ano - acabei acumulando e vou tirar o restante das ferias agora no periodo de festas natalinas e ano novo; alem de carregar alguns dias de ferias para o proximo ano, pois pretendo voltar a viajar com a Sra Executiva Pobre. Talvez seja a "tensao" antes da chegada de mais um filho e a expectativa de que venha com bastante saude. Talvez seja somente a constatacao de que a vida e curta e ao vendermos nosso tempo para empresa, estamos fatalmente abrindo mao de algo que nao podemos recuperar no futuro. Tudo isso junto cria uma oportunidade de reflexao e planejamento para os proximos passos.

Nesse momento, o objetivo e ainda acumular patrimonio - pois apesar de estar perto de atingir uma marca importante (1 milhao de BRL), ainda falta bastante para poder ter uma renda suficiente para declarar Independencia Financeira.

Por esse motivo, no proximo ano pretendo aumentar as contribuicoes para o plano 401K (especie de previdencia privada nos USA) ate o limite permitido pelo IRS (Receita Federal nos USA); alem disso pretendo abrir uma conta Roth IRA onde as contribuicoes sao feitas pos-taxes e voce nao paga impostos no momento da retirada. Preciso checar os limites salariais para ter uma conta Roth IRA, mas da ultima vez que verifiquei, meu salario ainda estaria dentro do limite para esse tipo de beneficio.

O plano para o ano 2021 sera feito com calma durante as minhas ferias de final de ano e antes da chegada do Estagiario Junior. Tambem pretendo terminar algumas leituras pendentes e assistir mais filmes (esta se tornando um passatempo interessante).

Quanto a 2020, irei tambem fazer um fechamento anual - mas as metas financeiras ja foram atendidas e com o bonus eu devo conseguir avancar um pouco mais e criar uma "gordura" em caso de algum imprevisto no futuro.

Como o bonus desse ano sera um valor mais baixo - segundo minhas contas, devo receber algo entre USD 13K e 14K. Apesar de nao ser o valor projetado inicialmente se estivesse sendo avaliado de acordo com os resultados da unidade de negocio que trabalho (teria uma diferenca de mais de USD 10K no bonus); ainda assim, sera um dinheiro extra ja que as maiores despesas desse ano ja foram pagas: parto do Estagiario Junior, pintura da casa, reforma do sistema de irrigacao, etc...

Entao, nesse momento, o foco continua no aumento do patrimonio e buscando atingir a IF o quanto antes.


Um grande abraco,

segunda-feira, 9 de novembro de 2020

Atualização Patrimonial OUT/20 - R$904.105,71 (-1.84%)

 Ola pessoal - tudo bem ? Aqui vamos nos para mais um fechamento patrimonial, mas antes de tudo, algumas atualizacoes do campo pessoal e profissional como ja e de costume.

Como eu ja comentei anteriormente, eu fui promovido recentemente na empresa e com isso vem tambem um aumento de bonus. Eu nunca incluo o bonus no meu orcamento - eu deixo o bonus para financiar minhas viagens e tambem para "cobrir" alguma despesa nao planejada.

Esse mes, eu tive duas despesas nao planejadas - uma foi a pintura da minha casa, que eu ja mencionei no fechamento anterior. Na verdade, eu ate ja esperava que teria de pintar a casa porque o pessoal do HOA (Home Owners Association) e bastante criterioso em relacao a manutencao dos imoveis e jardim. Mas essa despesa, eu esperava ter somente no ano que vem - e foram USD 3,600 aproximadamente. O servico foi otimo e muito rapido, mas era um gasto planejado para ocorrer em 2021 e que foi antecipado para o mes de Outubro/20.

A segunda despesa foi a limpeza e sealing do driveway (entrada da garagem) e tambem do walkway (que seria a calcada). Como minha casa fica na esquina do condominio, eu tenho mais calcada do que a maior parte dos imoveis e a manutencao e responsabilidade do proprietario. Como as calcadas sao de concreto - com o tempo, a sujeira vai acumulando e se faz necessario a limpeza com jato de agua pressurizado - esse servico e bem barato, e vale a pena voce mesmo executar, pois as maquinas sao baratas e facilitam muito a limpeza. Entretanto, no meu caso, tambem era necessario fazer o sealing do driveway (entrada da garagem). O driveway e construido com "tijolinhos" e se o selaing nao e feito corretamente, comeca a acumular agua entre os tijolos e isso causa a proliferacao de "mofo" e tambem o crescimento de ervas daninhas "weeds" - entao, eu tambem tive de refazer o sealing e o custo total disso foi, aproximadamente, USD 1.300 - outro custo que tambem nao estava planejado.

Dessa forma, esse mes eu tive um impacto grande com despesas nao planejadas, mas a boa noticia e que finalmente terminamos de pagar as despesas do parto do Estagiario Pobre Jr - em Janeiro, ele deve estar na area. Todos os exames estao com otimos resultados; e Estagiario e Executiva Pobre estao com a saude muito boa. Agora estamos somente aguardando a chegada dele para comecarmos a nossa jornada juntos.

Sei que esse e sempre um tema polemico na nossa comunidade de Financas; mas no meu caso, a paternidade tem sido uma experiencia muito gratificante e eu ate me arrependo um pouco de nao ter iniciado essa jornada um pouco antes. Se meus filhos seguirem meus passos e tiverem filhos com a mesma idade que eu tive, eu me tornarei avo com, aproximadamente, 70 anos de idade. Eu gostaria de ter tido filhos antes para poder ter mais tempo com eles e com futuros netos (caso meus filhos decidam ter filhos). De toda forma, estou bastante feliz e aproveitando a paternidade criando momentos com meu filho todos os dias - para minha surpresa, ele e muito apegado comigo. E digo para minha surpresa, porque eu passava (antes da pandemia) bastante tempo fora de casa e, portanto, nao muitas horas com meu filho. Agora, durante a pandemia, eu venho trabalhando de casa e isso me ajuda a ter mais momentos com ele.

Ainda no lado pessoal - o processo de green card segue em andamento (o I-140 ja foi aprovado) e eu aguardo a carta do USCIS para fazer os exames medicos e a decisao deles se vao chamar para entrevista ou dispensar essa etapa. Depois da aprovacao do I-140, normalmente leva-se algo em torno de 6 meses para ter o I-485 aprovado e o Green Card em maos; mas com a pandemia, os prazos estao um pouco incertos no momento. De toda forma, a possibilidade de receber o Green Card ate Abril/2021 e bastante alta e sigo na torcida para resolver essa etapa o mais rapido possivel.

Um ponto importante de ter o Green Card em maos e o fato de que voce passa a ter um horizonte de mais longo prazo no pais. Isso tem implicacoes fiscais e na transmissao de bens (heranca). Alem disso, voce (no caso, eu) nao fica mais amarrado a empresa atual e pode comecar a analisar possibilidades em outras empresas no mercado americano - que e enorme e com bastante oportunidades. 

Sempre tive como principio no mundo corporativo realizar uma busca constante por vagas / boas oportunidades para entender se meu perfil esta atrativo para as vagas no mercado e tambem para estar sempre criando contato com "headhunters" e profissionais de RH que sao importantes na rede de relacionamentos. Ser chamado para um processo de selecao quando voce esta empregado, traz muitas vantagens e voce tem um poder de negociacao muito maior - isso pode trazer muito mais possibilidades, uma vez que voce pode escolher um salario menor e optar por um trabalho 100% remoto; ou pode entao aceitar uma posicao em um local mais afastado em troca de um salario/bonus maior - as combinacoes sao numerosas e voce pode "alavancar" seu poder de negociacao quando nao esta pressionado pelas contas vencendo no final do mes.

