Orçamento Mensal (Ago/18) - Um grande Desperdicio de Dinheiro

Olá pessoal - tudo bem ? Então como já havia adiantado em outra postagem, eu passarei a divulgar também o acompanhamento do meu orçamento mensal para verificar se consigo cumprir as minhas metas de aporte.

Nessa fase de acumulação de patrimonio, o nivel de aportes é mais relevante do que o retorno obtido com as aplicações e eu quero colocar um pouco mais de foco nessa area do meu planejamento.

A minha intenção é verificar se consigo cumprir os aportes planejados e para isso vou verificar o planejado versus realizado em cada categoria. Ao final do mes eu terei um saldo para cada categoria e também o saldo total do mês.

Se o saldo for igual a 0 (zero), isso significa que eu consegui cumprir exatamente as metas do mês e o aporte ocorreu conforme planejado.

Se o saldo for positivo (maior que zero), isso significa que eu consegui economizar mais do que o planejado e o aporte será maior; o mesmo raciocinio vale para saldo negativo. Se isso ocorrer, isso quer dizer que tive mais despesas que o planejado e o aporte será menor do que o previsto.

Como além de tudo, eu ainda tenho um valor disponivel no Brasil - isso quer dizer que o cambio tem um papel importante na valorização / desvalorização do meu patrimonio. Isso vai ocorrer até que eu tenha todos os recursos aqui nos USA aplicados em moeda forte e isso vai levar ainda um tempo. E, por esse motivo, eu também estou acompanhando o valor previsto do meu patrimonio em dolares e em real.

Acho que vai ficar mais claro como estou utilizando os controles durante a postagem - vamos então ao fechamento do mes de Agosto.

Neste primeiro mes eu tive algumas despesas extras que eu pude compensar com algumas economias. Mas eu tive uma grande despesa extra que terei de economizar bastante nos proximos meses para compensar - essa grande despesa extra está registrada na categoria outros e é um dinheiro totalmente jogado fora. Estou com raiva até agora sobre essa despesa - mas ainda vou falar mais sobre isso.

As categorias aluguel, luz e agua foram como previsto - sem novidades por aqui.

Na categoria internet + TV a primeira mensalidade vem o valor maior que contempla a taxa de instalação e o valor dos aparelhos. Essa taxa deixa de existir no proximo mês.

Na categoria manutenção da casa - eu preferi comprar todos os filtros de ar condicionado para 1 ano de aluguel e estocar em casa. Com isso eu consegui comprar com o preço de atacado e nao terei essa despesa nos proximos 12 meses. Também comprei um liquido para desentupir encanamentos e veneno para insetos - por isso a despesa foi maior esse mes e vou economizar nos proximos para reduzir o saldo negativo nessa categoria.

O pagamento do automovel ocorreu normalmente e eu consegui uma boa negociação em relação ao seguro aqui na empresa. A empresa tem uma parceria com uma empresa (chamada Progressive) que oferece um pacote de isenção de 6 meses no pagamento do seguro para determinadas posições na empresa - incluindo a minha. Resumindo, eu nao terei de pagar seguro por seis meses.

Combustivel também ficou sob controle mesmo com algumas viagens de final de semana. Ja manutenção nao está prevista ja que o carro está na garantia e a manutenção periodica esta incluso nos pagamentos da prestação mensal.

Na categoria Compras (supermercado) eu tive uma despesa extra porque minha mudança demorou para chegar do Brasil e eu tive de comprar fraldas para o Estagiário Pobre (as fraldas que eu havia ganho no Brasil vieram junto com a mudança). Além disso, eu recebi uma tia por alguns dias e tive algumas despesas extras de supermercado. Essa categoria me preocupa no proximo mes, pois vou receber pessoas por aproximadamente um mes na minha casa e as despesas podem aumentar bastante.

Na categoria restaurantes também houve gasto adicional - ja que levei a Sra EP para comemorar aniversário de casamento (atrasado, pois nao deu para levar no dia e mes correto) e tambpem recebi essa tia e a levei para alguns restaurantes na região. Tudo isso causou os gastos extras nessa categoria.

Nao houve despesas com remedios e passeios como planejado; mas houve algumas despesas com viagens de final de semana na região, como eu mencionei anteriormente.

As minhas despesas deveriam parar por aqui e o saldo do mês seria USD -22,28 ; o que eu consideraria aceitavel visto as despesas extras que eu tive com atraso da mudança e com a recepção de parentes.

Porém, como voces podem ver na categoria Outros eu tive uma despesa enorme aqui. O que ocorreu foi o seguinte - eu estava dirigindo a 38 mph em uma area de limite 30 mph (uma cagada enorme da minha parte) e o policial me parou por esse motivo. De cara eu ja sabia que ia receber uma multa e teria uma despesa extra.

Pois bem, a multa foi de "apenas" USD 118 dolares. Porém, durante a conversa com o policial, ele me pediu os documentos do carro, seguro e habilitação. Sem problemas porque eu tinha todos os documentos em ordem - ao menos era o que eu imaginava. Ele devolveu o documento do carro e certificado do seguro, mas ficou com minha habilitação e foi verificar meu status. Eles estão apertando muito a situação de verificação de status de imigração em todas as oportunidades possiveis.

