Olá Pessoal - tudo bem ? Como já mencionei anteriormente, eu trabalho em uma empresa que oferece entre seus principais benefícios, um Plano de Previdência Privada Corporativo.
Trata-se de um plano fechado, ou seja, apenas funcionários da empresa podem fazer aportes; além de ser um plano administrado por uma instituição financeira atrelada a empresa.
Tudo muito bom, mas qual a vantagem de se aportar neste Plano de Previdência Corporativo ?
Tudo muito bom, mas qual a vantagem de se aportar neste Plano de Previdência Corporativo ?
1 - Não existe taxa de Administração ou Taxa de Carregamento: enquanto a pessoa que procura uma previdência privada em um banco vai pagar taxas de administração de 1,0% até 3,5% ao ano; e o gerente ainda vai te dizer que é um excelente investimento; neste Plano de Previdência Corporativo não existe taxa de administração ou taxa de carregamento. Na verdade, existe taxa de administração de R$14,90 ao mês - mas enquanto você tiver vinculo de trabalho com a empresa, esta taxa não é cobrada. Bom negócio, não ?
2 - A empresa faz um aporte básico na conta de todo funcionário: é isso mesmo !!! A empresa faz um aporte mensal na conta de todos os funcionários; mesmo aqueles que não contribuem com o Plano. E ainda tem gente que fala mal do capitalismo (mas falaremos mais de politica e teoria econômica em outro momento). No caso da empresa onde trabalho atualmente, ela aporta mensalmente R$454,00 (valores de Maio/2014) na conta da Previdência de todos os empregados - ou seja, mesmo sem fazer nenhum aporte ou contribuição para o plano, você ainda assim estará acumulando patrimônio. Bom negócio, não ?
3 - A empresa faz uma contribuição adicional quando o funcionário também contribui: o que quero dizer aqui é que a empresa faz um aporte adicional no valor de 50% da contribuição do funcionário. Claro que existe um limite, caso contrário qualquer funcionário que soubesse fazer contas matemáticas simples iria vender a casa e aportar no plano para conseguir 50% de rentabilidade. A empresa estipulou um teto para o funcionário fazer contribuição e a empresa também contribui com 50%. Acima desse teto, o funcionário contribui sozinho. No meu caso, esse teto é de R$352,00 - o que indica que a empresa irá aportar mais 50% deste valor, ou seja, mais R$176,00. Então, para fechar a conta : eu aporto R$352,00 e a empresa irá aportar mais R$454,00 (aporte básico para todos funcionários) + R$176,00 (aporte de 50% sobre o valor teto que o funcionário pode contribuir). Mais que um bom negócio, não ?
4 - Dedução de até 12% da Renda Bruta para base de cálculo do IR: esse é um beneficio que todo plano PGBL oferece, mas ainda assim é um bom beneficio. Para quem aportar até o limite de 12% da sua Renda Bruta, esse valor é deduzido da base de cálculo para Imposto de Renda; desta forma, você irá pagar menos imposto no momento do acerto com o Leão; além de formar uma poupança para a aposentadoria.
5 - Possibilidade da Portabilidade ou Auto Patrocinio: neste momento vocês devem estar se perguntando - EP, e se a empresa te mandar embora ou você arrumar um novo emprego ? Você vai perder o seu dinheiro ? A resposta é: não, não vou perder meu dinheiro. A empresa me oferece algumas possibilidades de resgate, onde eu perco as contribuições da empresa em uma delas e mantenho a contribuição da empresa em outras. Na verdade, é muito simples: eu posso resgatar o dinheiro no momento da rescisão contratual (mas ai eu levo somente as minhas contribuições + rendimentos proporcionais), eu posso transferir para uma outra conta de Previdência Privada (caso a nova empresa também possua um plano de previdência para os funcionários), eu posso optar por uma modalidade chamada Auto Patrocinio (ou seja, eu continuo fazendo contribuições, mesmo sem ser funcionário da empresa) ou posso optar pelo diferimento (que é deixar o montante aplicado e rendendo mensalmente. Mas neste caso, é cobrado uma taxa de R$14,90 que pode ser paga por boleto ou descontada do montante mensalmente). No caso do Auto Patrocinio e do Diferimento, eu poderei somente sacar o dinheiro com a idade minima de 55 anos - algo parecido com colocar meu dinheiro na NTNB com vencimento em 2035.
Então, mesmo em caso de demissão ou troca de emprego, eu ainda consigo me manter vinculado ao plano e mantenho os meus aportes + os aportes da empresa. Por este motivo, apesar do não considerar a Previdência no meu Plano de Aposentadoria, eu considero o saldo da previdência no meu cálculo de patrimônio.