Entao, os principais pontos de atencao nesse mes ainda sao: o processo de Green Card e a definicao do pagamento de bonus. Esse ultimo, ainda mais importante depois que a empresa definiu que (devido a pandemia e impacto nos resultados financeiros) nao teremos aumento de salario esse ano. O pessoal ficou bastante decepcionado com essa noticia - e o bonus se tornou ainda mais importante. 

Tradicionalmente, o bonus e definido como uma % do seu salario anual. Por exemplo, vamos dizer que meu salario e USD 150K e meu bonus e definido como 20% do salario anual. Entao, se eu atingir 100% das minhas metas, eu teria um bonus de USD30K. Se atingir resultados superiores a meta, o bonus aumenta proporcionalmente.

Esse ano, estou escutando rumores (nada confirmado ainda) de que a metodologia sera alterada. Em vez de ter uma % do salario conforme definido no inicio do ano; a empresa vai liberar um valor total e as areas distribuem entre os funcionarios de acordo com as metas atingidas. Isso pode criar uma situacao onde a pessoa atingiu 100% das metas, mas vai receber uma % inferior do salario. 

Eu sou contra a mudanca de regras com a "bola rolando" - ate acho que a empresa poderia propor mudancas para o proximo ano fiscal, mas nao mudar as regras dentro do ano corrente. Mesmo ciente de que o impacto financeiro pode ser alto em um ano ja bastante dificil, como todos nos sabemos existe outras formas de reduzir custos e algo que impacta diretamente na motivacao dos funcionarios em um ano ja bastante dificil (alem de dar margem a uma interpretacao de que a empresa nao trata os colaboradores de forma justa em relacao a remuneracao e reconhecimento dos resultados), pode resultar na saida de colaboradores que sao considerados talentos pela empresa.

Isso reforca ainda mais o meu pensamento de que precisamos (cada vez mais) prestar bastante atencao e nao confiar nas empresas / governos, as decisoes que impactam nosso futuro. O plano B tem sempre de estar atualizado e pronto a ser implementado pois ele pode virar plano A em qualquer momento.


Tendo dito isso, vamos entao ao fechamento mensal:



1 - Reserva de Emergencia (USD 60.740 ou BRL 319.492): o saldo da conta voltou a aumentar em dolares e representa agora 12,39 meses das minhas despesas atuais, sem nenhum tipo de reducao de superfluos. Mesmo com o impacto das despesas nao planejadas, ainda foi possivel aumentar o saldo da reserva de emergencia e isso me deixou bastante satisfeito.


2 - Investimento Acoes USA (USD 37.688 ou BRL 198.238): o saldo da conta tambem voltou a aumentar em dolares e o valor em reais ficou praticamente o mesmo. O investimento continua nos mesmos 3 fundos mutuos. O primeiro, com 50% da carteira, acompanha o indice SPS500; o segundo, com 40% da carteira, acompanha o indice formado pelas 3600 maiores empresas do mundo (mercados desenvolvidos, exceto USA); e o ultimo, com 10% da carteira, acompanha o indice das 1600 maiores empresas em mercados emergentes.


3 - Investimentos em REIT / Imovel (USD 73.453 ou BRL 386.362): outra conta que aumentou o saldo em dolares e sigo reinvestindo os alugueis recebidos. Ainda estou pensando (ou ja estou pensando) no plano para 2021, pois tinha a intencao de comprar mais um imovel de aluguel (com yeld the 0.7% a.m), mas com o impacto financeiro da pandemia nos resultados da empresa onde trabalho e tambem a maior exposicao devido ao cargo que ocupo atualmente, ainda estou um pouco receoso de diminuir minhas reservas para comprar mais um imovel. Essa decisao tera de ser bem pensada antes de eu iniciar processo de aquisicao.


Em resumo, esse mes apesar do aporte interessante que foi feito, meu patrimonio se manteve no mesmo patamar, devido a valorizacao do real. Aproveitando, incusive, o comentario do colega Cowboy na ultima postagem - eu sigo acompanhando o patrimonio em dolar porque e onde tenho minha receita e minhas despesas atualmente; e tambem acompanho em reais, pois dentro do meu plano de aposentadoria antecipada para poder me dedicar a projetos pessoais e aproveitar mais tempo com a familia, a geo-arbitragem pode ter um papel importante.

A meta geral e acumular USD 2.5 milhoes ate os 55 anos de idade e ter uma renda de USD 100 mil / ano, considerando taxa de retirada de 4% e sem contar com Social Security ou INSS (que continuo contribuindo).

Entretanto, somente como exemplo, se eu acumular um patrimonio de USD 1.25 milhoes (metade do planejado), eu poderia ter uma renda de, aproximadamente, EUR 44 mil por ano ou EUR 3.600 / mes. Esse valor me permite ter uma vida bastante confortavel em Portugal, por exemplo - ainda mais considerando que o sistema de saude tem custo bastante acessivel por la.

Esse mesmo patrimonio de USD 1.25 milhoes (metade do planejado), poderia me gerar uma renda de BRL 250 mil por ano ou BRL 20.800 por mes; o que tambem permitiria uma vida bem confortavel no Brasil. Ou mesmo no Uruguai, Argentina, Republica Dominicana, Costa Rica, Mexico, etc... 

Poderia ter uma vida nomade, vivendo um pouco em cada pais e conhecer novas culturas ao mesmo tempo que mantenho um padrao de vida confortavel para familia. E olha que nao calculei ainda as possibilidades na Asia (Tailandia, Camboja, Vietnam, Filipinas, etc...). Claro que nao penso em viver de forma definitiva nesses paises, mas uma temporada como turista e com a renda gerada - vale muito a pena.

Estou mencionando tudo isso para mostrar como uma renda em moeda forte (ainda que nao seja o patrimonio total planejado) pode antecipar a aposentadoria de forma significativa.


Um grande abraco,


PS: a cotacao do dolar usado no fechamento foi USD 1 = BRL 5,26

quinta-feira, 8 de outubro de 2020

Atualização Patrimonial SET/20 - R$901.265,93 (+3.09%)

 Bom dia pessoal - tudo bem ? Aqui vamos para mais um fechamento mensal. E esse mes, o atraso tem justificativa porque tenho algumas novidades para dividir com voces.

A primeira novidade e sobre o processo de imigracao e green card. Algumas semanas atras, eu recebi a noticia de que o meu formulario I-140 "Immigrant Petition for Alien Work" foi aprovado pelo USCIS (United States Citizenship and Immigration Services) e essa e uma excelente noticia. Basicamente, devido ao meu tipo de visto L1A, o processo de aplicacao para o green card ocorre em duas etapas:

- Aplicacao do I-140 (que ja recebi a noticia da aprovacao): basicamente, a empresa faz essa aplicacao junto ao servico de imigracao, informando que tem um profissional que ela tem interesse em oferecer uma posicao de trabalho permanente nos USA. O servico de imigracao avalia o historico desse profissional (formacao, experiencia profissional, atividades exercidas, etc...) para garantir que esse profissional tem experiencia e habilidades que nao se encontra facilmente no mercado americano e que nao e uma tentativa da empresa de simplesmente trazer mao de obra mais barata para o pais - obviamente, tambem verificam o historico criminal do aplicante devido ao temor de infiltracao de agentes terroristas nos USA. Essa etapa e a mais demorada - costuma levar entre 8 e 14 meses; e tambem etapa mais critica porque se o USCIS rejeita a aplicacao, basicamente acaba o processo de green card. Existe alternativa de apelacao, mas o indice de sucesso e muito baixo.