Estava tranquilo quanto a isso porque estou aqui legalmente, então eu sabia que nao haveria problemas. De toda forma, o policial retornou e informou que me daria outra multa porque eu estava dirigindo sem habilitação valida. Eu argumentei que minha habilitação estava valida, já que ele só vence em 2021 no Brasil e eu posso dirigir até seis meses com uma carteira de habilitação estrangeiro por aqui.

Acontece que isso nao é verdade. Quero dizer, é uma verdade parcial. Eu só posso dirigir por seis meses com habilitação estrangeira por aqui em caso de turismo. Mas o policial verificou que eu estou aqui com o visto L1 (visto de trabalho) e, para esses casos, voce só pode utilizar sua habilitaçao de outro pais por um periodo de 30 dias. Depois disso tem que ter habilitação local.

Argumentei um pouco mais com o policial e ele me informou que na verdade, pelo fato de diriir e nao ter uma habilitação valida, eu estava cometendo nao uma infração de transito, mas sim um crime. E por isso eu teria de comparecer no tribunal. Como as coisas estavam ficando complicadas, eu decidi ligar para o advogado naquele momento mesmo.

O advogado me informou que o policial estava certo e que se ele quisesse ate poderia me levar preso para a audiencia com o juiz. Felizmente, o policial usou o bom senso e nao fez isso. Mas me aplicou a multa (USD 300,00 inicialmente) e definiu a data para comparecermos perante o juiz que vai decidir a situação.

Obviamente, eu imediatamente contratei um advogado recomendado por alguns colegas que tiveram problemas similares. Isso custou apenas USD 1.000,00 - imagina a minha felicidade com a situação. Também falei com o RH da empresa que eles precisam providenciar esse tipo de informaçao para os funcionarios expatriados - uma vez que a pessoa pode ter muitos problemas.

Felizmente, o advogado ja esta trabalhando no caso e nao devo ter maiores problemas pois paguei as multas imediatamente e fiz o curso de Drive Improvement para evitar pontos na minha carteira e evitar que o valor do seguro aumente (voce pode fazer isso 5 vezes na sua vida). E minha prova para habilitação ja estava agendada para semana seguinte e eu consegui ser aprovado no teste com um perfect score - o que o advogado usa para comprovar que eu nao era uma ameaça dirigindo por ai e que a questão da carteira de motorista valida seria apenas uma impossibilidade pois o social security necessário para oferecer duas provas de endereço, que por sua vez sao necessarias para agendar o teste de habilitação, demora por si só de 4 a 6 semanas - logo, seria impossivel conseguir uma habilitação local em 4 semanas como manda a lei.

De toda forma, além da dor de cabeça, isso me gerou também uma dor no bolso pois a despesa extra foi bem alta e terei de economizar nos meses seguintes para fechar o ano com o saldo pelo menos em zero.

É isso ai pessoal - mais uma lição aprendida.

Um grande abraço,

Compra de Carro nos USA

Olá pessoal - tudo bem ? Consegui dar uma parada na hora do almoço para escrever para voces como foi o processo da compra do carro aqui nos Estados Unidos. Posso dizer que foi uma mistura de experiencias positivas e negativas.

O primeiro passo para comprar algo nos EUA é ter o seu histórico de credito. Tem tres empresas principais, chamadas de credit bureaus, que classificam o seu perfil de pagador conforme um score - o seu credit score. Quanto mais alta a nota, melhor é o seu perfil como pagador e voce consegue acesso mais facil ao credito e também taxa de juros menor do que alguem que tem um credit score baixo. Eu irei falar com mais detalhes sobre o credit score nos EUA, mas queria apenas fazer essa introdução já que o credit score é importante no processo de compra de qualquer coisa por aqui.

No meu caso, eu ainda nao tenho um credit score - demora algo como seis meses para voce começar a ter sua pontuação disponivel nas tres principais agencias de credito. Então, é como se eu estivesse nascendo de novo por aqui, já que o seu historico no Brasil nao conta por aqui.

Então, eu fui no banco onde tenho relacionamento devido a empresa (e que me facilitou muito para obter um cartão de credito com 10% da minha renda anual como limite) e perguntei sobre financiamento de automovel. A minha intenção era comprar a vista, mas se voce faz isso - acaba nao construindo o historico de credito. É um paradoxo interessante - voce precisa tomar credito para contruir seu historico de credito; mas sem historico de credito voce nao consegue tomar credito no mercado.

Falei com meu gerente que informou que devido ao relacionamento com a empresa, eles poderiam sim financiar até 80% do valor do veiculo, por um periodo igual a validade do meu visto, com uma taxa de juros de 6% ao ano. Verifiquei as taxas para quem tem bom historico de credito e está perto de 3,8% ao ano. Mas, como nao tenho ainda nenhum historico, eu decidi seguir em frente com essa opção.

Após duas semanas dessa conversa com o gerente, o banco me pediu para submeter algumas informações adicionais. Enviei as informações que pediram e depois de mais duas semanas (ja se vai um mes nessa historia) eu recebo a resposta que meu credito nao foi aprovado porque eu nao tenho historico de credito suficiente por aqui. Achei muito estranho a resposta e fui conversar com o gerente novamente, pois ele havia garantido que a analise era feita com base no relacionamento com a empresa justamente porque tem muita gente transferida e que chega sem historico de credito - ou seja, exatamente meu caso.