A minha estratégia é sempre manter os aportes na valor máximo da contribuição da empresa, para obter o beneficio dos 50% de aporte adicional por parte da empregadora. Posso rever essa estratégia a cada 6 meses, ou seja, caso enfrente um ambiente muito adverso nos investimentos, eu posso aumentar minhas contribuições temporariamente e depois de 6 meses voltar ao nível atual de contribuição.
E vocês ? Possuem algum Plano de Previdência ? Caso tenham, como funciona a estratégia e contribuição de vocês ?
Um grande abraço e até a próxima.
Olá EP
ResponderExcluirPrevidência eh lixo. Pode ter certeza que terá que acontecer um milagre pra vc conseguir sacar o dinheiro que a empresa está depositando. Não se iluda.
Mais uma coisa, não comentada por vc, qual a rentabilidade nos últimos meses?
Olá Dividendos - entendo seu ponto de vista, mas nesse caso eu não concordo com você. Não vejo milagre nenhum para pegar a parte da empresa. Colegas vem fazendo isso há mais de 30 anos.
ExcluirCaso eu aposente por lá, eu faço o resgate automaticamente. E caso eu não aposente, posso simplesmente deixar o montante lá e parar de fazer os aportes. Aos 55 anos de idade eu resgato o montante total, alias como muitos já fizeram e vem fazendo.
Entendo que planos de previdencia oferecidos por entidades abertas (bancos, por exemplo) são muito complicados para investidores; mas temos que analisar com muito cuidado os planos de entidades fechadas (como planos corporativos, por exemplo) - esse é um dos maiores benefícios que grandes empresas oferecem.
Quanto a questão dos rendimentos: 2013 - 18,7% / 2012 - 16,4% / 2011 - 9,8% / 2010 - 12,8% / 2009 - 10,2%. Esse é o histórico dos últimos cinco anos, considerando o rendimento total (aportes do funcionário +aportes da empresa).
Se eu considerar apenas o dinheiro que eu coloco, ai a conversa é outra - pois eu aporto R$352,00 e a empresa aporta mais R$630,00. Então, eu já parto com uma rentabilidade aproximada de 79%.
O fato da empresa fazer aportes junto com você, aumenta em muito a sua capacidade de acumular patrimônio.
Ei EP.
ResponderExcluirTambem tenho previdência privada pela empresa. Concordo com o Dividendos. Vai ser dificil conseguir pegar a parte da empresa. Mas coloco lá o limite, que no meu caso é 3%. Assim eles colocam também 100%. Pela tabela da minha empresa, só tenho direito a 100% do aporte deles se trabalhar + 20 anos lá. Bem, como é um percentual muito baixo (3%) e como nunca se sabe....eu prefiro investir. (Minha empresa tem muito cara com 20, 30 anos de casa, eu é q acho que não aguentaria tanto tempo. Tentar aposentar antes. rsrsrsr)
Faço exatamente a mesma coisa - coloco o limite para receber a contrapartida da empresa (que no meu caso são R$ 352,00 de aporte). Eu tenho direito a receber 100% do montante (minha parte + parte da empresa) a partir de 3 anos de trabalho - condição essa que eu já atendo. O ponto é que qualquer funcionário só recebe aos 55 anos de idade - idade próxima da que eu pretendo aposentar !!!
ExcluirCaso não aguente trabalhar mais lá e procure outro emprego (o que não é muito difícil de acontecer), basta parar de aportar e deixar o dinheiro lá - mais ou menos como uma NTNB principal com vencimento em 2035. A diferença é que nao tenho rendimentos garantidos, vai depender muito do desempenho do plano - que historicamente, por ser um plano conservador - acaba ficando ligeiramente superior ao desempenho da renda fixa, considerando um titulo do governo - como voces podem ver no histórico dos ultimos cinco anos que mencionei para o dividendos.
Achei interessante voces terem esse receio todo com planos corporativos. Vocês tem alguma história ou exemplo para compartilhar mostrando porque consideram um pessimo investimento e principalmente porque precisa de muita sorte para pegar a parte da empresa ? Fiquei um pouco curioso a respeito disso.