- Aplicacao do I-485 (etapa atual): esse e o formulario "Application to Register Permanent Residence or Adjust Status. Apos a aprovacao do I-140, entao se faz necessario aplicar para ajustar o status de "imigrante nao residente" para o de "imigrante permanente". Nessa etapa, em resumo, voce faz o exame medico e toma algumas vacinas que nao sao necessarias no Brasil, aguarda a entrevista com a imigracao (que em diversos casos, a imigracao esta dispensando essa fase, principalmente quando eles consideram que ja tem informacoes suficientes e claras no processo) e, quando recebe a aprovacao, o cartao do Green Card e enviado pelo correio em poucas semanas. Esse processo tambem leva de 8 a 12 meses; mas o governo americano autorizou a aplicacao dos dois formularios ao mesmo tempo para tentar dar agilidade ao processo e diminuir o tempo de processamento. Como eu ja recebi a aprovacao do I-140, em algum momento dentro dos proximos 4 meses, eu devo receber a comunicacao para fazer o exame medico. Ai ja e a reta final para o processo e eu vou compartilhando as etapas aqui com voces.

O resumo e que apos a aprovacao do I-140, suas chances de obter o green card sao muito grandes e voce ja consegue visualizar a reta final no processo.

Outra novidade para esse mes, foi novamente as despesas extras que estou enfrentando (estou em uma mare de azar ... rsrsrs). Descobri que o sistema de irrigacao do jardim nao estava funcionando e tive de chamar um tecnico para avaliar o problema. Entre substituicao de pecas e mao de obra - la se foram USD400 de despesa nao planejada. 

Alem disso, recebi uma carta do HOA - Home Owners Association (especie de Associacao de Moradores do Condominio) informando que a pintura da minha casa nao estava em boas condicoes - o que e verdade - e que eu deveria providenciar a pintura externa. Eu sabia que isso iria ocorrer em algum momento, mas estava tentando adiar essa pintura para o proximo ano, durante o inverno quando a demanda e menor e e possivel negociar precos mais baixos.

Resumindo um pouco o processo, a pintura externa da casa vai ficar em USD3.600 (material e mao de obra). O processo de pintura aqui e um pouco diferente do que estava acostumado no Brasil, mas mesmo assim e bastante caro. Em geral, servicos sao caros aqui nos USA - desde corte de cabelo ate servicos de manutencao residencial.

Considerando todas as despesas extras - tenho USD 4.000 referente ao sistema de irrigacao e a pintura. Ainda tenho a ultima parcela do hospital para o servico de parto (USD 500) e tambem os moveis do quarto do Estagiario Junior (USD 700) - entao, um total de USD 5.200 em despesas extras esse mes.

A pintura vai ser paga no final do servico, entao o "impacto" vai vir somente no proximo fechamento. As demais despesas ja estao incluidas nesse fechamento patrimonial.

Agora todas as atencoes estao voltadas para o fechamento do bonus na empresa. O bonus sempre foi importante, mas agora se tornou ainda mais porque a empresa comunicou que nao vai oferecer aumentos de merito esse ano, devido ao impacto do COVID-19. Voces podem imaginar como uma noticia dessa foi recebida pelos colaboradores - e agora, para "compensar" um pouco a frustracao, estao todos aguardando o posicionamento do bonus para tentar encerrar bem o ano. 

Eu, particularmente, nao incluo  bonus no meu orcamento porque gosto de utilizar ele para financiar as minhas viagens. Como nao tive muitas viagens esse ano por motivos obvios, vou "juntar" o saldo restante do bonus do ano anterior com o bonus desse ano para financiar viagem no proximo ano - ja que a familia vai estar maior. 

Mas, enquanto eu uso o bonus para viagens e consigo pagar minhas contas e investir usando meu salario mensal, essa nao e a situacao de muitos colegas que gastam mais do que ganham e acabam usando o bonus para cobrir o "deficit" no final do ano. E percebam que aqui estou falando de outros executivos que tem salarios muito bons - nao estou falando de colegas que recebem salarios mais baixos e realmente precisam do bonus para cobrir despesas necessarias. Eu fico impressionado com a quantidade de colegas (gerentes e executivos) que nao tem a minima educacao e disciplina financeira; e acabam gastando mais do que ganham todo mes.


Bom, apos esse "pequeno" resumo, vamos ao fechamento mensal:


1 - Reserva de Emergencia (USD 57.597 ou BRL 323.119): o saldo dessa conta diminui em relacao ao mes passado, exatamente devido algumas despesas extras que tive no periodo. Como eu comentei anteriormente, as despesas com pintura ainda nao estao incluidas nesse fechamento, entao provavelmente ainda vou ter um impacto no proximo mes e o saldo vai reduzir um pouco mais. No momento, essa reserva e o suficiente para pagar 11,7 meses das minhas despesas totais (sem nenhum tipo de reducao de superfluos) - importante ressaltar que esse calculo e feito em dolares. Minhas despesas totais sao, aproximadamente, USD 4.900 por mes.


2 - Investimento Acoes USA (USD 35.676 ou BRL 200.142): essa talvez seja a secao de investimento onde temos menos "emocao". Eu sigo a filosofia de investir em fundos mutuos (tenho 3 fundos diferentes) e meu objetivo, ja pensando no proximo ano, e maximizar a minha conta 401K (especie de previdencia aqui nos USA) e aportar USD20K nela e outros USD 6K em uma conta Roth IRA. Mas vou falar mais sobre essas contas e os beneficios fiscais de cada uma, alem do meu plano de aportes, quando fizer o fechamento anual em Dezembro.


3 - Investimentos em REIT / Imovel (USD 67.379 ou BRL 377.996): a estrategia segue a mesma que e utilizar o recebimento de aluguel para ir adquirindo mais cotas de REITs e ir aumentando a renda passiva. No post passado, comentei sobre a estrategia de comprar mais um imovel e utilizar o aluguel para pagar o mortgage / financiamento; mas ainda nao estou 100% confortavel em adquirir mais divida nesse momento. Como comentei anteriormente, a empresa tambem esta sofrendo os impactos da crise mundial e minha renda passiva nao cobre as minhas despesas - dessa forma, eu continuo aportando mensalmente e tambem monitorando a reserva de emergencia, caso ocorra algum imprevisto.


Agora, nos proximos meses, o objetivo e tentar se aproximar bastante do primeiro milhao. Trata-se de uma marca simbolica, mas que abre oportunidades em caso de problemas no meu trabalho atual (principal fonte de renda). Com o valor de 1 milhao de reais, e possivel utilizar parte do capital para empreender (de forma propria ou atraves de franquia), adquirir imovel / terreno para construcao / reforma e posterior revenda, explorar oportunidades de lecionar (um desejo antigo que tenho) utilizando o mestrado e a experiencia profissional que tenho; entre outras coisas possiveis.

Como tenho um horizonte relativamente curto para a data que eu pretendo deixar o mundo corporativo - a minha perspectiva em relacao aos investimentos sao sempre um pouco mais conservadoras.