O gerente conversou com o pessoal do financiamento e veio com uma conversa que eu poderia ter um outro tipo de financiamento, mas que seria mais caro, mas que ele poderia me ajudar. Cansei da conversa dele e disse que se nao fosse aprovado o financiamento nos termos que falamos e montamos o processo, eu nao iria financiar nada com eles e iria transferir meu dinheiro para outro banco.

Como ele nao pode fazer nada, eu fui lá encerrei a conta e peguei um Cashier's Check do dinheiro que eu tinha por lá - cerca de USD 65K naquele momento e ja fui saindo para levar para outro banco. O gerente veio novamente falar comigo quando eu estava no caixa (acho que ele pensou que eu estava blefando) e pediu para eu deixar a conta e o dinheiro (obviamente) lá que ele iria tentar resolver - como eu ja tinha feito tuso, eu falei para ele que ele teve a oportunidade dele e eu estava esperando há mais de um mes pela resolução. Agradeci e fui embora - atravessei a rua e abri a conta e fiz o deposito no outro banco - que me ofereceu condições ainda melhores no programa de recompensas do cartao de credito (3% de recompensa nas compras gerais e 4% na compra de combustivel).

O novo gerente ja me informou desde o inicio que ele nao conseguiria aprovar um financiamento nem de uma caneta sem historico de credito e me orientou a tentar diretamente na concessionária, pois eles trabalhavam com financeiras e apesar de nao conseguir a melhor taxa do mundo, eles poderiam financiar.

Para resumir um pouco o processo - eu visitei uma concessionária da GM, uma da Ford, duas Toyotas, uma Honda, uma Nissan, duas Hiunday e uma Mazda.

Todas elas nao conseguiam financiar, ou quando conseguiam vinham com taxas variando de 11% ao ano até 16% ao ano.

Então, considerando os termos de garantia e outros beneficios, eu decidi por comprar um Mazda. Fui no banco e solicitei um cashier's check do valor total para pagar a vista. Sei que nao iria ajudar no historico de credito mas nao dá para pagar 16% ao ano quando os locais pagam 3.8% ao ano.

Fui ate a concessionária - entreguei o cheque e eles começaram a cuidar do registro do veiculo, da placa e do sticker (que é o comprovante do pagamento do seu "licensiamento") que deve ser colado na placa. Tudo muito bacana, eles resolveram tudo rapidinho e eu ja podia sair dirigindo o carro que escolhi (ja tinha comprado o seguro antecipadamente em um programa da empresa).

Quando estava de saida, o gerente veio falar comigo e perguntou se eu podia aguardar mais alguns minutos. Ele estava conversando com o financeiro e tinha enviado a copia dos meus documentos e também a copia do cashier's check mostrando que eu tinha pago o carro a vista. Ele havia solicitado ao financeiro se nao daria para incluir meu caso em um programa de financiamento que eles tem, já que eu havia demonstrado que tinha fundos para pagar o carro a vista, tinha mostrado prova de emprego e de renda aqui nos USA, além de toda a documentação de imigração.

O pessoal havia ficado de analisar e ele me ligaria no dia seguinte. Achei interessante o interesse dele em fazer isso já que seria muito melhor ele pegar o pagamento a vista e pronto.

No dia seguinte ele me ligou e pediu para eu pegar o cashiers check e depositar novamente na minha conta e levar somente o cheque com o valor da entrada porque ele havia conseguido um financiamento nas seguintes condições:

72 meses de prazo / juros 4,3% ao ano / financiamento de 70% do valor total.

Achei interessante a oferta, porque a taxa de juros nao estava longe do que os americanos com bom historico de credito conseguem por ai. Nao me preocupei com a entrada porque ja iria pagar tudo a vista mesmo e nao me preocupei com o prazo, porque a ideia é pagar 12 prestações (para criar o histrico de credito) e depois quitar o financiamento.

Dessa forma, também consegui a garantia de 6 anos "bumper to bumper" e garantia vitalicia (enquanto nao vender o carro) de items de powertrain (transmissão, motor, suspensão, parts estruturais do chassis, etc...).

Então acabei fechando negocio com eles e consegui, finalmente, comprar um carro por aqui.

Nas proximas postagens eu pretendo falar mais sobre o historico de credito, a facilidade de abrir conta em banco, primeira abordagem da policia e primeiro dinheiro jogado fora (multa), potencial promoção no trabalho, entre outras coisas que estão ocorrendo por aqui

Um grande abraço,

Atualização Patrimonial JUL/18 - R$405.598,10 (+0,33%)

Olá pessoal - tudo bem ? Pois é, estou completando quase tres meses aqui na Terra do Trump e aos poucos estou resolvendo os problemas burocráticos e estabelecendo uma rotina por aqui. Considero estabelecer uma rotina uma das coisas mais importantes para adaptação ao novo lugar - aos poucos voce vai encontrando o posto de gasolina que sempre abastece, o local onde corta o cabelo, o restaurante preferido, o local onde gosta de caminhar, etc ...

Esse mes de Julho foi bem interessante e cheio de movimentações por aqui - vou tentar relatar um pouco cada uma delas. Primeiro (e mais importante) eu aproveitei a semana do feriado de 4 de Julho para fazer uma viagem. Como todos sabem, eu estou vivendo em um local no sul dos Estados Unidos e decidi fazer a primeira viagem na região para conhecer um pouco mais dos atrativos locais. Planejei uma viagem de uma semana e fui conhecer locais bem interessantes.