Um grande abraço,
Olá EP,
ResponderExcluirSou servidor público é ainda tenho direito a aposentadoria integral, mas anualmente aporto 12% de minha renda em um fundo da Cef que cobra taxa de administração de 1%, zero nos aportes. Esse fundo é 100% em rendas fixa e vem rendendo um pouco mais que um fundo de RF com taxa de administração de 1%, ano que vem faz 10 anos e pretendo sacar e reaplicar, o diferimento do ir foi um grande negócio, pois me permitiu ter rentabilidade sobre um dinheiro que seria do fisco, a parir do ano que vem começo a reinvestir e creio que isso irá alavancas meu investimento, pois o mesmo dinheiro irá se reaplicado me dando o diferimento do ir novamente, uma grande vantagem, além da ausência do come cota dos fundos.
Não sei se essa estratégia é boa para todos, mas para meu estilo de aplicação funciona muito bem, pois divido minhas aplicações em RF entre tesouro direto e a previdência privada, sendo que está tem um liquidez diminuta, esse é um ponto negativo dessa estratégia, mas que compensa os outros.
Não pretendo receber aposentadoria pelo fundo e no futuro irei parar de aportar, pois não me interessará mais o investimento, em razão da imensa possibilidade da morte antes de resgatar todo o dinheiro.
Exatamente anon - uma grande desvantagem é a falta de liquidez que temos com esse tipo de investimento. Quer dizer temos liquidez se quisermos pegar apenas a nossa parte, mas baixa liquidez se quisermos carregar tambem a parte da empresa - temos de esperar a idade combinada. No meu caso, as regras da empresa impoem 55 anos como idade minima - eu acho que está de bom tamanho.
ExcluirMas realmente tem que fazer uma conta mais detalhada, pois não é vantagem para todos. No meu caso, vale a pena pelo simples motivo da empresa aportar comigo e praticamente me dar 79% de rendimento sobre o meu aporte - além do desempenho do fundo. Isso é uma boa vantagem - acho que se fosse aportar sozinho, preferiria colocar em titulos do Tesouro.
Um grande abraço e obrigado pela visita,
Olá Executivo,
ResponderExcluirA empresa que eu trabalho tb tem previdência complementar corporativa.
A cada 1 real que invisto, ela deposita 60 centavos. Isto é uma conta do líquido, tirando os custos de administração.
Acho uma ótima estratégia. A previdência é composta de 85% em tesouro direto aproximadamente.
Por isso, praticamente tenho só um pouco aplicado em renda fixa, só mais para reserva de emergência.
O resto invisto em ações.
Acho muito difícil um plano de previdência onde a empresa entra com dinheiro também ser um mau investimento.
abs!
Olá Jose Silva. Concordo com você - no meu caso para cada 1 real que eu coloco a empresa coloca mais 50 centavos; mas nao posso esquecer do aporte que a empresa faz para todos os funcionários, independente da contribuição deles.
ExcluirEu também acredito que seja um excelente beneficio para os empregados e por isso mesmo, faço questão de participar do plano. Se mudar de empresa, transfiro o dinheiro para outro plano ou simplesmente para de aportar e deixo aquele montante rendendo mensalmente até os 55 anos de idade.
Boa sorte com a sua previdencia e vamos firmes na jornada rumo a Independencia Financeira.
Um grande abraço,
Olá EP,
ResponderExcluirBem interessante esse projeto que a empresa te oferece. Principalmente o fato de ver os aportes que a empresa está lhe dando.
Mas eu só consigo enxergar uma maneira disso tudo ser algo interessante pra você: se essa grana que vc aporta nessa previdência não seja metade das suas economias e muito menos como seu principal plano de aposentadoria e sim apenas como uma ajuda complementar pro futuro.Pois há investimentos muito mais interessantes.
Abraços.
Olá SeP - concordo com você. Não tenho intenção de concentrar a maior parte dos investimentos nesta modalidade. Tanto que se você verificar na minha atualização patrimonial de Maio eu tenho aproximadamente 47K na previdencia e mais de 100K em outros investimentos, ou seja, a previdencia representa aproximadamente 33% do patrimonio total. E isso tende a diluir ainda mais, conforme eu avançar na formação da minha carteira de investimentos. Mas realmente não posso desconsiderar o beneneficio de ter a empresa aportando junto com voce.
ExcluirEu não considero o rendimento deste plano para a minha aposentadoria; logo o que vier será realmente lucro !!! Eu só considero para minha aposentadoria os rendimentos da minha carteira. Considero a previdencia para o controle de patrimonio, uma vez que o dinheiro está aplicado e tenho inclusive que fazer o ajuste do IR.
Obrigado pelo comentário e um grande abraço
Parabéns EP e sucesso na sua caminhada meu amigo.
ExcluirMuito obrigado pela dica, e muito sucesso EP!
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