terça-feira, 5 de janeiro de 2021

Atualização Patrimonial DEZ/20 - R$1.099.333,81 (+9.35%)

 Ola pessoal - tudo bem ? Estava verificando aqui as minhas postagens desde o inicio do blog em 2014 e tambem desde que comecei a investir em 2012; e 8 anos depois posso dizer e comemorar que a marca do milhao finalmente foi atingida.

E um marco muito interessante, pois com certeza e um valor de patrimonio que ja permite bons rendimentos e comecar a selecionar um pouco mais os projetos / propostas no mundo corporativo de forma a reduzir o stress do trabalho e comecar a "comprar" mais tempo livre.

Uma conta simples (e bem rapida) - com o patrimonio atual de 1.099.333 (vou arredondar valores para BRL 1.1M) e um dividend yeld de 7% a.a.; permitiria uma retirada de BRL 77.000 ou BRL 6.416 por mes. Com certeza, esse valor permite pagar minhas contas basicas e pensar em alternativas para trabalhos em meio periodo ou mesmo projetos especificos que eu gostaria de trabalhar sem a remuneracao ser o principal fator de analise.

Mas, seria possivel uma retirada de 7% a.a ? E a inflacao ?

Concordo que a inflacao e um terror para a renda de qualquer pessoa exige bastante cautela dos investidores, mas tambem temos algumas formas de  "protecao" contra ela. 

Uma das formas de protecao e a exposicao a FIIs que tem contratos que permitem o reajuste do valor do aluguel pela inflacao (obvio que persiste o risco de vacancia) ou empresas de utilidades que reajustam o valor do servico prestado de acordo com indice de inflacao como energia eletrica, saneamento basico, etc.. (obvio que a maioria tem o governo como controlador e nem todos gostam de ter o governo como socio).

Abaixo temos um exemplo de carteira com dividend yeld igual ou superior a 7% a.a - mas, por favor, fiquem atentos que isso nao e uma recomendacao de compra e muito menos uma analise da qualidade dos ativos. Nao sou analista e nao faco recomendacao nenhuma. Portanto, isso e apenas uma lista (uma carteira hipotetica), baseado somente no DY das empresas.


- Taesa (9.75% a.a)

- BB Seguridade (9.72% a.a)

- CESP (8.28% a.a)

- Equatorial (7.58% a.a)

- Telefonica Brasil (7.48% a.a)


Essa carteira com 5 empresas, caso tenham participacao igual no seu patrimonio, renderiam um dividend yeld potencial de 8.56% a.a 


Obviamente, uma carteira de FII tambem pode contribuir para garantir um rendimento mensal com valores de aluguel reajustados pela inflacao. Novamente, nao se trata de recomendacao de compra e muito menos analise da qualidade dos ativos. Na verdade, essa era a carteira de FII que eu tinha quando estava no Brasil (ha 3 anos atras):


- FIIP11B (11.42% a.a)

- BBPO11 (10.66% a.a)

- NSLU11 (8.98% a.a)

- RNGO11 (7.56% a.a)

- HGLG11 (6.18% a.a)

- SDIL11 (6.03% a.a)

- HGRE11 (5.33% a.a)

- FCFL11 (5.33% a.a)


Essa carteira com 8 fundos, caso tenham participacao igual no seu patrimonio, renderiam um dividend yeld potencial de 7.68% a.a. 


Se considerarmos uma participacao de 50% da carteira de acoes e 50% carteira de FII - teriamos um dividend yeld possivel de 8.12% a.a

Obviamente, e nunca canso de repetir porque sei que esses questionamentos podem ser levantados, isso nao e a minha carteira previdenciaria e tampouco recomendacao de compra ou analise de qualidade dos ativos. Eu somente fiz um exercicio hipotetico com algumas empresas que tive em minha carteira de investimentos no Brasil e verifiquei o yeld que eu estaria recebendo caso tivesse mantido minhas posicoes. Atualmente, eu tenho somente Titulos do Tesouro no Brasil em carteira pois foram comprados em tempos passados com boa taxa de juros + IPCA e vencimento longo (2035).

A ideia do exercicio e somente uma estimativa do que o milhao poderia proporcionar caso investido nessas empresas - um "salario" mensal de BRL 7.443; e ainda que nao seja um salario milionario, com certeza e um valor bastante representativo no Brasil e permite viver com bastante conforto na maioria das cidades.

Claro que o objetivo e continuar acumulando ativos e aumentando o patrimonio para ter um salario cada vez maior e tambem uma margem de seguranca tambem cada vez maior - mas e muito interessante ver que estou no caminho certo para atingir a IF.

Vale tambem ressaltar que o valor dos aportes - principalmente depois da minha mudanca para USA - tem um peso enorme na evolucao do patrimonio. Estar exposto a moeda forte e com um bom valor de aporte, acaba por fazer uma grande diferenca na jornada. 

Basta verificar que nesse ano, aporte medio foi de BRL 21.791 ... isso e um valor muito alto para a maioria das pessoas que estao buscando a IF. Para os que nao consideram mais de BRL 20K como valor alto de aporte, a IF tambem ja nao e mais um problema ... rsrsrs.

