sexta-feira, 4 de maio de 2018

Atualização Patrimonial ABR/18 - R$316.799,37 (+1,40%)

Ola pessoal - tudo bem ?

Aqui estou para mais um fechamento patrimonial. Aproveitarei também para tentar dividir um pouco mais da evolução das atividades relacionadas ao processo de imigração para os Estados Unidos. Estou no meio da negociação para verificar se a empresa irá me demitir aqui no Brasil - caso isso seja feito, eu conseguirei acessar o FGTS e também solicitar seguro desemprego. Caso a empresa não aceite me demitir, então eu terei de pedir demissão e somente irei acessar o dinheiro do FGTS após 3 anos. 

Ja recebi o plano de beneficios atualizados da unidade dos Estados Unidos, então eu posso calcular um orçamento mensal bem mais preciso. Tentarei fazer isso nas próximas semanas. A empresa responsável pelo transporte dos meus moveis também já coletou as minhas coisas e encaminhou para o container - logo inicia o processo de despacho aduaneiro e devo receber os móveis nos Estados Unidos em, aproximadamente, 10 semanas. Muitas coisas ocorrendo e a correria está grande porque já estou liderando os projetos americanos enquanto ainda estou vivendo por aqui - a distancia dificulta um pouco, mas logo isso será resolvido.

Esse mes eu tive uma despesa grande com o processo de cidadania, mas finalmente meu pai recebeu o cartão do cidadão e passaporte portugues. Espero dentro de 2 meses também ter a minha certidão de nascimento portuguesa e solicitar o cartão do cidadao e passaporte no Consulado de Portugal nos Estados Unidos. Também tive despesas extras com a compra de dolares que nao serão computados no meu patrimonio, pois serão dolares já com objetivo de adquirir alguns moveis (cama, TV, etc...) nos Estados Unidos. A parte em dolares destinados a deposito em conta e investimentos está contabilizada no fechamento.


O patrimonio encolheu um pouquinho esse mes, devido as despesas extras ja mencionadas. Agora espero evoluir bastante no proximo mes se tiver sucesso no processo de demissão - poderei atingir patrimonio acima de R$400K com facilidade e tentar buscar mais de R$450 ate o final do ano.

Vamos torcer para tudo dar certo.

Um grande abraço,

sexta-feira, 27 de abril de 2018

Motivos da Falta de Postagens

Bom dia pessoal:

Como voces devem ter percebido, nos ultimos dois meses tive pouquissimas postagens por aqui, sendo basicamente as postagens com a atualização patrimonial. Peço desculpas por isso e coloco essa postagem para, resumidamente, atualizar um pouco sobre os ultimos acontecimentos e tentar planejar de alguma forma o futuro com tantas mudanças.

Mas que mudanças são essas ? Basicamente, o processo de mudança para Estados Unidos está a todo vapor ... tive diversas reuniões com a empresa de mudança, com a consultoria fiscal no Brasil e nos USA, com a empresa que vai me ajudar a encontrar um local para morar, visita no consulado, processo de visto, etc...

E, em paralelo, tive a excelente noticia da confirmação da cidadania portuguesa do meu pai, fui ao Consulado com ele para solicitar o cartão cidadao e passaporte portugues e já dei inicio ao meu processo de cidadania (e também dos meus irmaos).

Como eu comentei, tem muitas coisas ocorrendo - o que me deixou sem tempo para registrar tudo aqui no blog. Mas eu registrei tudo em emails, documentos, etc... e vou postar com calma o passo a passo desse processo de imigração e como as coisas estão funcionando - acho que vai ser bem util.

Também ja defini com a Sra EP sobre o nosso projeto de blog um pouco mais profissional - ela sugeriu um nome que achei interessante e vou fazer o registro do dominio e o pagamento da hospedagem durante esse feriado.

Depois vou definir um template e começar uma serie de postagens com todo esse percurso do processo de cidadania portuguesa e também do processo de imigração para os USA. A partir disso, vamos focar no que acredito ser temas interessantes como a busca da IF em outro pais, custo de vida nos USA e Europa, opções de investimento, dicas para quem está indo de mudança desde como abrir conta em banco ate comparativo de preços para passarmos uma noção mais proxima da realidade em relação ao custo de vida nos Estados Unidos.