Iniciei o roteiro visitando Savannah (Georgia) - uma cidade muito interessante. As construções e o centro histórico sao extremamente preservados e voce se sente em uma cidade que parou no seculo XVIII. Recomendo quem conseguir passar uns tres dias na cidade irá se divertir bastante - desde que tenha interesse por história e arquitetura.

Depois disso, eu segui para as Smoky Mountains (Tennessee) - que lugar espetacular. Tive a oportunidade de ficar em uma cabana no meio da floresta - que tranquilidade. Passei os dias fazendo os roteiros mais conhecidos do parque, que para minha surpresa descobri ser o parque nacional mais visitado dos EUA. O local tem uma estrutura muito boa e a grande pedida é sair bem cedo para poder observar os animais que aparecem pelas trilhas ... com certeza voce vai avistar diversos tipos de aves, guaxinim, esquilos, alces, cervos; e dependendo da sua sorte, vai avistar o famoso Black Bear.

O parque tem muitas atrações mesmo e ainda mantem as construções dos primeiros exploradores que chegaram na região. Depois de algum tempo, o governo americano tomou as terras dos indios e transferiu eles para Oklahoma - tema muito controverso e debatido ate hoje. Mesmo assim é interessante observar como viviam exploradores nos anos 1800. Os passeios pelas trilhas é maravilhoso - eu comprei uma daquelas "mochilas" onde voce pode colocar crianças pequenas e carregar elas com voce. Foi muito bacana caminhar nas trilhas e levar o Estagiário Pobre para participar do passeio e ja permitir esse contato mais proximo com a natureza. Ficamos quatro dias na cabana e conhecemos o principal do parque (as atrações e trilhas mais turisticas); mas as pessoas voltam todos os anos porque existe muito coisa para se ver e muitas trilhas para se percorrer - sendo que a famosa Apalachian Trail passa pelo parque e muitas pessoas começam sua viagem ate o Maine exatamente pelo parque Smoky Mountains.

Saindo do parque fizemos uma parada de dois dias em Chattannoga (Tennessee) - uma cidade bem turistica - a rua principal é um verdadeiro mar de atrações bem no estilo americano ... tem tudo desde mini-golf até pistas de kart. Mas o meu objetivo na cidade era outro - queria conhecer a Ruby Falls e a Incline Railway. Os dois passeios sao muito, mas muito legais ... 

Os valores para esse passeio estão inclusos na retirada que fiz esse mês e voces vao ver na atualização patrimonial abaixo. 

Outra grande mudança no mes de Julho é que finalmente venceu o prazo que a empresa estava pagando hotel e carro alugado - então eu mudei para a casa que aluguei e também comprei um carro. O valor de entrada do carro respondeu por boa parte da retirada que fiz em Julho (USD 10.000) e o restante foi utilizado no passeio de uma semana que comentei.

Como podem ver, apesar do rendimento de 0,33% no mes; o meu patrimonio diminuiu pois fiz uma retirada de USD 10.000 para fazer frente a despesas extras (mudança e passeio); mas principalmente para dar entrada no veiculo que comprei.

Vou ja preparar uma postagem falando do processo de compra do veiculo - onde tive um aborrecimento com meu banco e uma surpresa boa com a concessionária.

Ainda mantenho aproximadamente 50% do patrimonio no Brasil, mas aos poucos devo transferir esse dinheiro para cá. O processo de venda do apartamento ainda está em andamento - tem um potencial comprador que visitou e gostou bastante e deve apresentar proposta nos proximos dias. Outros tres compradores visitaram, porém nao fizeram propostas. Eu nao tenho pressa para a venda, por esse motivo nao estou oferecendo nenhuma tipo de desconto no imovel - ja que o mesmo está alugado no momento.

A partir do mes de Agosto, eu estou fazendo um acompanhamento detalhado das minhas receitas / despesas - ja que agora nao tenho mais despesas extras com mudança ou relacionadas a viver em hotel (como lavanderia, gorjetas, etc...). Agora poderei apurar com mais precisão os custos para se viver na cidade onde estou morando em um padrao de vida confortável. Além disso, conseguirei acompanhar de forma mais proxima o meu plano de aportes, garantindo que irei me aproximar dos R$450K ate o final do ano. A meta para 2018 já foi batida - era R$400K - mas com a negociação da minha demissão eu consegui atingir a meta antecipadamente e utilizar parte do dinheiro também para compra do carro. O objetivo revisado agora (padrão Dilma) é chegar nos USD450K até dezembro (infelizmente nao dá para dobrar a meta).

Também tem potencial de mudanças aqui no trabalho e estou trabalhando forte nos bastidores para ver se consigo efetivar uma movimentação interessante - mais detalhes em postagem futura.

Um grande abraço,

Orçamento Mensal USA - Revisado e Atualizado

Ola pessoal - tudo bem ? Como parte do acompanhamento da minha evolução patrimonial, eu senti a necessidade de fazer um acompanhamento mais proximo dos meus gastos mensais como forma de garantir que o dinheiro previsto para o aporte (cerca de USD 30K) realmente irá ser aportado.