Como eu escrevi bastante ja antes desse fechamento, vou fazer um resumo bastante basico da distribuicao do patrimonio:

1- Reserva de Emergencia (USD 81.291ou BRL 421.090): o saldo representa 16,5 meses das minhas despesas sem nenhum tipo de corte de superfluo. Eu venho mantendo o dinheiro aplicado em renda fixa de alta liquidez.


2 - Investimento Acoes USA (USD 51.073 ou BRL 264.558): dinheiro aplicado em 3 fundos, sendo a maior participacao na carteira em fundo que replica o indice S&P500


3 - Investimento em REIT / Imovel (USD 79.861 ou BRL 413.679): dinheiro aplicado em 5 REITs e participacao em um imovel de aluguel.


Agora que a marca do milhao foi superada (considerando o cambio USD 1 = BRL 5,18); a Sra Executiva e eu comecamos a avaliar o plano para os proximos 5 anos. A ideia geral e obter o green card durante esse ano e aguardar os 5 anos para aplicar para cidadania americana. Dessa forma, caso meu filho queira se estabelecer aqui nos USA futuramente, nao ficaria a merce da imigracao americana. Um dos filhos (que por sinal nascera ainda essa semana) sera americano, entao essa potencial barreira nao ira existir para ele; mas achamos interessante deixar o caminho aberto tambem para o nosso filho luso-brasileiro.

Se ficarmos aqui por mais esse periodo de 5 - 7 anos; com certeza, a IF no Brasil ja sera uma realidade e pretendemos voltar ao pais para dar suporte aos nossos pais na idade mais avancada e dar oportunidade para nossos filhos crescerem perto dos avos. 

E quando os avos nao estiverem mais por aqui, entao pretendemos explorar um pouco a vida na Europa - provavelmente nos estabelecendo em Portugal.

Caso retornarmos ao Brasil nessa condicao de independencia financeira, tanto a Sra Executiva Pobre quanto eu gostariamos de lecionar (algo em meio periodo provavelmente) pois gostamos da atividade e ja tivemos essa experiencia no passado.

Algo que tambem passou pela minha cabeca seria concluir a graduacao em Direito e passar a oferecer assistencia juridica a pessoas carentes - como forma de trabalho voluntario. Essa ideia tambem me atrai bastante para uma futura IF.

Nesse momento temos um amplo cardapio de possibilidades e mesmo caso a situacao mude na empresa onde trabalho, ja teriamos uma rede de seguranca que nos permitiria tomar decisoes sem a pressao das contas vencendo no final do mes. Esse sentimento e muito gratificante.

Agora e aproveitar o nascimento do estagiario junior e curtir os momentos nesse inicio da vida dele.

Um grande abraco a todos,

terça-feira, 8 de dezembro de 2020

Atualização Patrimonial NOV/20 - R$977.124,13 (+4.81%)

 Ola pessoal - tudo bem ? Mais um fechamento patrimonial, mas atens la vamos nos para algumas atualizacoes da vida pessoal:

O fechamento anterior eu comecei falando da minha promocao e do aumento no bonus. Pois entao, essa semana descobri que meu bonus nao vai ser tao bacana como esperado. A empresa onde eu trabalho tem diversas unidades de negocio diferentes - algumas estao indo muito bem e outras indo mal. Logo, os resultados utilizados para calcular o bonus tambem sao proporcionais: se voce trabalha em uma unidade de negocio que esta indo bem, seu bonus vai ser maior e se trabalho em uma unidade de negocios que os resultados estao a desejar, entao seu bonus (se tiver bonus) vai ser menor. 

Ate ai tudo faz sentido - ate que tivemos a noticia de que areas de apoio: juridico, marketing, compras, TI, Saude e Seguranca, etc... vao ser consideradas todas no resultado corporativo. Ai entra um grande problema - eu trabalho 100% dedicado para uma unidade de negocio que esta indo muito bem (a mais lucrativa da empresa); mas meu bonus vai ser medido de acordo com resultado corporativo - que nao estao legal porque algumas unidades que estao com resultados abaixo das expectativas, representam mais de 70% do negocio.

Logo, meu bonus vai ser menor do que o esperado - e eu ainda vou ter uma tarefa extra para explicar para os 27 funcionarios da minha equipe o porque eles vao ter um bonus menor do que o resto do pessoal que trabalha nos mesmos projetos do que eles. Vai ser dificil explicar e justificar para as pessoas que estao no mesmo projeto que uma delas vai ser avaliado de acordo com o resultado da unidade de negocios e o outro vai ser avaliado de acordo com o resultado corporativo. Mais dificil ainda e voce conseguir motivar a pessoa a continuar entregando bons resultados sendo que ele sabe que 70% do impacto vem dos projetos que eles nao estao envolvidos.

Seguindo nas atualizacoes, ainda estou a espera do Green Card (faz dois meses que o I-140 foi aprovado / 1 ano que I-485 foi submetido para imigracao) - entao, tudo pode acontecer nos proximos meses. Eu, particularmente, acredito que ate Marco ja pode haver um avanco no processo para a fase final de exame medico e entrevista (caso necessario).

O mais importante deixei para o final - tudo certo para o nascimento do Estagiario Junior. Todos os exames e acompanhamento pre-natal mostraram resultados otimos e agora e so aguardar a data (esta previsto para Janeiro). Entao, eu vou aproveitar e sair de ferias no final do ano, descansar um pouco e arejar a cabeca, colocar a leitura em dia, assistir alguns filmes que estao na lista, etc... para estar bem preparado para receber o novo integrante da familia Executivo Pobre.