Claro que também vou continuar falando sobre o mundo corporativo e colocando minhas impressoes sobre o mercado de trabalho americano; além das considerações gerais sobre costumes e diferenças culturais.

A Sra EP também esta animada com o projeto e será uma forma interessante de irmos dividindo os desafios de adaptação em um novo pais e uma nova cultura. Queremos dividir nao somente a parte boa que já é conhecida de muitas pessoas, mas principalmente as dificuldades. Muitas pessoas nao levam em consideração as dificuldades para viver e se adaptar em outra cultura, uma vez que morar em outro pais é totalmente diferente de visitar esse pais como turista.

Por hora, quero dividir com voces que o meu visto L1A foi aprovado e ja estou nos tramites para embalagem e envio dos moveis. Peço novamente desculpas pela falta de postagem, mas espero compensar com conteudo interessante no novo blog.

Um grande abraço,

segunda-feira, 2 de abril de 2018

Atualização Patrimonial MAR/18 - R$319.722,51 (+0,94%) / Potencial Novo Rumo para o Blog

Olá pessoal, tudo bem ? Como voces perceberam, eu fiquei um tempo sem postar devido as atividades do meu trabalho. Como o blog é uma especie de hobby misturado com um bate papo com amigos virtuais, infelizmente quando a agenda fica apertada, as postagens acabam não ocorrendo.

De toda forma, venho conversando bastante com a Sra EP e ela está bastante animada com a mudança para os EUA e também incentivando a postar com mais regularidade, pois ela acredita que esse é um tema que pode ser interessante para as pessoas - como morar, estudar e trabalhar em outro país, como construir seu patrimonio em outro país e como buscar a IF em outro país. 

Para ser sincero, eu também acho que isso pode ser interessante - até ja havia comentado aqui no blog em outras postagens. Ficamos animados com a ideia de produzir um conteudo diferente e também tentar agregar outros temas correlacionados ao desafio da imigração, como: comparação de custos entre os paises, sistema de educação, sistema de saude, comparativos de taxas de criminalidade, costumes e habitos diferentes, rotina de trabalho, diferenças culturais no ambiente de trabalho, etc...

A Sra EP também sugeriu que eu abordasse um pouco mais esse lado do mundo corporativo, incluindo algumas histórias ilustrativas de situações vividas por mim e por outros colegas, dicas para entrevista, elaboração de curriculo, como obter maior experiencia profissional, produtividade, negociação de remuneração e beneficios, entre outras coisas que a Sra EP acredita que eu posso contribuir escrevendo por aqui.

Como ela também possui uma excelente qualificação academica e experiencia profissional, ela também quer contribuir com as opiniões e revisões de artigos, o que eu acho bem legal e pode ajudar a manter um ritmo de publicações constante. Estamos pensando bastante a respeito e tentando encarar isso como um projeto e talvez até um "side hustle" - já que um blog melhor estruturado poderia gerar alguma renda. Como voces podem ver, eu nao tenho nenhuma experiencia com adsense ou qualquer outro programa de monetização - nao tenho anuncios no blog e nem vendo produtos afiliados ou coisa do tipo. Mas considerando a oportunidade de escrever coisas que acreditamos ser relevantes e que possam ser do interesse dos leitores (finanças pessoais, imigração, mundo corporativo), talvez isso possa se tornar uma fonte de renda alternativa (nada como o colega Abacus Liquid), mas talvez ja pague os custos de hospedagem que será necessário caso iniciar esse projeto de forma mais profissional.

Estamos pensando em talvez seguir em frente com essa iniciativa (ate ja pensamos em um nome para o projeto e estou verificando registro de dominio e hospedagem), mas ainda nao temos nada decidido. 

Gostaria de opinião de voces como uma primeira pesquisa informal - que tipo de assuntos voces gostaria de ver abordados ? Teriam interesse em temas mais aprofundados do mundo corporativo (estudos de caso, entrevistas com outros gestores, resumo de dicas, etc...) e também teriam interesse em assuntos sobre imigração (mais especificamente - imigração para EUA) ?