Agora eu tenho uma situação de total exposição ao risco cambial. Eu tenho ainda patrimonio no Brasil, inclusive um imóvel que recebeu mais duas visitas de interessadas - vamos ver se consigo vender ele pelo preço anunciado. E tenho também patrimonio nos USA, já que minha renda está em dolares e eu transferi uma parte do meu patrimonio para cá - atualmente tenho uma divisão de praticamente 50-50 (%) do patrimonio entre Brasil e Estados Unidos - isso sem contar o imovel que ainda tenho no Brasil.

Como ainda tenho algumas despesas inesperadas por aqui (relacionadas a mudança, documentos, etc...) e como ainda tenho despesas no Brasil, e até em Portugal devido ao processo de cidadania (agora do Estagiário Pobre, da Sra EP e também da minha mãe); além de ainda estar me familiarizando com os preços dos items que consumo aqui nos Estados Unidos - eu decido fazer um acompanhamento um pouco mais próximo e iniciei essa rotina em Agosto.

O modo que escolhi é o velho e bom orçamento mensal, com as colunas de receita e despesas planejadas, realizadas e também o saldo do mês. O saldo do mês é importante para fazer o acompanhamento anual. Isso quer dizer que se tenho um orçamento de 120 dolares para combustivel (por exemplo) e gastei 150, então eu terei um saldo negativo de -30 dolares. Isso pode ser compensado com uma economia em outra categoria de gastos, ou até uma economia no mes seguinte ... por isso a importancia da coluna saldo.

Se eu seguir exatamente meu orçamento, então todas as categorias terão saldo USD 0,00 - isso significa que nao gastei mais nem menos do que o planejado e o aporte mensal de USD 1.300 será feito normalmente.

Mas ai voce pode me perguntar - se vai aportar USD 1.300 como vai ter aporte de USD 30.000 no ano ? Para responder essa pergunta vou mostrar o detalhamento do planejamento de aportes através do meu orçamento mensal.

Após dois meses aqui, eu consegui verificar o valor dos impostos que incidem sobre o meu salário, o valor do Medicare, o valor do health and dental insurance que escolhi, o valor que estou também destinando a uma conta FSA para pagar a minha parte no valor das consultas, remedios, etc... e com isso eu tenho pagamentos liquidos de USD 2.805,00

Como aqui nos Estados Unidos o salário é anual - então eu tenho o meu salário de USD 92.000 / ano que é dividido em 26 pagamentos (tem mes que terei dois pagamentos e mes que terei 3 pagamentos - isso está refletido no meu planejamento de aportes). Continuando com a matematica de "padaria" (o tipo de analise que considero mais efetivo e que mais gosto) - temos USD 92.000 / 26 pagamentos = USD 3.538,46 / pagamento - isso são valores bruto, ou seja, sem considerar impostos e outros descontos.

Como recebo liquido USD 2805 / pagamento - eu estou ficando com 79,3% do meu salário (USD 2805 / USD 3.538), isso lembrando que os descontos que sofro nao sao apenas impostos, tem também o valor que eu destino a minha conta FSA que é um dinheiro pre-tax e a contribuição para o plano 401K.

Então - posso fazer a seguinte conta:

USD 2.805 (pagamento liquido) x 26 pagamentos = USD 72.930 renda liquida

Minhas despesas planejadas são:

1 - Aluguel = USD 1.795 (USD 21.540 / ano)

Essa é a categoria com maior gasto e com alguns calculos é possivel comprovar que vale a pena comprar o imovel - ao menos no caso do imóvel onde estou morando. Imoveis no mesmo local (condominio) estão a venda por USD 265.000 - ou seja, o aluguel na região está em torno de 8,12% do valor do imovel (calculo anual). Ao mesmo tempo, após conseguir construir um bom histórico de credito é possivel financiar imóvel com juros ao redor de 4% a.a - isso significa que a parcela de sua hipoteca vai ser menor do que o valor do aluguel. Mas vou falar sobre esse plano em outra postagem, já que pretendo ficar ao menos dois anos nesse imóvel e nao vou adquirir imovel por aqui antes de conseguir meu green card (por isso o prazo aproximado de 2 anos).

2 - Energia Elétrica = USD 170 (USD 2.040 / ano)

Eu recebi a primeira conta de energia parcial (referente a 13 dias de consumo) e o valor veio coerente com o orçamento. De qualquer forma é esperado valores maiores durante o verão - já que o clima é muito quente e o ar condicionado funciona durante boa parte do dia. Durante o inverno o consumo de energia é consideravelmente mais baixo - por isso a coluna saldo vai ter uma importancia grande no planejamento pois conseguirei capturar esse efeito sazonal. Infelizmente, quase a totalidade das casas aqui utiliza fogão elétrico e isso também tem impacto na conta de energia.

3 - Agua = USD 50 (USD 600 / ano)

Também recebi a primeira conta de agua e o valor veio dentro do orçamento. Irei acompanhar os proximos meses para entender se existe algum efeito sazonal, mas acredito que não já que nao tenho piscina ou algum outro equipamento que pode aumentar o consumo de agua.