Eu espero ter mais tempo tambem para escrever no blog - esse ano foi bastante "tumultuado" com nova posicao na empresa, novas responsabilidades, o processo de gravidez, a pandemia de COVID, processo de green card, entre outras coisas.


Mas vamos a atualizacao patrimonial:


1 - Reserva de Emergencia (USD 64.330 ou BRL 333.232): o saldo total da conta representa 13,1 meses das minhas despesas, sem economizar em nenhum tipo de superfluo. A minha intencao e investir parte desse dinheiro e manter somente uma alocacao de 6 meses das minhas despesas como reserva de emergencia. 


2 - Investimento Acoes USA (USD 43.674 ou BRL 226.231): o saldo da conta avancou bastante seguindo o movimento de alta da bolsa americana. Eu invisto em 3 fundos: 50% da carteira em fundo que replica o indice S&P500; 40% da carteira em fundo que acompanha indice formado pelas 3600 maiores empresas do mundo (exceto USA) e; finalmente, 10% da carteira em fundo que acompanha indice das 1600 maiores empresas de paises emergentes.


3 - Investimentos em REIT / Imovel (USD 80.629 ou BRL 417.658): como eu comentei no fechamento anterior, eu estou estudando adquirir mais um imovel de renda, pois existe a possibilidade de obter um yeld de 0.7% a.m. na regiao onde pretendo investir. E uma localizacao interessante perto de uma grande universidade e centro empresarial onde algumas grandes empresas tem seus escritorios. Entretanto, ainda estou um pouco receoso - falo um pouco mais sobre isso abaixo - devido a situacao financeira da empresa e a exposicao que tenho agora com o novo cargo.


Em resumo, eu pretendo direcionar parte do dinheiro da reserva de emergencia para investimentos e manter "apenas" 6 meses das minhas despesas na reserva de emergencia. Eu ainda nao avancei nesse movimento de investimento porque estou um pouco receoso da situacao financeira geral - e tambem da empresa onde trabalho - e acredito que pode ocorrer alguma reducao de pessoal no curto prazo. Como eu ainda nao tenho o green card em maos, caso a empresa decida cortar a minha posicao, eu tenho de deixar o pais e uma reserva de emergencia mais "gorda" ajuda caso eu retorne ao Brasil (teria 33 meses de reserva com despesas de BRL 10K mes) ou mesmo mude para Europa (teria 16 meses de reserva com despesas de EUR 3,5K mes).

Sendo bastante sincero, as "dificuldades" e "especificidades" do mundo corporativo vem me incomodando cada vez mais. Fazendo aqui uma reflexao sincera e transparente, eu sei que tenho bastante sorte de ter um bom cargo, com bom salario e em uma empresa que oferece bons beneficios. Alem disso, tenho essa sorte tambem de estar e manter empregado durante uma situacao de pandemia global. Todos esses pontos sao importantes e devem ser considerados - mas, no dia a dia, a "novela" do mundo corporativo nao vem atraindo muito a minha audiencia.

Estou sem paciencia para as reunioes onde voce percebe mais pessoas tentando fazer comentarios para se destacar em frente a lideranca do que contribuir (de fato) para a resolucao do problema. Tambem estou com menos paciencia para os colegas de trabalho tentando dar aquela "puxada de tapete" - e todas essas coisas que sao comuns no mundo corporativo e eu sempre soube como navegar nesse cenario, mas agora esta me faltando um pouco de paciencia. 

Talvez seja o fato de que tive somente 1 semana de ferias esse ano - acabei acumulando e vou tirar o restante das ferias agora no periodo de festas natalinas e ano novo; alem de carregar alguns dias de ferias para o proximo ano, pois pretendo voltar a viajar com a Sra Executiva Pobre. Talvez seja a "tensao" antes da chegada de mais um filho e a expectativa de que venha com bastante saude. Talvez seja somente a constatacao de que a vida e curta e ao vendermos nosso tempo para empresa, estamos fatalmente abrindo mao de algo que nao podemos recuperar no futuro. Tudo isso junto cria uma oportunidade de reflexao e planejamento para os proximos passos.

Nesse momento, o objetivo e ainda acumular patrimonio - pois apesar de estar perto de atingir uma marca importante (1 milhao de BRL), ainda falta bastante para poder ter uma renda suficiente para declarar Independencia Financeira.

Por esse motivo, no proximo ano pretendo aumentar as contribuicoes para o plano 401K (especie de previdencia privada nos USA) ate o limite permitido pelo IRS (Receita Federal nos USA); alem disso pretendo abrir uma conta Roth IRA onde as contribuicoes sao feitas pos-taxes e voce nao paga impostos no momento da retirada. Preciso checar os limites salariais para ter uma conta Roth IRA, mas da ultima vez que verifiquei, meu salario ainda estaria dentro do limite para esse tipo de beneficio.

O plano para o ano 2021 sera feito com calma durante as minhas ferias de final de ano e antes da chegada do Estagiario Junior. Tambem pretendo terminar algumas leituras pendentes e assistir mais filmes (esta se tornando um passatempo interessante).