E, como não poderia deixar para tras - segue o resumo da atualização patrimonial.


No proximo mes terei as despesas com minha cidadania portuguesa (FINALMENTE !!!) e o aporte deve ser muito baixo; mas de toda forma o patrimonio segue evoluindo.

Por favor, deixem sua opinião sobre esse potencial novo projeto abordando os temas que mencionei acima. Voces gostariam de ter esse tipo de informação em um blog ?

Um grande abraço,

domingo, 4 de março de 2018

Atualização Patrimonial FEV/18 - R$306.246,15 (+1,64%)

Ola pessoal - tudo bem ? Muitas coisas interessantes acontecendo no trabalho já que alguns dos projetos especiais que eu estou envolvido finalmente iniciaram. Os clientes assinaram dois novos projetos e a carga de trabalho aumentou significativamente. A parte boa é que existe trabalho até o final de 2020 e a parte ruim é que eu estou tendo uma dificuldade maior para eu gerenciar adequadamente os projetos e manter uma rotina de alimentação saudavel e exercicios. Essa deve ser minha prioridade, mas é impressionante a quantidade de problemas pequenos que se tornam problemas grandes porque algumas pessoas nao prestam suficiente atenção no que estão fazendo e nas implicações das decisões.

Pretendo falar mais dessa parte do mundo corporativo no futuro, a medida que o projeto for desenvolvendo. Acho que pode ser interessante dividir com as pessoas que acompanham o blog, como é uma visao nao romantizada do mundo corporativo. Algumas vezes, falando com alguns colegas, eu me sinto um pouco deslocado porque o discurso é um pouco pasteurizado e os assuntos também. Vejo pessoas se relacionando apenas porque querem ter acesso a alguem importante na corporação ou alguem que pode facilitar a vida deles em uma futura promoção, mas nao demonstram nenhum interesse genuino pela pessoa que estão entrando em contato. Os assuntos estão sempre relacionados a grandes projetos, quantas pessoas tem na sua equipe, quanto voce tem de bonus, quando voce vai trocar o carro da empresa, para quem voce reporta, assuntos sobre as inumeras letrinhas que se transformou a carreira das pessoas (CFO, CPO, CIO, CEO, etc...), qual o artigo da Harvard Business Review para mencionar na reunião com o chefe ... 

De toda forma, pretendo focar os assuntos do blog em dois componentes principais: mundo corporativo e IF vivendo em outro pais. Acho que dessa forma poderei colaborar com os colegas e abordar a vida no mundo corporativo, a rotina, as armadilhas, os beneficios, etc... e também abordar como é perseguir a IF vivendo em outro pais, já que com a transferencia para os EUA eu terei essa experiencia. Além disso, mesmo se eu nao ficar permanentemente nos USA, eu irei provavelmente me mudar para Europa, já que a cidadania europeia esta batendo na porta.

Falando em cidadania europeia, finalmente o Sr. Executivo Pobre pai (o Presidente do Conselho) já tem sua cidadania portuguesa. Esse mes eu enviei os documentos para a transcrição do casamento dos meus pais e, na sequencia, vem a minha cidadania e também a dos meus irmãos.

Por esse motivo, esse mês houve uma despesa consideravel com o pagamento da advogada por mais essa etapa conseguida e com as certidões necessárias para transcrever casamento + as certidões para 3 cidadanias (minha e dos meus irmãos). Para se ter ideia cada apostilhamento de certidão sair por R$109,00 ... mas vejo as despesas chegando a um final já que depois da minha cidadania, faltará somente a da Sra EP e do Estagiário Pobre. Estamos quase lá !!! Além disso, com oestou aproveitando para fazer um check-up completo antes da mudança, teve dois procedimentos odontologicos que nao sao cobertos pelo plano e também trouxeram despesas extras.



Ainda com as despesas extras, foi possivel aportar um pouco esse mês e manter o patrimonio crescendo. Finalmente atingi a meta de R$300K, porém com dois meses de atraso ... era para ser Dez/17 e ocorreu em Fev/18. 