Agora, o objetivo e enfrentar essas despesas extras (pintura) e recompor caixa e aportes ate o final do ano. Com o milhao tao proximo, eu gostaria muito de atingir esse marco simbolico ainda esse ano. Com certeza e um fator de motivacao para esse ano e tambem para o ano de 2021 - alem dos aportes, obviamente, o cambio tem um papel importante, ja que a maior parte do meu patrimonio esta em dolares.


Um grande abraco,


PS: a cotacao do dolar utilizado no fechamento foi USD 1 = BRL 5.61 

quarta-feira, 2 de setembro de 2020

Atualização Patrimonial AGO/20 - R$850.615,85 (+4.62%)

 Ola, tudo bem ? Aqui vamos nos para mais um fechamento patrimonial. Somente antes de iniciarmos, voces ja devem ter reparado que eu escrevo aqui sem utilizar a pontuacao adequada. Isso se deve ao fato de que eu preciso ficar configurando o teclado cada vez que altero o idioma para portugues - e, para ser bem sincero, me toma um tempo que eu prefiro investir escrevendo por aqui (mesmo sem a acentuacao).

Esse mes, o patrimonio continuou evoluindo e estamos cada vez mais proximos da marca do famoso milhao. O fechamento de Agosto ainda nao reflete a minha promocao (novo salario) e tambem ainda tem algumas despesas que tive durante o mes. 

A primeira despesa extra que vale ser mencionada ocorreu em Julho (durante o feriado de independencia), mas com o fechamento do cartao - o pagamento da despesa ocorreu somente em Agosto. Sao despesas de viagem que fiz no feriado e uma viagem adicional que fiz em um final de semana para comemorar os 13 anos de matrimonio.  

A segunda despesa extra foi o pagamento de 50% do valor do parto do Estagiario Pobre Junior - totalizou, aproximadamente, USD 1.000 e ainda terei mais duas parcelas de USD 500 para fechar a minha parte no pagamento das despesas. O resto fica por conta do seguro saude. As despesas do parto tem de ser pagas ate Outubro (pela regra do plano e do hospital) - uma vez que o nascimento esta previsto para Janeiro.

Sem muito mais novidades para o momento, vamos entao ao fechamento patrimonial:



1 - Reserva de Emergencia (USD 60.885 ou BRL 327.565): como ja venho informando, esses valores estao divididos em duas contas - uma no Brasil e outra nos USA. O saldo da reserva de emergencia teve um aumento de, aproximdamente, USD1.300 este mes. 

Considerando o meu orcamento mensal, eu tenho despesas de USD 4.900 / mes - entao, a minha reserva de emergencia atual me permite custear o meu padrao de vida por 12,4 meses. 

A reserva esta acima do que foi estabelecido e um fator para isso e o fato de meu green card ainda estar em processamento. Como sempre existe a possibilidade de nao aprovacao, entao eu quero ter caixa suficiente para custear uma mudanca para Europa (fazendo uso da cidadania portuguesa), caso seja necessario. Outro fator e o plano que tenho de comprar um segundo imovel de renda por aqui - apresentei um resumo dos numeros no fechamento de Julho.


2 - Investimento Acoes USA (USD 34.307 ou BRL 184.571): o saldo do investimento em acoes USA aumentou em, aproximadamente, USD 2.000 no ultimo mes. Ainda continuo investido nos mesmos 3 fundos mutuos que comentei nas postagens passadas. O plano futuro e maximizar a conta 401K, depois abrir uma conta Roth IRA e maximiza-la tambem e aplicar o restante em um brokerage account comum - provavelmente em ETF de empresas de dividendos. Vou tentar abordar a estrategia em postagem separada (igual a que fiz sobre a promocao), caso a agenda permitir.


3 - Investimentos em REIT / Imovel (USD 62.913 ou BRL 338.471): o saldo do investimento aumentou em, aproximadamente, USD 1.600 esse mes. Basicamente, foi o recebimento dos alugueis do REIT e do imovel de investimento. Como meu imovel de investimento e localizado perto de uma grande universidade, felizmente, sempre tem bastante procura por parte de alunos e funcionarios. O inquilino atual tem contrato ate Julho/21 e ja manifestou interesse em continuar alugando - ainda tem mais 3 anos ate se formar. No inicio, achei um pouco estranho ele me abordar para falar de renovacao pois estamos ainda longe do vencimento do contrato - mas, agora com um pouco mais de experiencia, eu comeco a entender um pouco mais. Os meses de Junho a Setembro sao a alta temporada dos imoveis nos USA, devido as ferias escolares. Os novos alunos tentam se mudar para perto da faculdade que vao frequentar e os casais com filhos tambem tentam achar casas perto de boas escolas. Como o contrato vencera bem no meio da alta temporada - ele ja quis deixar claro o interesse para nao correr o risco de eu colocar a casa no mercado alguns meses antes.

De toda forma, o foco agora e receber o primeiro salario com reajuste pela promocao - confirmar se meus calculos estao corretos e continuar os aportes. 

Assim que tiver uma evolucao no processo do green card - a estrategia de investimento ira se alterar um pouco - falarei mais sobre isso no futuro.

E muito legal a interacao nos comentarios, como ocorreu no ultimo post. Fiquem a vontade para perguntar qualquer coisa que tenham curiosidade ou qualquer tema que gostariam de conversar.


Um grande abraco a todos,


PS: a cotacao do dolar utilizado no fechamento foi USD 1 = BRL 5.38

segunda-feira, 17 de agosto de 2020

Promocao, Novo Salario e Budget Atualizado

Ola pessoal - tudo bem ? Finalmente temos um post que nao e a atualizacao patrimonial. E temos esse post por um bom motivo - finalmente, a potencial promocao que eu vinha comentando com voces nos ultimos fechamentos, acabou saindo do papel e foi confirmada.

Entao, assim que recebi minha "offer letter" para a nova posicao, com a informacao de salario e bonus, decidi atualizar aqui o calculo do meu salario e tambem do meu orcamento mensal.

Para o calculo do salario, eu utilizei as calculadoras online e tenho o seguinte resultado a compartilhar com voces:


1 - O meu novo salario anual e USD 155K, nao incluido aqui o bonus por desempenho. Eu nao incluo o bonus no meu orcamento - porque gosto de ter esse dinheiro extra para viagens e/ou para completar a meta de aportes do ano, caso necessario.

2 - O metodo de pagamento e o chamado "bi-weekly", o que significa que recebo meu salario "semana sim / semana nao". Isso me da um total de 26 pagamentos no ano. Logo, em dois meses do ano, eu acabo recebendo 3 pagamentos e nao 2 pagamentos como de costume.

Todas essas coisas consideradas, vamos ao resultado obtido na calculadora:


Pagamento Bruto:               5,961.54

Imposto Federal:                    654.31

FICA (Social Security):         354.12

Medicare:                                 82.82

Health Insurance (family):     250.00

401K (Previdencia):               476.92


Salario Liquido:                  4,143.37


Entao, esse e o valor liquido que vai "cair na conta" a cada duas semanas de trabalho. Agora que temos esse numero calculado, gostaria de aproveitar para dividir alguns detalhes das coberturas de saude (vale um post so para isso) e tambem de alguns planos futuros.

Comecando pelo mais importante, que seria o Health Insurance; eu acredito que todos ja ouviram falar de como tratamento de saude e caro aqui nos USA, e isso e a mais pura verdade. Para uma pessoa que nao tem plano de saude ou seguro saude, as coisas podem ficar bem complicadas em caso de uma emergencia medica ou tratamento que envolva exames e medicamentos de alto custo. O hospital nao pode se recusar a tratar a pessoa em caso de nao ter seguro saude, mas o tratamento dado sera somente o emergencial e a pessoa sai do hospital com uma divida bastante alta, que normalmente e parcelada e a pessoa carrega essa divida pelo resto da vida.