Quanto a 2020, irei tambem fazer um fechamento anual - mas as metas financeiras ja foram atendidas e com o bonus eu devo conseguir avancar um pouco mais e criar uma "gordura" em caso de algum imprevisto no futuro.

Como o bonus desse ano sera um valor mais baixo - segundo minhas contas, devo receber algo entre USD 13K e 14K. Apesar de nao ser o valor projetado inicialmente se estivesse sendo avaliado de acordo com os resultados da unidade de negocio que trabalho (teria uma diferenca de mais de USD 10K no bonus); ainda assim, sera um dinheiro extra ja que as maiores despesas desse ano ja foram pagas: parto do Estagiario Junior, pintura da casa, reforma do sistema de irrigacao, etc...

Entao, nesse momento, o foco continua no aumento do patrimonio e buscando atingir a IF o quanto antes.


Um grande abraco,

segunda-feira, 9 de novembro de 2020

Atualização Patrimonial OUT/20 - R$904.105,71 (-1.84%)

 Ola pessoal - tudo bem ? Aqui vamos nos para mais um fechamento patrimonial, mas antes de tudo, algumas atualizacoes do campo pessoal e profissional como ja e de costume.

Como eu ja comentei anteriormente, eu fui promovido recentemente na empresa e com isso vem tambem um aumento de bonus. Eu nunca incluo o bonus no meu orcamento - eu deixo o bonus para financiar minhas viagens e tambem para "cobrir" alguma despesa nao planejada.

Esse mes, eu tive duas despesas nao planejadas - uma foi a pintura da minha casa, que eu ja mencionei no fechamento anterior. Na verdade, eu ate ja esperava que teria de pintar a casa porque o pessoal do HOA (Home Owners Association) e bastante criterioso em relacao a manutencao dos imoveis e jardim. Mas essa despesa, eu esperava ter somente no ano que vem - e foram USD 3,600 aproximadamente. O servico foi otimo e muito rapido, mas era um gasto planejado para ocorrer em 2021 e que foi antecipado para o mes de Outubro/20.

A segunda despesa foi a limpeza e sealing do driveway (entrada da garagem) e tambem do walkway (que seria a calcada). Como minha casa fica na esquina do condominio, eu tenho mais calcada do que a maior parte dos imoveis e a manutencao e responsabilidade do proprietario. Como as calcadas sao de concreto - com o tempo, a sujeira vai acumulando e se faz necessario a limpeza com jato de agua pressurizado - esse servico e bem barato, e vale a pena voce mesmo executar, pois as maquinas sao baratas e facilitam muito a limpeza. Entretanto, no meu caso, tambem era necessario fazer o sealing do driveway (entrada da garagem). O driveway e construido com "tijolinhos" e se o selaing nao e feito corretamente, comeca a acumular agua entre os tijolos e isso causa a proliferacao de "mofo" e tambem o crescimento de ervas daninhas "weeds" - entao, eu tambem tive de refazer o sealing e o custo total disso foi, aproximadamente, USD 1.300 - outro custo que tambem nao estava planejado.

Dessa forma, esse mes eu tive um impacto grande com despesas nao planejadas, mas a boa noticia e que finalmente terminamos de pagar as despesas do parto do Estagiario Pobre Jr - em Janeiro, ele deve estar na area. Todos os exames estao com otimos resultados; e Estagiario e Executiva Pobre estao com a saude muito boa. Agora estamos somente aguardando a chegada dele para comecarmos a nossa jornada juntos.

Sei que esse e sempre um tema polemico na nossa comunidade de Financas; mas no meu caso, a paternidade tem sido uma experiencia muito gratificante e eu ate me arrependo um pouco de nao ter iniciado essa jornada um pouco antes. Se meus filhos seguirem meus passos e tiverem filhos com a mesma idade que eu tive, eu me tornarei avo com, aproximadamente, 70 anos de idade. Eu gostaria de ter tido filhos antes para poder ter mais tempo com eles e com futuros netos (caso meus filhos decidam ter filhos). De toda forma, estou bastante feliz e aproveitando a paternidade criando momentos com meu filho todos os dias - para minha surpresa, ele e muito apegado comigo. E digo para minha surpresa, porque eu passava (antes da pandemia) bastante tempo fora de casa e, portanto, nao muitas horas com meu filho. Agora, durante a pandemia, eu venho trabalhando de casa e isso me ajuda a ter mais momentos com ele.

Ainda no lado pessoal - o processo de green card segue em andamento (o I-140 ja foi aprovado) e eu aguardo a carta do USCIS para fazer os exames medicos e a decisao deles se vao chamar para entrevista ou dispensar essa etapa. Depois da aprovacao do I-140, normalmente leva-se algo em torno de 6 meses para ter o I-485 aprovado e o Green Card em maos; mas com a pandemia, os prazos estao um pouco incertos no momento. De toda forma, a possibilidade de receber o Green Card ate Abril/2021 e bastante alta e sigo na torcida para resolver essa etapa o mais rapido possivel.

Um ponto importante de ter o Green Card em maos e o fato de que voce passa a ter um horizonte de mais longo prazo no pais. Isso tem implicacoes fiscais e na transmissao de bens (heranca). Alem disso, voce (no caso, eu) nao fica mais amarrado a empresa atual e pode comecar a analisar possibilidades em outras empresas no mercado americano - que e enorme e com bastante oportunidades. 