4 - Internet + Cable = USD 105 (USD 1.260 / ano)

Ainda tenho duvidas de qual será o valor correto da conta de internet e TV a cabo. Na primeira conta vem cobrado a taxa de instalação e por isso o valor veio um pouco superior. De qualquer forma irei carregar um saldo negativo (despesa maior do que o planejado) e tentarei compensar em outras categorias. Eu estou com um plano interessante com 100MB de internet e também um bom plano de TV - com o passar do tempo vou reavaliar se devo fazer alguma alteração.

5 - Celular = USD 50,00 (USD 600 / ano)

Esse valor já considera duas linhas de celular com 7GB de dados para cada linha; mas como o plano foi feito durante as promoções de 4 de Julho, eles dobram a internet disponivel, significando que temos então 14GB para cada linha e ligações ilimitadas para USA e Canada. Acho que o plano irá nos atender bem e vou reavaliar depois de uma no para verificar se ajustes serão necessários.

6 - Manutenção Casa = USD 45 (USD 540 / ano)

Esse é o valor mensal para troca de filtro do ar condicionado, troca de filtro de agua e troca de lampadas (caso alguma queimar). Esses sao os itens de manutenção sob a minha responsabilidade na casa.

7 - Automovel = USD 445 (USD 5.340 / ano)

Esse é o valor da prestação mensal do carro que comprei aqui. Apesar de ter o dinheiro para pagar a vista, é importante voce financiar alguns itens (por mais absurdo que possa parecer) para construir seu histórico de credito por aqui. Por esse motivo, eu dei entrada no carro e fiz um financiamento para provar para os americanos que eu sou um bom pagador.

8 - Seguro Carro = USD 150 (USD 1.800 / ano)

Fiz o seguro com a progressive que tem parceria com o Bank of America. Irei explicar um pouco mais sobre a promoção que peguei quando fizer a postagem também sobre a negociação do carro; mas nao terei de pagar a prestação nos primeiros seis meses.

9 - Combustivel = USD 120 (USD 1.440 / ano)

Esse valor de combustivel considera somente o trajeto padrão casa-trabalho-supermercado-casa. Para passeios e viagens, o custo do combustivel será computado na categoria de viagens. Com o valor previsto no budget, será possivel encher 4 tanques de combustivel - ou seja, estou prevendo 1 tanque por semana, mas acredito que nao vou usar tudo isso.

10 - Manutenção Carro = USD 0 (USD 0 / ano)

Explicarei detalhes do motivo pelo qual nao tenho verba alocada para manutenção do carro quando fizer a postagem mostrando como foi a negociação para compra do veiculo.

11 - Compras = USD 500 (USD 6.000 / ano)

Esse é o valor para as compras de supermercado, considerando também as coisas para o Estagiário Pobre (fraldas, por exemplo). Pelas visitas que fiz nos supermercados - também vou fazer uma postagem sobre isso - eu acredito que será um valor suficiente para uma alimentação adequada aqui nos Estados Unidos (somente o preço da carne vermelha que é muito caro e vou ter de substituir por carne branca).

12 - Restaurantes = USD 150 (USD 1.800 / ano)

Aqui é a categoria para colocar aquelas saidas para restaurantes - temos dois aqui que gostamos muito. Ate o momento o valor tem sido suficiente - também pretendo falar disso em uma postagem futura.

13 - Roupas = USD 80 (USD 960 / ano)

Aqui entra as roupas para trabalhar e compradas em liquidação. Aqui é muito facil montar seu guarda roupa gastando pouco e tem uma infinidade de lojas de baixo custo e promoções a todo momento. Comprei diversas camisas para vir trabalhar por USD 9,90 cada uma.

14 - Remedio = USD 40 (USD 480 / ano)

Como o plano de saude cobre a maior parte dos custos de remedio, eu considero aqui somente o custo da co-participação - que é de USD 20 dolares por receita de 30 dias.

15 - Passeio = USD 110 (USD 1.320 / ano)

Aqui esta o orçamento para comprar ingressos para atrações, para cinema, para pequenos passeios aqui por perto.

16 - Viagem = USD 500 (USD 6.000 / ano)

Aqui eu separo mensalmente o valor para viagem de ferias, viagem dentro dos USA - etc... Se eu for passear no Brasil o valor também entra aqui, mas na verdade por enquanto estou pensando mais em passeios nos Estados Unidos para aproveitar que estou por aqui e Europa para aproveitar o cambio já que existe uma relação mais "saudavel" entre dolar e euro.

Então, somando todas as categorias acima, eu teria um valor anual de USD 51.720 em despesas.

Colocando então o valor de USD 72.930 (receita liquida) - USD 51.720 (despesas) = USD 21.210 / ano

O valor de aporte de USD 21.210 representa 29,1% da minha renda - mas ainda tenho outros valores que precisam ser considerados e que podem aumentar minha taxa de poupança.

Em primeiro lugar, a empresa deposita um valor mensal de USD 307 para o plano de previdencia (conhecido como 401K). Ja está descontado da minha renda liquida o valor do meu aporte de USD 307 e a empresa faz o deposito de 100% até esse limite. Como o meu deposito ja está considerado, mas o da empresa ainda não, então isso já melhora o nivel de aporte para USD 307 x 12 =  USD 3.684. 

Além disso, eu tenho um bonus anual que estou considerando no limite inferior das metas (estou sendo conservador) e isso significa mais USD 6.500.