Entao, tentando evitar esse tipo de risco e a minha empresa oferece um excelente plano de saude - eu tenho o plano familiar, que me custa USD 250 / pagamento, mas que inclui todos os membros diretos da familia (conjuge e filhos dependentes ate 21 anos). O valor e fixo nao importa quantos filhos voce tenha - logo, o nascimento do novo Estagiario Pobre, nao vai acarretar aumento de custo relacionado ao plano de saude. O seguro saude que tenho cobre despesas medicas, odontologicas e oftalmologicas.

O segundo ponto importante e o FICA (Federal Insurance Contributions Act), que nada mais e o que chamamos de Social Security (que envolve muito mais do que o FICA). Esse seria o "primo" do INSS no Brasil. A partir dos 62 anos de idade, o contribuinte pode comecar a coletar os beneficios do Social Security, ou seja, pode comecar a receber aposentadoria. Como eu comecei a contribuir aqui um pouco depois do que os americanos, eu nao considero esse valor nos meus planos - mas sera um complemento de renda quando e se eu receber essa aposentadoria. No site do Social Security, voce pode simular o valor do seu beneficio - e no meu caso, considerando as potenciais contribuicoes, eu poderei receber um beneficio de USD 1,880.67 / mes. Um bom complemento de renda !


Mas, vamos voltar ao calculo do orcamento aqui e vamos agora calcular as despesas mensais que tenho (valores arredondados nos centavos):


Mortgage (taxa 2.7% ao ano):          1,340.00

Imposto Propriedade (IPTU):              345.00

Seguro Casa:                                        155.00   

HOA (Home Owners Association):     150.00

Jardinagem:                                          120.00

Energia Eletrica:                                   150.00

Agua e Esgoto / Lixo:                           130.00

Home Warranty:                                      50.00

Internet / TV:                                         150.00

Celular (sem limite de dados):                 55.00

Automovel (leasing + manutencao):      455.00

Seguro Carro:                                         150.00

Combustivel:                                            80.00

Supermercado / Feira / Acougue:           500.00

Restaurantes / Lanchonetes:                   150.00

Roupas / Calcados:                                   50.00

Remedios / Consultas Medicas:              225.00

Escola / Day Care:                                  560.00

Outros / Extras:                                         85.00


O total das despesas mensais, atualmente, e de USD 4.900 dolares mensais ou USD 58,800.00 anuais.

A partir desses dados, conseguimos fazer alguns calculos e para facilitar vou sempre considerar as receitas e despesas anuais:


Salario Bruto (bonus excluido): 155,000.00

Despesas Totais:                           58,800.00

Lucro Bruto:                                 96,200.00 


Mas como temos os impostos e outras contribuicoes, acho o calculo do salario liquido mais interessante, alem de ser fundamental para determinar a taxa de poupanca e capacidade de aporte.


Salario Liquido:                                  107,727.62

Despesas Totais:                                   58,800.00

Lucro Liquido / Capacidade Aporte:    48,927.62


Essa capacidade de aporte representa 45,4% do salario liquido ou 31,5% do salario bruto. Claro que quanto mais alto esse valor, melhor. Mas estou feliz com a taxa de poupanca atual, considerando o padrao de vida que tenho no momento e o bonus como reserva para viagens e despesas extras, caso necessario.

Mas falta ainda um ponto importante, porque um dos beneficios interessantes que a empresa possui e o fato de contribuir para o 401K (Previdencia Privada) junto com os funcionarios. Os aportes do funcionario ja estao no calculo do salario liquido. Como eu ja contribuo com 8% da renda anual, entao temos os seguintes calculos e taxas de poupanca / aporte:


(+) Salario Liquido:                                   107,727.62

(+) Aportes Executivo Pobre (401K):         12,399.92

(-) Despesas Totais:                                     58,800.00

(=)Lucro Liquido / Capacidade Aporte:     61,327.54


Com isso, a minha capacidade de aporte sobe para 51% do salario liquido ou 39,5% do salario bruto. Essa taxa de aporte e otima e fico bastante feliz com a possibilidade de aportar de forma consistente um valor alto todo ano. O unico porem do 401K e o fato de que o resgate do dinheiro e possivel somente a partir dos 59 anos e 6 meses de idade - resgate antecipado e possivel, mas existe uma penalidade em taxas a serem pagas.

Adicionalmente, temos o aporte (matching) que a empresa faz ate o valor de 6% e que, caso eu deixa a empresa, eu posso transferir para outra conta 401K sem nenhum tipo de penalidade. Entao, considerando esses valores tambem no calculo, temos:


(+) Salario Liquido:                                   107,727.62

(+) Aportes Executivo Pobre (401K):         12,399.92

(+) Aportes Empresa (Matching 6%):           9,300.00

(-) Despesas Totais:                                     58,800.00

(=)Lucro Liquido / Capacidade Aporte:     70,627.54


Agora sim - capacidade de aporte igual a 58,7% do salario liquido ou 45,5% salario bruto.

Alguns pontos extras que a maioria dos americanos considera e o equity que tem no seu imovel de residencia, pois eles costumam vender o imovel na aposentadoria e se mudar para outro local de baixo custo (que nao tenha escolas tao boas, ja que nao precisam disso) - ou mesmo morar alugando algo como uma townhouse que nao necessita de manutencoes, como jardinagem por exemplo. Eu, particularmente, nao considero equity nem do meu imovel residencial e tampouco do imovel de renda que comprei com a venda do meu apto no Brasil. No futuro, caso eu mantenha o imovel de renda, o aluguel sera mais um complemento na aposentadoria e caso decida vender, ai sera um bonus para os primeiros anos de aposentadoria sem precisar mexer nos inventimentos em caso de estar enfrentando um "bear market".

Dessa forma, acredito que com esse nivel de poupanca e aporte atual - conseguirei avancar bastante nas minhas metas financeiras nos proximos anos. Agora, o desafio e manter essa capacidade de aporte por um bom tempo, de modo a deixar os juros compostos fazer a magica e acumularmos um bom patrimonio para suportar a aposentadoria antecipada.

Considerando as despesas atuais de USD 58.800 ao ano, eu preciso acumular um patrimonio de USD 1,470,000.00 para suportar essas despesas com taxa de retirada de 4% ao ano; ou um patrimonio de USD 1,960,000.00 para suportar as despesas com taxa de retirada de 3% ao ano. 

Entao, no momento, a meta e atingir os 2 milhoes de dolares em patrimonio e isso podera ocorrer em 2038 (considerando redimento real medio de 4% ao ano). Claro que para isso ocorrer, sera necessario manter a capacidade de aporte durante esse periodo.

Parte do desafio de manter a capacidade de aporte, esta em entregar os resultados no novo cargo que passei a ocupar. E isto esta diretamente relacionado a formacao da equipe - felizmente estou conseguindo promover algumas pessoas de muita capacidade - e estabelecer uma relacao de confianca com os novos membros da equipe que tenho agora. Essa semana sera dedicada a ter reunioes individuais com cada um para ouvir deles as criticas e sugestoes sobre o trabalho diario e entender o que deveriamos fazer mais e o que deveriamos parar de fazer. 

Vou mantendo voces informados sobre esse lado da adaptacao com a nova equipe e as novas responsabilidades.

Por hora, vou comemorando a promocao e revisando os meus planos financeiros de modo a antecipar a IF.