Sempre tive como principio no mundo corporativo realizar uma busca constante por vagas / boas oportunidades para entender se meu perfil esta atrativo para as vagas no mercado e tambem para estar sempre criando contato com "headhunters" e profissionais de RH que sao importantes na rede de relacionamentos. Ser chamado para um processo de selecao quando voce esta empregado, traz muitas vantagens e voce tem um poder de negociacao muito maior - isso pode trazer muito mais possibilidades, uma vez que voce pode escolher um salario menor e optar por um trabalho 100% remoto; ou pode entao aceitar uma posicao em um local mais afastado em troca de um salario/bonus maior - as combinacoes sao numerosas e voce pode "alavancar" seu poder de negociacao quando nao esta pressionado pelas contas vencendo no final do mes.

Entao, os principais pontos de atencao nesse mes ainda sao: o processo de Green Card e a definicao do pagamento de bonus. Esse ultimo, ainda mais importante depois que a empresa definiu que (devido a pandemia e impacto nos resultados financeiros) nao teremos aumento de salario esse ano. O pessoal ficou bastante decepcionado com essa noticia - e o bonus se tornou ainda mais importante. 

Tradicionalmente, o bonus e definido como uma % do seu salario anual. Por exemplo, vamos dizer que meu salario e USD 150K e meu bonus e definido como 20% do salario anual. Entao, se eu atingir 100% das minhas metas, eu teria um bonus de USD30K. Se atingir resultados superiores a meta, o bonus aumenta proporcionalmente.

Esse ano, estou escutando rumores (nada confirmado ainda) de que a metodologia sera alterada. Em vez de ter uma % do salario conforme definido no inicio do ano; a empresa vai liberar um valor total e as areas distribuem entre os funcionarios de acordo com as metas atingidas. Isso pode criar uma situacao onde a pessoa atingiu 100% das metas, mas vai receber uma % inferior do salario. 

Eu sou contra a mudanca de regras com a "bola rolando" - ate acho que a empresa poderia propor mudancas para o proximo ano fiscal, mas nao mudar as regras dentro do ano corrente. Mesmo ciente de que o impacto financeiro pode ser alto em um ano ja bastante dificil, como todos nos sabemos existe outras formas de reduzir custos e algo que impacta diretamente na motivacao dos funcionarios em um ano ja bastante dificil (alem de dar margem a uma interpretacao de que a empresa nao trata os colaboradores de forma justa em relacao a remuneracao e reconhecimento dos resultados), pode resultar na saida de colaboradores que sao considerados talentos pela empresa.

Isso reforca ainda mais o meu pensamento de que precisamos (cada vez mais) prestar bastante atencao e nao confiar nas empresas / governos, as decisoes que impactam nosso futuro. O plano B tem sempre de estar atualizado e pronto a ser implementado pois ele pode virar plano A em qualquer momento.


Tendo dito isso, vamos entao ao fechamento mensal:



1 - Reserva de Emergencia (USD 60.740 ou BRL 319.492): o saldo da conta voltou a aumentar em dolares e representa agora 12,39 meses das minhas despesas atuais, sem nenhum tipo de reducao de superfluos. Mesmo com o impacto das despesas nao planejadas, ainda foi possivel aumentar o saldo da reserva de emergencia e isso me deixou bastante satisfeito.


2 - Investimento Acoes USA (USD 37.688 ou BRL 198.238): o saldo da conta tambem voltou a aumentar em dolares e o valor em reais ficou praticamente o mesmo. O investimento continua nos mesmos 3 fundos mutuos. O primeiro, com 50% da carteira, acompanha o indice SPS500; o segundo, com 40% da carteira, acompanha o indice formado pelas 3600 maiores empresas do mundo (mercados desenvolvidos, exceto USA); e o ultimo, com 10% da carteira, acompanha o indice das 1600 maiores empresas em mercados emergentes.


3 - Investimentos em REIT / Imovel (USD 73.453 ou BRL 386.362): outra conta que aumentou o saldo em dolares e sigo reinvestindo os alugueis recebidos. Ainda estou pensando (ou ja estou pensando) no plano para 2021, pois tinha a intencao de comprar mais um imovel de aluguel (com yeld the 0.7% a.m), mas com o impacto financeiro da pandemia nos resultados da empresa onde trabalho e tambem a maior exposicao devido ao cargo que ocupo atualmente, ainda estou um pouco receoso de diminuir minhas reservas para comprar mais um imovel. Essa decisao tera de ser bem pensada antes de eu iniciar processo de aquisicao.


Em resumo, esse mes apesar do aporte interessante que foi feito, meu patrimonio se manteve no mesmo patamar, devido a valorizacao do real. Aproveitando, incusive, o comentario do colega Cowboy na ultima postagem - eu sigo acompanhando o patrimonio em dolar porque e onde tenho minha receita e minhas despesas atualmente; e tambem acompanho em reais, pois dentro do meu plano de aposentadoria antecipada para poder me dedicar a projetos pessoais e aproveitar mais tempo com a familia, a geo-arbitragem pode ter um papel importante.