Dessa forma temos USD 21.210 (total aporte anual) + USD 3.684 (contribuição da empresa para 401K) + USD 6.500 (bonus considerando nível minimo de metas) = USD 31.394

Isso representa 39,5% da renda liquida (considerando o bonus como parte da renda liquida)

Estou contente com esse potencial de aporte (claro que os números não foram refinados) mas vejo um potencial de economizar com as despesas mensais e tentar aportar ainda mais. Mas um valor próximo de 40% da renda liquida, considerando que estou separando verba para passeios e viagens, me parece razoável para esse momento de vida.

O objetivo principal agora é vender o apartamento, pois o patrimônio chegará em torno de R$800K (caso venda por valor aproximado de R$400K) e a força dos juros compostos começariam a ter um efeito representativo na evolução do patrimonio.

Um outro ponto é que ainda estou estudando onde aplicar meu recursos no mercado americano e, até o momento, estou inclinado a utilizar a estratégia de comprar fundos de índice da Vanguard. Mas, ainda preciso amadurecer a estrategia, conhecer melhor a legislação americana sobre tributação de investimentos e ainda conhecer melhor os produtos disponíveis no mercado americano.

Então no final de cada mês (a partir de Agosto) eu irei divulgar a atualização patrimonial como já é de costume, mas também irei divulgar o meu orçamento com a revisao das receitas, despesas e aportes do mes.

Um grande abraço,

Reflexoes sobre Utilização do Tempo

Olá pessoal - tudo bem ? As coisas estão corridas por aqui devido ao acumulo de tarefas profissionais e um monte de tarefas pessoais que envolvem um mudança de pais. Mas, independente disso, eu venho aqui para falar um pouco da fatalidade ocorrida com o colega VDC e também compartilhar algumas coisas no campo pessoal.

Em primeiro lugar, eu posso me considerar um cara de sorte pois aqui na faixa dos meus 35 anos - eu posso falar que tenho meus quatro avós vivos, além de ter tido a oportunidade de conhecer dois bisavós e conviver com eles até o inicio da minha adolescencia. Na verdade, eu podia falar isso porque, dois meses atrás o meu avô veio a falecer. 

Apesar da idade do meu avô, o falecimento dele foi uma surpresa pois ele estava muito bem de saude e sempre foi uma pessoa muito ativa. Meu avô faleceu vitima de uma reação alergica que ate agora nao sabemos a causa da alergia. Esse meu avô era uma pessoa muito próxima - eu tive a alegria de passar a minha infancia com ele sempre por perto e muito do que eu sou tem a influencia dele. Meu avô faleceu dois dias antes de eu mudar de país - o que foi outro choque pois eu gostaria muito que ele tivesse a oportunidade de me visitar e também sei que ele gostaria de passar mais tempo com seu bisneto - o Estagiário Pobre.

Depois de 50 dias - a minha avó veio a falecer. Novamente, apesar da idade, também foi um choque pois ela nao apresentava grandes problemas de saude e por isso seu falecimento foi, de certa forma, inesperado. Com essa perda de duas pessoas próximas é normal voce começar a analisar a forma como está aproveitando o seu tempo de vida e os seus planos futuros. Mas ainda assim, como meus avós eram pessoas de certa idade - voce ainda tem um horizonte de que existe bastante tempo para colocar planos em pratica e que a morte faz parte de viver - o que é uma verdade.

Mas ai vem a noticia também do falecimento do colega VDC - um cara que nao tinha problemas de saude, um cara que estava se alimentando e exercitando, um cara que tinha uma idade proxima da minha ... e ai voce percebe que talvez voce nao tenha tanto tempo assim. Obvio que o que aconteceu com o VDC foi uma fatalidade - para a maior parte das pessoas voce pode esperar falecer com uma idade mais avançada. Na verdade, a cada dia que passa (devido ao avanço de diversas areas do conhecimento) a expectativa de vida é cada vez maior.

Mas fatalidades e acidentes acontecem e nos recordam da nossa mortalidade. Ai entra a analise de aproveitar melhor o seu tempo. Aqui eu nao estou falando de dinheiro, de sair gastando como se nao houvesse amanha - mas sim de aproveitar melhor o seu tempo, as suas experiencias, o convivio com as pessoas que voce gosta, etc...

Será que vale a pena passar mais tempo no escritório ? Será que vale a pena aqueles projetos desafiadores onde acenam com uma promoção se voce conseguir fazer um excelente trabalho ?

Normalmente, as demandas do trabalho nao se resumem ao seu horário de trabalho. Voce recebe emails, ligações, mensagens fora do horario de trabalho, também durante final de semana, feriados e férias. Ou seja, parte do seu tempo que poderia ser utilizado para suas experiencias pessoais está sendo destinado as suas experiencias profissionais e, normalmente, esse tempo nao é remunerado.

Mas, EP, se eu fizer tudo isso eu vou receber uma promoção, vou ocupar um cargo mais alto e ai a remuneração vai ser melhor e vai compensar esse esforço !!!

Será que isso ocorre de verdade ? As pessoas que se dedicam dessa forma e sao reconhecidas e transformam esse reconhecimento em remuneração financeira - sao exceções. Raras exceções. Esses casos sao tão excepcionais que se assemelham ao que ocorreu com o VDC - uma fatalidade.