Um grande abraco,

quarta-feira, 29 de julho de 2020

Atualização Patrimonial JUL/20 - R$799.127,05 (+0.05%)

Ola pessoal - tudo bem ? Novamente, aqui estamos para mais um fechamento patrimonial. Mas, como ja esta virando um costume, eu acabo primeiro falando das novidades e do que esta ocorrendo na minha vida durante o mes - ja que esta dificil fazer postagens especificas. 

Nesse mes, a Sra Executiva Pobre e eu completamos 13 anos de matrimonio. Entao, eu consegui pegar aqui uma "folga" em uma sexta feira no periodo da tarde e reservamos um hotel em uma praia - cerca de 2 horas de onde eu moro. O hotel tem uma estrutura muito boa e o Estagiario Pobre apreveitou bastante a piscina e a praia ... ficamos de sexta a domingo e o hotel estava bastante vazio devido a pandemia de COVID-19. As mascaras sao de uso obrigatorio nas areas internas e de uso comum e os quartos sao higienizados antes do check in, mas o servico de quarto e limpeza nao e oferecido pelos primeiros 5 dias para evitar contato entre as pessoas. Alem, claro, de estacoes com alcool gel disponiveis por toda parte.

No geral, nos sentimos muito bem recebidos e o ambiente foi muito acolhedor e conseguimos aproveitar bastante - principalmente a piscina e a praia. Tambem conseguimos reservar um restaurante que gostamos muito para pegarmos comida e fomos comer na praia a noite ... o pessoal do hotel sabia do aniversario de casamento e montaram uma fogueira na praia e colocaram mesa e cadeira para nosso jantar - foi uma experiencia bem interessante.

No geral, durante a nossa estadia aqui nos USA (vamos completar 3 anos) conseguimos aproveitar e conhecer bastante do pais e essa era uma das nossas metas quando decidimos vir para ca. Como nao sabemos exatamente ate quando vamos ficar aqui (depende do governo americano autorizar a renovacao do meu visto L1 ou da emissao do meu green card, o que acontecer primeiro), ate o momento visitamos os seguintes lugares: Michigan, Illinois, California, Idaho, Wyoming, Utah, New York, New Jersey, Washington DC, Florida, South Carolina, North Carolina, Georgia, Virginia, Tennessee, Alabama, Mississippi, Louisiana, Delaware e Rhode Island ... ainda quero conhecer o Hawai, Alaska, Texas, Arizona, Kansas e South Dakota. Na verdade, a lista de lugares a conhecer aumenta cada dia mais, conforme eu vou conversando com as pessoas e descobrindo novas coisas interessantes sobre a historia e cultura dos Estados Unidos.

Eu falo sempre das viagens porque esse e o meu maior objetivo individual - conhecer diferentes lugares, culturas e pessoas. Ter a possibilidade de ir atingindo esses objetivos enquanto vou me desenvolvendo profissionalmente e criando meu filho (em breve, meus filhos) me traz um sentimento de bastante gratidao e alegria.

Aproveitando para falar do lado profissional - realmente parece que a promocao vai sair e deve ser oficializada dentro do mes de Agosto. As aprovacoes na regiao ja foram obtidas e agora falta somente uma aprovacao global que nao costuma ser um problema. Se essa promocao realmente se concretizar - o potencial aumento sera destinado aos investimentos, pois conversei com a Sra Executiva Pobre e nosso orcamento atual (na parte das despesas) ja comporta um padrao de vida que acreditamos ser muito bom e nao vemos necessidade de gastar com nenhuma atividade / aquisicao extra. 

Claro que com a promocao tambem vem um aumento de responsabilidades carga de trabalho - e esse sera o grande desafio apos o nascimento do Estagiario Pobre Junior (vou ter um estagiario Senior e um Junior na equipe). Uma das coisas que percebemos quando moramos longe da familia e essa "rede de protecao" que contamos com a ajuda de avos e tios em determinados momentos - como nao teremos esse apoio aqui, ja estamos nos planejando para conseguir gerenciar o desafio de trabalhar home office, cuidar de um recem nascido, cuidar de uma crianca um pouquinho maior, cuidar dos afazeres domesticos e de manutencao da casa e, cuidar de nos mesmos ... tudo ao mesmo tempo. 

Vamos entao ao fechamento patrimonial desse mes:


1 - Reserva de Emergencia (USD 59.536 ou BRL 310.184): esses valores estao divididos em duas contas - uma no Brasil e outra nos USA. O valor da reserva de emergencia aumentou, aproximadamente, USD 3K em relacao ao mes passado. Como eu ja havia comentado na postagem anterior, o meu valor determinado para reserva de emergencia ja foi atingido (era 50K) e agora estou "poupando" para atingir o valor necessario para comprar um segundo imovel de investimento. Ja tenho o local que gostaria de adquirir o imovel e os precos por la sao da ordem de USD 250 a USD 270K - o que me custaria, aproximadamente, 54K para dar 20% de entrada e mais USD 10K para despesas no closing cost - isso daria um investimento total de 64K.

As despesas totais do imovel (prestacao, seguro, HOA e seguro manutencao) somam USD 1.400 e o aluguel na regiao e de USD 1.800 - o que tem o potencial de trazer um fluxo de caixa positivo na propriedade - alem do ganho de "equity", aproximadamente, USD 500K a cada prestacao paga. Retornos sobre Investimento de 0,6% a.m. sem considerar equity ou 1.4% a.m considerando equity.

Os riscos sao os ja conhecidos no setor imobiliario, principalmente, o risco de vacancia. Para mitigar esse risco - alem da localizacao do imovel (perto de uma grande universidade e empresas), tenho tambem por pratica manter o valor da prestacao do imovel dentro do meu orcamento - pois em caso de vacancia, eu assumo as parcelas ate alugar novamente. E pretendo separar uma reserva de 6 meses do valor das parcelas para enfrentar potencial vacancia no imovel. Mas tudo isso sao planos futuros - o desafio no momento e acumular os USD 64K necessarios para executar a operacao. Quando atingir os USD 64K, entao eu vou atualizar os numeros e avaliar se o cenario permanece favoravel.

2 - Investimento Acoes USA (USD 32.478 ou BRL 169.210): sem muitas novidades por aqui. Como eu invisto atraves de ETF's, essa parte dos investimentos nao tem muita alteracao. Tenho 50% valor em um ETF que replica o indice SP500; 40% em ETF que investe nas 3600 maiores empresas dos mercados desenvolvidos (exceto USA) e 10% em ETF que investe nas 1600 maiores empresas de mercados emergentes. 

3 - Investimentos em REIT / Imovel (USD 61.379 ou BRL 319.784): depois dos ajustes realizados no mes passado e o refinanciamento do imovel (juros cairam de 4.25% ao ano para 2.75% ao ano), esse mes foi mais tranquilo sem tantas variacoes.

Agora ja estou considerando 8% de despesas de vendas (comissao de corretor + closing costs) e os pagamentos do mortgage com nova taxa de juros recomecam agora em Agosto. Ate o momento, sem problemas com inquilino e ele ja pediu para ter prioridade quando da renovacao do contrato que vence somente em Abril/2021.  

No mais, mais um mes com desvalorizacao do dolar - o fechamento do mes anterior utilizei dolar a BRL 5,33 e nesse mes, estou utilizando o dolar a BRL 5,21. Isso trouxe um impacto negativo para carteira em BRL 18K, aproximadamente.