A meta geral e acumular USD 2.5 milhoes ate os 55 anos de idade e ter uma renda de USD 100 mil / ano, considerando taxa de retirada de 4% e sem contar com Social Security ou INSS (que continuo contribuindo).

Entretanto, somente como exemplo, se eu acumular um patrimonio de USD 1.25 milhoes (metade do planejado), eu poderia ter uma renda de, aproximadamente, EUR 44 mil por ano ou EUR 3.600 / mes. Esse valor me permite ter uma vida bastante confortavel em Portugal, por exemplo - ainda mais considerando que o sistema de saude tem custo bastante acessivel por la.

Esse mesmo patrimonio de USD 1.25 milhoes (metade do planejado), poderia me gerar uma renda de BRL 250 mil por ano ou BRL 20.800 por mes; o que tambem permitiria uma vida bem confortavel no Brasil. Ou mesmo no Uruguai, Argentina, Republica Dominicana, Costa Rica, Mexico, etc... 

Poderia ter uma vida nomade, vivendo um pouco em cada pais e conhecer novas culturas ao mesmo tempo que mantenho um padrao de vida confortavel para familia. E olha que nao calculei ainda as possibilidades na Asia (Tailandia, Camboja, Vietnam, Filipinas, etc...). Claro que nao penso em viver de forma definitiva nesses paises, mas uma temporada como turista e com a renda gerada - vale muito a pena.

Estou mencionando tudo isso para mostrar como uma renda em moeda forte (ainda que nao seja o patrimonio total planejado) pode antecipar a aposentadoria de forma significativa.


Um grande abraco,


PS: a cotacao do dolar usado no fechamento foi USD 1 = BRL 5,26

quinta-feira, 8 de outubro de 2020

Atualização Patrimonial SET/20 - R$901.265,93 (+3.09%)

 Bom dia pessoal - tudo bem ? Aqui vamos para mais um fechamento mensal. E esse mes, o atraso tem justificativa porque tenho algumas novidades para dividir com voces.

A primeira novidade e sobre o processo de imigracao e green card. Algumas semanas atras, eu recebi a noticia de que o meu formulario I-140 "Immigrant Petition for Alien Work" foi aprovado pelo USCIS (United States Citizenship and Immigration Services) e essa e uma excelente noticia. Basicamente, devido ao meu tipo de visto L1A, o processo de aplicacao para o green card ocorre em duas etapas:

- Aplicacao do I-140 (que ja recebi a noticia da aprovacao): basicamente, a empresa faz essa aplicacao junto ao servico de imigracao, informando que tem um profissional que ela tem interesse em oferecer uma posicao de trabalho permanente nos USA. O servico de imigracao avalia o historico desse profissional (formacao, experiencia profissional, atividades exercidas, etc...) para garantir que esse profissional tem experiencia e habilidades que nao se encontra facilmente no mercado americano e que nao e uma tentativa da empresa de simplesmente trazer mao de obra mais barata para o pais - obviamente, tambem verificam o historico criminal do aplicante devido ao temor de infiltracao de agentes terroristas nos USA. Essa etapa e a mais demorada - costuma levar entre 8 e 14 meses; e tambem etapa mais critica porque se o USCIS rejeita a aplicacao, basicamente acaba o processo de green card. Existe alternativa de apelacao, mas o indice de sucesso e muito baixo.

- Aplicacao do I-485 (etapa atual): esse e o formulario "Application to Register Permanent Residence or Adjust Status. Apos a aprovacao do I-140, entao se faz necessario aplicar para ajustar o status de "imigrante nao residente" para o de "imigrante permanente". Nessa etapa, em resumo, voce faz o exame medico e toma algumas vacinas que nao sao necessarias no Brasil, aguarda a entrevista com a imigracao (que em diversos casos, a imigracao esta dispensando essa fase, principalmente quando eles consideram que ja tem informacoes suficientes e claras no processo) e, quando recebe a aprovacao, o cartao do Green Card e enviado pelo correio em poucas semanas. Esse processo tambem leva de 8 a 12 meses; mas o governo americano autorizou a aplicacao dos dois formularios ao mesmo tempo para tentar dar agilidade ao processo e diminuir o tempo de processamento. Como eu ja recebi a aprovacao do I-140, em algum momento dentro dos proximos 4 meses, eu devo receber a comunicacao para fazer o exame medico. Ai ja e a reta final para o processo e eu vou compartilhando as etapas aqui com voces.

O resumo e que apos a aprovacao do I-140, suas chances de obter o green card sao muito grandes e voce ja consegue visualizar a reta final no processo.

Outra novidade para esse mes, foi novamente as despesas extras que estou enfrentando (estou em uma mare de azar ... rsrsrs). Descobri que o sistema de irrigacao do jardim nao estava funcionando e tive de chamar um tecnico para avaliar o problema. Entre substituicao de pecas e mao de obra - la se foram USD400 de despesa nao planejada. 

Alem disso, recebi uma carta do HOA - Home Owners Association (especie de Associacao de Moradores do Condominio) informando que a pintura da minha casa nao estava em boas condicoes - o que e verdade - e que eu deveria providenciar a pintura externa. Eu sabia que isso iria ocorrer em algum momento, mas estava tentando adiar essa pintura para o proximo ano, durante o inverno quando a demanda e menor e e possivel negociar precos mais baixos.