Ja encaminhei a venda do meu carro (por R$3K a mais do que o planejado inicialmente). Ainda nao recebi nenhuma proposta para compra do meu apto, mas já recebi duas propostas para aluguel no valor que eu anunciei no mercado. Ainda nao fechei nada, pois como falei com os interessados, eu estou esperando o processamento completo do meu visto para então vender ou alugar meu apartamento. Espero ter novidades ainda durante esse mes - uma vez que o pre-approval do USCIS ja foi liberado e agora falta apenas o processamento dos ultimos documentos para chegar finalmente na entrevista no Consulado.

É isso ai pessoal - conto com a torcida de voces !!!

Um grande abraço,

terça-feira, 27 de fevereiro de 2018

Meu Plano de Independência Financeira & Aposentadoria (USA)

Ola Pessoal - tudo bem ? Com a potencial mudança para os USA, eu decidi verificar como fica o meu plano de aposentadoria e independencia financeira.

Partindo de algumas premissas e projetos que tenho para uma aposentadoria antecipada fiz uma comparação de patrimonio ficando no Brasil e partindo para os USA. 

Vale ressaltar que eu comecei a trabalhar com 14 anos (já contei um pouco da minha história nesse post e também nesse post) e pretendo ter disponibilidade total de tempo (ou seja, me aposentar), no máximo aos 55 anos de idade. Partindo da premissa de que iniciei minha vida profissional aos 14 anos e nao tive nenhum periodo de interrupção até o momento, já se foram aproximadamente 20 anos de trabalho (eu tenho entre 30 e 35 anos de idade) e se continuar até os 55 anos de idade, terei trabalhado algo próximo de 40 anos da minha vida. 

Considero um tempo excelente e devido ao desgaste da vida corporativa, espero poder parar inclusive antes dos 55 anos de idade. De qualquer forma, com a possibilidade de mudança de pais que venho comentando com voces, eu decidi avaliar como ficará minha situação patrimonial e o planejamento para aposentadoria antecipada.

As premissas utilizadas são as que já estamos acostumados a debater na comunidade financeira:

a) Taxa de Retirada: 4% a.a

b) Previsão de Retorno: 6% a.a. (acima da inflação)

c) Aportes constantes: considerado o aporte planejado Brasil e aporte planejado USA

d) Aumento Salarial e Inflação: os aumentos salariais nao estão considerados, servindo então para cobrir inflação. Para todos efeitos considero aumento salarial = inflação. Nao estão consideradas eventuais promoções ou novas transferencias.

Então, vamos as comparações. O primeiro passo será comparar as receitas e impostos retidos no salário e entender qual é o salário liquido nos dois países. Para isso, montei a tabela abaixo:



Dessa forma, cabe verificar que nos Estados Unidos existe incentivo fiscal para determinadas despesas (saude e previdencia). Dessa forma, os valores de Plano de Saude (selecionei o plano médio entre as tres opções de planos disponiveis na empresa), valores de previdencia privada (selecionei 4% de contribuição pois é o valor limite que o empregador também deposita na conta) e estimei valores de USD 200 para depósito em conta HSA (Health Savings Account) e que pode ser utilizado para qualquer tipo de despesa médica, inclusive a compra de medicamentos. É exatamente para essa finalidade que estou separando esses USD 200 / mês.

Com isso, chegamos em um salário liquido comparativo entre Brasil e USA. Porém, além disso é importante considerar que nao estamos planejando que a Sra EP trabalhe nos Estados Unidos durante o primeiro ano de vida do Estagiário Pobre. Dessa forma, nao estou considerando nenhum rendimento dela por lá; entretanto, terei a oportunidade de vender ou alugar meu apartamento no Brasil e obter renda extra. A melhor opção seria a venda do apartamento, mas nesse exercicio, eu vou considerar o aluguel já que tenho 2 propostas de aluguel na mão e ainda nao recebi nenhuma proposta de compra do apartamento.