Um outro ponto interessante que estamos conversando bastante (a Sra Executiva e eu) e sobre quanto precisariamos ter de patrimonio m investimentos para viver em Portugal (ja que tenho a cidadania portuguesa), considerando a TSR de 4% ja que a maior parte dos investimentos estao alocados aqui nos USA.

Consideramos - em contas superficiais iniciais:

Despesas em Portugal: EUR 4.000/mes ou EUR 48.000/ano
Conversao EUR x Dolar => EUR 1 = USD 1,13

Patrimonio necessario EUR (TSR 4%) = EUR 1.200.000
Patrimonio necessario USD (TSR 4%) = USD 1.356.000

Pelo meus planos (e renda e despesas se mantendo constantes) eu devo atingir esse patamar em 2035 - ou seja, mais 15 anos de exposicao ao mundo corporativo. O desafio agora e ir gerenciando aportes para tentar diminuir esse prazo.


Um grande abraco a todos.


PS: a cotacao do dolar utilizado no fechamento foi USD 1 = BRL 5.21

segunda-feira, 6 de julho de 2020

Atualização Patrimonial JUN/20 - R$776.485,40 (-18.09%)

Ola pessoal - tudo bem ? Aqui vamos nos para mais um fechamento patrimonial - dessa vez um pouco atrasado, mas por um bom motivo. Eu aproveitei o ferido de 4 de Julho (Independencia dos Estados Unidos) e peguei alguns dias de ferias com a familia para visitar um lugar que sempre tive muita vontade: o parque nacional de Yellowstone.

Posso dizer que o lugar vale muito a pena - devido a dificuldade de acesso (fica no Wyoming e longe de grandes cidades) se torna um passeio ainda mais especial, pois nao havia muitas pessoas por la e o contato com a natureza e muito bacana quando nao se tem as multidoes que acabam afastando os animais e tambem criando um ambiente mais barulhento. As paisagens sao maravilhosas e as formacoes vulcanicas tambem - com mencao especial ao Grand Prismatic (da uma olhada ai no google para ver as fotos) que e um espetaculo a parte e por si so ja valeria a visita. Alem disso, conseguimos observar lobos, alces, bisoes e os famosos ursos - e muito legal observar os animais em seu habitat e contemplar a natureza.

Obviamente que devido as restricoes geradas pela pandemia COVID19, a viagem nao foi tao simples quanto poderia ter sido. Mas utilizamos mascaras durante todo o trajeto e o Estagiario Pobre se comportou muito bem com a sua mascara. Alcool gel disponivel em todos os momentos (levamos nossos frascos) e fiquei na casa de um amigo (a casa esta vazia ha 3 meses, pois ninguem da familia dele estava visitando o local) - chegamos e providenciamos a lavagem das roupas de cama, toalhas e tambem panelas, copos e talheres; alem de uma limpeza geral na casa para garantir a desinfeccao do local. 

No parque em si, foi muito raro encontrar outras pessoas (estava realmente muito vazio), mas sempre deixamos as mascaras a postos para casos de necessidade. Agora que retornamos a nossa casa, estamos cumprindo 2 semanas de quarentena como recomenda os protocolos locais; alem do teste de COVID que fizemos ontem (com resultado negativo) e o segundo teste sai o resultado na quarta feira. Aqui na cidade onde eu moro, a prefeitura esta realizando testes em massa e monitorando todos os casos bem de perto - eles tem um modelo de gestao bastante eficiente nessa crise pandemica.

Bom, agora que ja falamos um pouco das minhas curtas ferias (a primeira do ano, finalmente) - vamos a atulizacao patrimonial desse mes.


Como voces podem ver no controle da famosa planilha do colega ADP - esse mes o resultado foi bastante negativo. Os principais impactos vieram basicamente da variacao do cambio (fechamento anterior USD 1 = BRL 5.40 e fechamento atual USD 1 = BRL 5.33) e tambem do refinanciamento que fiz do meu imovel de investimento - vou falar com mais detalhes no decorrer dessa postagem.

Vamos ao detalhe da alocacao patrimonial:

1 - Reserva de Emergencia (USD 56.042 ou BRL 298.703): esses valores estao divididos em duas contas - uma no Brasil e outra nos USA. O valor total ja representa 12 meses das minhas despesas atuais (sem nenhum tipo de corte de gastos superfluos) e me gera uma certa tranquilidade, em caso de demissao no emprego ou algum outro imprevisto. Agora que a reserva de emergencia esta bem formada (eu pretendo sempre manter cerca de USD 50K como reserva) - eu estou analisando uma possibilidade de utilizar o excedente para comprar mais um imovel de aluguel, aproveitando que o custo do financiamento esta em nivel minimo historico - para se ter uma ideia, eu refinanciei meu imovel de investimento com taxa de 2.75% ao ano. Na verdade, tenho duas possibilidades em maos - a primeira seria adquirir imovel pronto e alugar e para isso eu preciso ter 20% do valor do imovel para entrada (cerca de USD 50K). A segunda opcao seria adquirir terreno e iniciar a construcao de imovel para venda e, apesar das margens maiores, tambem necessitaria maior capital inicial (cerca de USD 50K para terreno e mais USD200K para construir uma casa de 1.700 square feet / cerca de 150 metros quadrados). Entao, dividindo o problema em partes, primeiro vou focar em acumular os primeiros USD50K alem da reserva de emergencia; e entao, vou colocar os custos no papel para decidir se compro imovel para aluguel aproveitando os juros na minima historica ou se invisto mais na construcao de imovel novo para venda.

2 - Investimento Acoes USA (USD 29.957 ou BRL 159.670): sem muitas novidades por aqui. Como eu invisto atraves de ETF's, essa parte dos investimentos nao tem muita alteracao. Tenho 50% valor em um ETF que replica o indice SP500; 40% em ETF que investe nas 3600 maiores empresas dos mercados desenvolvidos (exceto USA) e 10% em ETF que investe nas 1600 maiores empresas de mercados emergentes. Ate o momento, esse ano tenho prejuizo de -5,08% e tenho ainda lucro de +12,7% no acumulado de 12 meses - como o plano e continuar aportando pelos proximos 20 anos (na verdade, como se trata de uma conta 401K, eu so poderei sacar o dinheiro daqui 23 anos sem nenhuma penalidade por saque antecipado).

3 - Investimentos em REIT / Imovel (USD 59.682 ou BRL 318.105): essa e a categoria de ativo que foi mais impactada e liderou essa reducao no patrimonio total. Basicamente, houveram os seguintes ajustes e impactos:

- Desvalorizacao de USD 9K (aproximadamente) na minha carteira de REITs;

- Aumento de USD 12K nas despesas de venda do imovel de investimento (o valor dos impostos locais + comissao aumentou de 5% para 8% devido a uma nova legislacao). Eu nao penso em vender o imovel, mas sempre considero o valor liquido no meu patrimonio.

- Aumento de USD 13K no valor da divida do imovel. Esse aumento no valor da divida se refere aos custos de refinanciamento (closing costs + escrow account) do imovel. Eu decidi por refinanciar para obter a vantagem da reducao da taxa de juros de 4.25% ao ano para 2.70% ao ano - no total do periodo do financiamento, isso gera uma economia superior a USD 130K - alem de melhorar o fluxo de caixa do aluguel ja que o valor da prestacao do imovel reduziu de USD 1.9 para USD 1.6K (com seguro, impostos e manutencao incluidos) - a casa esta alugada por USD 2.2K aumentando o meu fluxo de caixa de USD 300 para USD 600 por mes - alem, obviamente do ganho de equity a cada pagamento feito. O contrato de aluguel vence em Abril/21 e ate o momento, o mercado permanece aquecido e com bastante interesse por parte de potenciais inquilinos, inclusive do inquilino atual - que ja me pediu prioridade para renovar o contrato com ele e para conversarmos em Janeiro para ja fecharmos possivel renovacao.