Resumindo um pouco o processo, a pintura externa da casa vai ficar em USD3.600 (material e mao de obra). O processo de pintura aqui e um pouco diferente do que estava acostumado no Brasil, mas mesmo assim e bastante caro. Em geral, servicos sao caros aqui nos USA - desde corte de cabelo ate servicos de manutencao residencial.

Considerando todas as despesas extras - tenho USD 4.000 referente ao sistema de irrigacao e a pintura. Ainda tenho a ultima parcela do hospital para o servico de parto (USD 500) e tambem os moveis do quarto do Estagiario Junior (USD 700) - entao, um total de USD 5.200 em despesas extras esse mes.

A pintura vai ser paga no final do servico, entao o "impacto" vai vir somente no proximo fechamento. As demais despesas ja estao incluidas nesse fechamento patrimonial.

Agora todas as atencoes estao voltadas para o fechamento do bonus na empresa. O bonus sempre foi importante, mas agora se tornou ainda mais porque a empresa comunicou que nao vai oferecer aumentos de merito esse ano, devido ao impacto do COVID-19. Voces podem imaginar como uma noticia dessa foi recebida pelos colaboradores - e agora, para "compensar" um pouco a frustracao, estao todos aguardando o posicionamento do bonus para tentar encerrar bem o ano. 

Eu, particularmente, nao incluo  bonus no meu orcamento porque gosto de utilizar ele para financiar as minhas viagens. Como nao tive muitas viagens esse ano por motivos obvios, vou "juntar" o saldo restante do bonus do ano anterior com o bonus desse ano para financiar viagem no proximo ano - ja que a familia vai estar maior. 

Mas, enquanto eu uso o bonus para viagens e consigo pagar minhas contas e investir usando meu salario mensal, essa nao e a situacao de muitos colegas que gastam mais do que ganham e acabam usando o bonus para cobrir o "deficit" no final do ano. E percebam que aqui estou falando de outros executivos que tem salarios muito bons - nao estou falando de colegas que recebem salarios mais baixos e realmente precisam do bonus para cobrir despesas necessarias. Eu fico impressionado com a quantidade de colegas (gerentes e executivos) que nao tem a minima educacao e disciplina financeira; e acabam gastando mais do que ganham todo mes.


Bom, apos esse "pequeno" resumo, vamos ao fechamento mensal:


1 - Reserva de Emergencia (USD 57.597 ou BRL 323.119): o saldo dessa conta diminui em relacao ao mes passado, exatamente devido algumas despesas extras que tive no periodo. Como eu comentei anteriormente, as despesas com pintura ainda nao estao incluidas nesse fechamento, entao provavelmente ainda vou ter um impacto no proximo mes e o saldo vai reduzir um pouco mais. No momento, essa reserva e o suficiente para pagar 11,7 meses das minhas despesas totais (sem nenhum tipo de reducao de superfluos) - importante ressaltar que esse calculo e feito em dolares. Minhas despesas totais sao, aproximadamente, USD 4.900 por mes.


2 - Investimento Acoes USA (USD 35.676 ou BRL 200.142): essa talvez seja a secao de investimento onde temos menos "emocao". Eu sigo a filosofia de investir em fundos mutuos (tenho 3 fundos diferentes) e meu objetivo, ja pensando no proximo ano, e maximizar a minha conta 401K (especie de previdencia aqui nos USA) e aportar USD20K nela e outros USD 6K em uma conta Roth IRA. Mas vou falar mais sobre essas contas e os beneficios fiscais de cada uma, alem do meu plano de aportes, quando fizer o fechamento anual em Dezembro.


3 - Investimentos em REIT / Imovel (USD 67.379 ou BRL 377.996): a estrategia segue a mesma que e utilizar o recebimento de aluguel para ir adquirindo mais cotas de REITs e ir aumentando a renda passiva. No post passado, comentei sobre a estrategia de comprar mais um imovel e utilizar o aluguel para pagar o mortgage / financiamento; mas ainda nao estou 100% confortavel em adquirir mais divida nesse momento. Como comentei anteriormente, a empresa tambem esta sofrendo os impactos da crise mundial e minha renda passiva nao cobre as minhas despesas - dessa forma, eu continuo aportando mensalmente e tambem monitorando a reserva de emergencia, caso ocorra algum imprevisto.


Agora, nos proximos meses, o objetivo e tentar se aproximar bastante do primeiro milhao. Trata-se de uma marca simbolica, mas que abre oportunidades em caso de problemas no meu trabalho atual (principal fonte de renda). Com o valor de 1 milhao de reais, e possivel utilizar parte do capital para empreender (de forma propria ou atraves de franquia), adquirir imovel / terreno para construcao / reforma e posterior revenda, explorar oportunidades de lecionar (um desejo antigo que tenho) utilizando o mestrado e a experiencia profissional que tenho; entre outras coisas possiveis.

Como tenho um horizonte relativamente curto para a data que eu pretendo deixar o mundo corporativo - a minha perspectiva em relacao aos investimentos sao sempre um pouco mais conservadoras.