Com todas as considerações acima, chegamos a um valor de renda liquida comparavel entre os dois países. Utilizando sempre um cambio de USD 1,00 = BRL 3,30 - terei uma renda nos USA 36% superior a renda atual no Brasil (ainda nao estamos considerando bonus ou premiações por desempenho).

Mas agora vem a parte mais importante, ou seja, as despesas que irão determinar meu poder de aporte. Para isso também montei o seguinte quadro:


Nesse quadro tenho as despesas relacionadas a habitação. Recentemente, apareceram boas ofertas de aluguel na cidade onde vou morar com valores inferiores aos USD 1.700 que estava considerando. Na verdade, apareceram ofertas em torno de USD 1.550 em casas realmente muito interessantes. Acredito que quando estiver por lá poderei negociar um bom local com valor inferior aos USD 1.700 planejados, mas por hora vou manter esse valor de acordo com o planejamento inicial. No Brasil, nao tenho despesas de aluguel já que moro em imovel próprio.

No imóvel de aluguel nos USA nao sou responsável por pagamento de HOA (Home Owner Association), Seguro, Impostos, manutenção, jardinagem, retirada de lixo, etc ... todos esses valores estão inclusos no aluguel. Já aqui no Brasil eu tenho despesas mensais de condominio e IPTU. Nao estou considerando valores de manutenção do imovel no Brasil porque nao tenho dados suficientes para fazer uma boa estimativa.

O total de utilities (energia eletrica, gas, agua) estou estimando em USD350 / mes; mas segundo amigos que moram por lá minha estimativa está um pouco exagerada. Ja os valores de tel celular e internet foram confirmados no site das operadoras.


As despesas de supermercado também estão bem apuradas com pessoas que moram por lá. Ja as despesas médicas estou considerando uma visita por mês ao clinico geral e o custo de uma receita de remedios para 90 dias. Desta forma, cada um de nós (familia de 3 pessoas) poderemos passar no medico a cada 3 meses, o que eu considero uma média aceitável. Além disso, estou incluindo outros USD 100 para compra de medicamentos, nao esquecendo que ja deposito outros USD 200 na conta HSa que me permitem fazer frente as despesas medicas, incluindo remedios (isso da um total de USD300 / mês).

Ainda nao descobri como funciona o IPVA por lá, por isso nao estou considerando nenhum valor apesar de saber que é uma despesa que terei de fazer frente. O valor de seguro foi obtido através de cotação com empresas locais. O valor de combustivel nos USA deve ser minimo, devido a minha intençao de ir trabalhar de bicicleta e utilizar o carro apenas em dias de chuva e final de semana para pequenos passeios. Ainda assim, considero tres tanques de combustivel por mes. Também esta provisionado um pequeno valor para troca de oleo, reparo de pneu ou alguma outra manutenção rotineira, caso necessário.


também está considerado valores para corte de cabelo e vestuário. Além disso, vou continuar contribuindo para INSS (nao sobre o valor máximo) para obter beneficio em caso de invalidez parcial ou permanente, em caso de uma nova gravidez futura da Sra EP, em caso de morte de um dos conjuges, etc... Nao costumo contar com o INSS para aposentadoria pois nao sei como estarão as coisas ate eu ter a idade minima para me aposentar, mas encaro o INSS como um amplo seguro para casos de invalidez ou morte.

As despesas de restaurantes estão computadas considerando comer fora 3 finais de semana por mes (custo médio de USD 50 para o casal por jantar) e o valor de USD 500 para viagens e passeios maiores.

Com isso tenho o total de despesas de USD 4.242 e podemos fazer já uma primeira análise. Estou indo com receita 36% superior ao que tenho no Brasil, mas terei despesas 57% superior ao que tenho no Brasil. Isso é facilmente compreendido pelas despesas medicas que hoje nao tenho por aqui (meu plano de saude nao tem custo para o funcionário) e pelas despesas de viagens que estou planejando. Além disso, existe uma grande diferença entre a despesa de aluguel nos USA (USD 1.700) e a renda que irei obter alugando meu apartamento no Brasil (USD 500) e também o fato de considerar renda zero para a Sra Executiva Pobre.