O que se pode esperar como regra é o fato de que as pessoas nao irão conseguir transformar o esforço extra em remuneração financeira; em promoções de cargo; em maiores beneficios.

Entao voce pode perguntar: mas o que devo eu fazer ? Devo então só fazer o trabalho limitado as minhas responsabilidades e nao aceitar desafios extras ?

Não !!! Eu acredito que todo profissional deve aceitar seus desafios extras - mas deve limitar esses desafios ao seu horario de trabalho. Rarissimas exceções podem justificar os emails e telefonemas no final de semana ou durante as ferias.

Pela minha experiencia e observações (além da conversa com muitos colegas onde pude aprender com suas experiencias e observações), o grande segredo é utilizar o tempo de trabalho de forma focada a conseguir resultados ... isso deve ocupar cerca de 40% do seu tempo no escritório.

Mas só 40% do tempo ? O que vou ficar fazendo no resto do tempo ?

Eu explico:

- 40% do tempo utilizado para trabalho focado onde voce vai focar em obter resultados dos projetos importantes que podem fazer diferença no seu histórico profissional;

- 20% do tempo utilizado para resolver as emergencias (que nem sempre são importantes); onde o foco é nao deixar um problema simples arruinar os resultados que voce está conseguindo com seus projetos. Se voce conseguir excelentes resultados, mas uma emergencia vir a causar prejuizos e voce de alguma forma for relacionado a essa emergencia; toda sua imagem sofrerá um dano.

- 10% do tempo voce deve dedicar a estabelecer contatos e amizades no local do trabalho. Aqui entra as conversas de corredor, o cafezinho com o colega, um almoço mais prolongado, email ou telefonema para colegas em outro pais, mensagens de feliz aniversario, mensagens sobre futebol/filmes/musica/livros (qualquer assunto que o seu interlocutor tenha interesse) etc... O importante é que aqui voce está desenvolvendo sua rede de contatos e trazendo as pessoas importantes para um patamar mais proximo de voce - nao apenas falando de assuntos profissionais, mas estabelecendo conexoes mais pessoais.

- 30% do tempo voce deve dedicar a "vender" os resultados que voce atingiu nos 40% do tempo trabalhando nos projetos importantes e nos 20% dedicado as emergencias. Nao adianta nada voce resolver um monte de coisas e obter excelentes resultados em seus projetos se ninguem ficar sabendo disso. Aqui o marketing tem de ser feito com cautela para nao criar um dano na imagem - voce quer ser conhecido como um excelente profissional e nao como o "marketeiro" (tom pejorativo) da empresa.

Claro que estou sendo simplista na analise acima; mas com certa disciplina é possivel criar essa rotina de trabalho e nao deixar as demandas invadirem a sua vida pessoal. E ai voce pode me perguntar:

Mas e como eu uso minhas horas na vida pessoal ?

Creio que podemos usar a mesma regra:

- 40% do tempo para projetos futuros (exercicios, hobbies, etc...). A ideia é voce usar esse tempo para se preparar para o futuro garantindo sua saude fisica (exercicios e boa alimentação) e saude mental (cultivando hobbies, estudos, livros, filmes, musicas, etc...). Esse é o tempo utilizado para gerar os resultados que vao te trazer reconhecimento (assim como no mundo profissional).

- 20% do tempo dedicado as emergencias. É aquele tempo dedicado a fazer a manutenção da casa, trocar uma lampada, manutenção do carro, cortar grama, ir ao supermercado, etc ... É o tempo dedicado a solucionar as pequenas coisas que se nao resolvidas se tornam grandes.

- 10% do tempo estabelecendo contatos e amizades fora do local do trabalho. É aquele bate papo com o vizinho, com o porteiro do predio, com aquele primo distante, com amigo da faculdade, com o pessoal do futebol, etc... Aqui é onde voce vai desenvolver os seus contatos pessoais e ter eles em um patamar distante dos problemas profissionais.

- 30% do tempo vendendo os resultados que voce atingiu nos 40% destinados aos projetos futuros e aos 20% destinados a solucionar as emergencias. Se um dos seus projetos era fazer uma viagem pela Europa (pegando o exemplo do colega VDC) esse será o tempo aproveitando a viagem e criando suas experiencias. Se voce se dedicou a marcenaria, esse é o tempo construindo seus projetos na sua oficina particular; se voce se dedicou a aprender a tocar violao, esse é o tempo na roda com amigos animando aquele churrasco, etc... Aqui entra principalmente o tempo com as pessoas proximas - é aproveitar o tempo com seu filho, com esposa, com parentes e também com os amigos.

Obviamente que os numeros acima sao exemplos não arbitrarios - voce pode destinar mais ou menos tempo para qualquer uma das atividades. A grande questão é o equilibrio entre o tempo dedicado ao lado profissional e o tempo dedicado ao lado pessoal.

No final das contas, a grande maioria das pessoas busca a independencia financeira para poder diminuir o tempo dedicado a atividade profissional e aumentar o tempo dedicado a atividades pessoais. Se esse é o objetivo final, porque nao começar a buscar o equilibrio entre essas duas areas desde já ?

Afinal, podemos ter bastante tempo como foi o caso dos meus avós ou podemos ter pouco tempo como foi o caso do VDC !!! O segredo é aproveitar bastante o tempo que temos, seja isso o quanto for !!!

Um grande abraço,