Agora, o objetivo e enfrentar essas despesas extras (pintura) e recompor caixa e aportes ate o final do ano. Com o milhao tao proximo, eu gostaria muito de atingir esse marco simbolico ainda esse ano. Com certeza e um fator de motivacao para esse ano e tambem para o ano de 2021 - alem dos aportes, obviamente, o cambio tem um papel importante, ja que a maior parte do meu patrimonio esta em dolares.


Um grande abraco,


PS: a cotacao do dolar utilizado no fechamento foi USD 1 = BRL 5.61 

quarta-feira, 2 de setembro de 2020

Atualização Patrimonial AGO/20 - R$850.615,85 (+4.62%)

 Ola, tudo bem ? Aqui vamos nos para mais um fechamento patrimonial. Somente antes de iniciarmos, voces ja devem ter reparado que eu escrevo aqui sem utilizar a pontuacao adequada. Isso se deve ao fato de que eu preciso ficar configurando o teclado cada vez que altero o idioma para portugues - e, para ser bem sincero, me toma um tempo que eu prefiro investir escrevendo por aqui (mesmo sem a acentuacao).

Esse mes, o patrimonio continuou evoluindo e estamos cada vez mais proximos da marca do famoso milhao. O fechamento de Agosto ainda nao reflete a minha promocao (novo salario) e tambem ainda tem algumas despesas que tive durante o mes. 

A primeira despesa extra que vale ser mencionada ocorreu em Julho (durante o feriado de independencia), mas com o fechamento do cartao - o pagamento da despesa ocorreu somente em Agosto. Sao despesas de viagem que fiz no feriado e uma viagem adicional que fiz em um final de semana para comemorar os 13 anos de matrimonio.  

A segunda despesa extra foi o pagamento de 50% do valor do parto do Estagiario Pobre Junior - totalizou, aproximadamente, USD 1.000 e ainda terei mais duas parcelas de USD 500 para fechar a minha parte no pagamento das despesas. O resto fica por conta do seguro saude. As despesas do parto tem de ser pagas ate Outubro (pela regra do plano e do hospital) - uma vez que o nascimento esta previsto para Janeiro.

Sem muito mais novidades para o momento, vamos entao ao fechamento patrimonial:



1 - Reserva de Emergencia (USD 60.885 ou BRL 327.565): como ja venho informando, esses valores estao divididos em duas contas - uma no Brasil e outra nos USA. O saldo da reserva de emergencia teve um aumento de, aproximdamente, USD1.300 este mes. 

Considerando o meu orcamento mensal, eu tenho despesas de USD 4.900 / mes - entao, a minha reserva de emergencia atual me permite custear o meu padrao de vida por 12,4 meses. 

A reserva esta acima do que foi estabelecido e um fator para isso e o fato de meu green card ainda estar em processamento. Como sempre existe a possibilidade de nao aprovacao, entao eu quero ter caixa suficiente para custear uma mudanca para Europa (fazendo uso da cidadania portuguesa), caso seja necessario. Outro fator e o plano que tenho de comprar um segundo imovel de renda por aqui - apresentei um resumo dos numeros no fechamento de Julho.


2 - Investimento Acoes USA (USD 34.307 ou BRL 184.571): o saldo do investimento em acoes USA aumentou em, aproximadamente, USD 2.000 no ultimo mes. Ainda continuo investido nos mesmos 3 fundos mutuos que comentei nas postagens passadas. O plano futuro e maximizar a conta 401K, depois abrir uma conta Roth IRA e maximiza-la tambem e aplicar o restante em um brokerage account comum - provavelmente em ETF de empresas de dividendos. Vou tentar abordar a estrategia em postagem separada (igual a que fiz sobre a promocao), caso a agenda permitir.


3 - Investimentos em REIT / Imovel (USD 62.913 ou BRL 338.471): o saldo do investimento aumentou em, aproximadamente, USD 1.600 esse mes. Basicamente, foi o recebimento dos alugueis do REIT e do imovel de investimento. Como meu imovel de investimento e localizado perto de uma grande universidade, felizmente, sempre tem bastante procura por parte de alunos e funcionarios. O inquilino atual tem contrato ate Julho/21 e ja manifestou interesse em continuar alugando - ainda tem mais 3 anos ate se formar. No inicio, achei um pouco estranho ele me abordar para falar de renovacao pois estamos ainda longe do vencimento do contrato - mas, agora com um pouco mais de experiencia, eu comeco a entender um pouco mais. Os meses de Junho a Setembro sao a alta temporada dos imoveis nos USA, devido as ferias escolares. Os novos alunos tentam se mudar para perto da faculdade que vao frequentar e os casais com filhos tambem tentam achar casas perto de boas escolas. Como o contrato vencera bem no meio da alta temporada - ele ja quis deixar claro o interesse para nao correr o risco de eu colocar a casa no mercado alguns meses antes.

De toda forma, o foco agora e receber o primeiro salario com reajuste pela promocao - confirmar se meus calculos estao corretos e continuar os aportes. 

Assim que tiver uma evolucao no processo do green card - a estrategia de investimento ira se alterar um pouco - falarei mais sobre isso no futuro.

E muito legal a interacao nos comentarios, como ocorreu no ultimo post. Fiquem a vontade para perguntar qualquer coisa que tenham curiosidade ou qualquer tema que gostariam de conversar.


Um grande abraco a todos,


PS: a cotacao do dolar utilizado no fechamento foi USD 1 = BRL 5.38