Mas os numeros ainda nao estão completos - é necessario verificar o valor possivel de aporte e também os valores da previdencia que a empresa oferece como beneficio para as empregados. Dessa forma teremos:


Considerando o beneficio da previdencia e o aporte que a empresa faz até o valor maximo de 4% do salário, eu terei um poder de aporte de USD 2.427 - utilizando a mesma taxa de cambio para todo o estudo USD 1 = BRL 3,30 - eu terei um aporte 15% superior ao aporte no Brasil. Isso se deve principalmente ao beneficio da previdencia oferecido pela empresa.

Portanto, após estabelecer o poder de aporte em cada pais, será possivel fazer um estudo de aposentadoria considerando o valor patrimonial atual e os respectivos aportes.


Considerando o patrimonio atual e as premissas de mais 20 anos de aportes, rendimentos a uma taxa de 6% a.a. acima da inflação, anualizando os valores mensais obtidos de capacidade de aporte e lembrando sempre da utilização da mesma taxa de cambio USD 1 = BRL 3,30 - temos então que será possivel tornar milionário em dolares, já que o valor futuro indica algo como 1,3 milhões de dolares de patrimonio caso eu consiga manter esse planejamento.

Voces devem ter notado que eu nao considerei o bonus anual em nenhuma das estimativas, pois eu considero esse dinheiro um extra e caso nao conseguirmos atingir as metas estabelecidas nao recebo bonus. O valor do bonus pode ser utilizado para aumentar a verba de viagens, fazer frente a uma despesa nao esperada naquele ano e, principalmente, aumentar o aporte e diminuir o prazo para atingir a IF.

O valor acumulado em USD permitirá uma retirada anual (considerando a taxa de 4% a.a.) de USD 54.764,80 - o que é um ótimo valor para uma aposentadoria, pois dá uma média mensal de USD 4.563,73 - valor superior ao total de despesas que tenho hoje.

Obviamente que no meu plano inclui reduzir as despesas. As despesas de viagem nao serão mantidas durante os proximos 20 anos, ao contrario, elas irão diminuir caso eu consiga o Green Card. No momento, elas sao consideradas como oportunidade para aproveitar o turismo na Terra do Tio Sam, já que nao sei exatamente quanto tempo estarei por lá.

Para aposentadoria, eu também nao terei as despesas de saude e medicas pois nao pretendo ficar nos USA. Pretendo sim fazer uso da cidadania portuguesa e me basear naquele pais para tratamentos medicos (caso necessário) e consultas fazendo valer o fato de que o sistema de saude é publico e gratuito em terras lusitanas. Essa mudança me permite reduzir as despesas em USD 510 / mês considerando que nao terei de pagar plano médico e consultas em terras portuguesas.

Outra vantagem é o valor de aluguel em Portugal, comparado com o que tenho previsto para os Estados Unidos. O valor de USD 1.700 equivale a aproximadamente EUR 1.393; o que é um valor mais do que suficiente para aluguel em cidades pequenas de Portugal e outros paises da Europa (pequenos vilarejos da Italia, Alemanha, França, Republica Tcheca e todo leste europeu, etc...), além de ser uma fortuna para aluguel nos paises da Asia.

Existe uma renda extra potencial (a partir dos 64 anos) de USD 1.016 do social security americano; além de um potencial de renda do INSS brasileiro. Logo, considero todos esses valores como contingencia dentro do meu plano - serão valores extras.

Além disso, a Europa também é meu plano caso eu nao consiga o Green Card dentro do periodo de cinco anos. Com isso, todos esses valores teriam de ser recalculados - mas por hora me contento em fazer os calculos com o cenário americano.

De toda forma, claro que vou tentar potencializar esse valor com a Sra EP voltando ao trabalho após o primeiro ano com o Estagiário Pobre. O resto depende dos rendimentos e do mercado financeiro que pode me trazer boas ou más surpresas, mas que no longo prazo (20 anos) nao é nada agressivo supor rendimentos de 6% a.a.

E voces - já calcularam o valor previsto do plano de Independencia Financeira / Aposentadoria de voces ?

Um grande abraço,