O total de aumento de custos, desvalorizacao dos REITs e aumento da divida do imovel atual somam, aproximadamente, USD 34K e foi a causa da queda do patrimonio total (somado a desvalorizacao do cambio) - apesar de contribuir para uma reducao de custo no longo prazo.

Tambem comentei no fechamento anterior sobre uma potencial promocao - ela ainda nao foi efetivada. apesar de ter um avanco na definicao da nova estrutura, meu chefe ainda nao aprovou todas as movimentacoes com RH e minha promocao ainda nao foi confirmada. Caso isso aconteca ainda em Julho - eu espero ter o salario ajustado ate Dezembro com aumento da ordem de 15% a 20%. Esse potencial aumento tera um impacto bastante positivo no meu objetivo de acumular os proximos USD50K e talvez adquirir mais uma casa de aluguel (a experiencia tem sido positiva ate o momento) e com as taxas de juros atuais e possivel pagar as prestacoes da casa (e gerar equity de aproximadamente USD 600 / mes) e ainda ter um fluxo de caixa livre de USD 400 / mes para formar reserva em caso de vacancia. 


Um grande abraco a todos.


PS: a cotacao do dolar utilizado no fechamento foi USD 1 = BRL 5.33


segunda-feira, 1 de junho de 2020

Atualização Patrimonial MAI/20 - R$931.358,96 (+1.97%)

Ola pessoal - tudo  bem ? Mais um fechamento patrimonial e algumas novidades para compartilhar com voces - tanto no campo pessoal, como no campo profissional.

Iniciando pelo lado profissional, eu acredito que em breve vou assumir mais responsabilidades e um cargo acima. Atualmente, eu tenho uma equipe com 12 colegas que atuam 5 diferentes paises no continente americano. Dentro da area que trabalho, existe uma divisao: a area A (que eu sou responsavel) e a area B (que temos uma diretora responsavel). Como esse e o terceiro ano que a equipe dela nao consegue entregar os resultados e ela tem bastante dificuldade com a forma do meu chefe trabalhar (que realmente e bem dificil em alguns momentos), eles sempre estao enfrentando algum conflito e isso acabou por desmotiva-la um pouco. 

Nas ultimas semanas, ela solicitou para participar de alguns processos internos de selecao para vagas similares, mas em outras regioes; e meu chefe trouxe a possibilidade de trnasferir ela de area e nao de regiao. Ela gostou da ideia e ele esta "desenhando" uma nova estrutura, onde eu apareco assumindo as duas areas.

Essa era a posicao anterior do meu chefe (mas responsavel somente por 1 pais) e ele estava tentando criar essa posicao novamente. Acredito que se tudo caminhar bem, eu devo assumir essa nova area (adicional a que ja sou responsavel hoje) em Julho. Acredito que ajuste de remuneracao deve vir (como de costume) em ate seis meses na nova funcao - ou seja, ate Dezembro devo ter um reajuste entre 20% e 30%. 

Estou torcendo bastante para essa movimentacao dar certo - com certeza e uma oportunidade de carreira bem interessante, apesar do trabalho extra e dor de cabeca adicional. Mas o mundo corporativo e assim mesmo - as vezes, nao e o melhor momento para uma determinada promocao, mas voce nao tem a possibilidade de dizer nao sem impactar movimentacoes futuras.

Agora, vem as novidades do lado pessoal - que tambem explica porque eu comentei que nao seria o melhor momento para uma promocao, apesar de eu estar animado para o desafio. Agora que o Estagiario Pobre esta caminhando ai para tres anos de vida, acabamos de descobrir que sera necessario a contratacao de mais um Estagiario(a) Pobre. 

Para aqueles que sao novos por aqui e nao entenderam a analogia - a Sra Executiva Pobre e eu vamos ser pais novamente. O primeiro exame sera essa semana e estamos bastante felizes com a novidade.


Em relacao as financas, estou cada vez mais proximo do famoso milhao (marca que deve sempre ser celebrada - mesmo 1 milhao nao tendo o mesmo poder de compra de 10 anos atras quando comecei a jornada) - e isso e importante para trazer um pouco de tranquilidade em relacao ao mundo corporativo. Eu tenho um forte perfil de planejamento, mas tambem tenho um problema grande de ansiedade. Se eu nao tenho uma reserva financeira e patrimonio acumulado que eu acredito possa suportar as necessidades de minha familia em caso de emergencia (desemprego), eu acabo ficando bastante ansioso, com dificuldade de dormir, problemas na alimentacao, nervoso e desanimado ao mesmo tempo.

Entao, o nivel atual do patrimonio me traz uma certa tranquilidade e estou bastante feliz com o desenvolvimento e com a possibilidade de atingir o milhao ainda esse ano.

Vamos ao detalhe da alocacao patrimonial:

1 - Reserva de Emergencia (USD 51.891 ou BRL 280.215): esses valores estao divididos em duas contas - uma no Brasil e outra nos USA. O valor total ja representa pouco mais de 10 meses das minhas despesas (aqui nos USA) e pretendo acumular cerca de 12 meses de despesas. Apos atingir essa meta, vou comecar a investir para acumular patrimonio necessario para entrar em oportunidades de construcao na regiao onde moro - a ideia e comprar terrenos e construir casas para classe media americana (tipica casa de suburbio) aproveitando as boas escolas e o baixo custo da terra, aqui onde eu moro. claro que a oportunidade tem de ser estudada em mais detalhes, mas vou fazendo isso com o tmepo enquanto vou acumulando o valor para investimento inicial.


2 - Investimentos Acoes USA (USD 27.207 ou BRL 146.918): sem muitas novidades por aqui. Como eu invisto atraves de ETF's, essa parte dos investimentos nao tem muita alteracao. Tenho 50% valor em um ETF que replica o indice SP500; 40% em ETF que investe nas 3600 maiores empresas dos mercados desenvolvidos (exceto USA) e 10% em ETF que investe nas 1600 maiores empresas de mercados emergentes.

3 - Insvestimentos em REIT / Imovel (USD 93.375 ou BRL 504.225): tenho, atualmente, apenas 3 REITs na carteira e os alugueis recebidos sao religiosamente reinvestidos em compra de mais cotas dos proprios REITs. Alem disso, tenho um imovel de aluguel que foi adquirido com o dinheiro da venda de um apartamento no Brasil e ainda estou recebendo as prestacoes, conforme definido no contrato de venda. Os alugueis desse imovel tambem esta sendo reinvestido, visando obter uma renda passiva cada vez maior.

Colocando em % de alocacao, temos:

Reserva de Emergencia: 30%
Investimento Acoes USA: 16%
Investimento REIT / Imovel: 54%

Caso eu receba mesmo um aumento da ordem de 20% - minha intencao e alocar esse "dinheiro extra" nos investimentos em Acoes de forma a rebalancear a carteira e comecar a aproveitar alguns beneficios fiscais que existem aqui nos USA - em caso meu green card seja aprovado ainda esse ano.

Um grande abraco a todos,

PS: a cotacao do dolar utilizado no fechamento foi USD 1 = BRL 5.40