quarta-feira, 29 de julho de 2020

Atualização Patrimonial JUL/20 - R$799.127,05 (+0.05%)

Ola pessoal - tudo bem ? Novamente, aqui estamos para mais um fechamento patrimonial. Mas, como ja esta virando um costume, eu acabo primeiro falando das novidades e do que esta ocorrendo na minha vida durante o mes - ja que esta dificil fazer postagens especificas. 

Nesse mes, a Sra Executiva Pobre e eu completamos 13 anos de matrimonio. Entao, eu consegui pegar aqui uma "folga" em uma sexta feira no periodo da tarde e reservamos um hotel em uma praia - cerca de 2 horas de onde eu moro. O hotel tem uma estrutura muito boa e o Estagiario Pobre apreveitou bastante a piscina e a praia ... ficamos de sexta a domingo e o hotel estava bastante vazio devido a pandemia de COVID-19. As mascaras sao de uso obrigatorio nas areas internas e de uso comum e os quartos sao higienizados antes do check in, mas o servico de quarto e limpeza nao e oferecido pelos primeiros 5 dias para evitar contato entre as pessoas. Alem, claro, de estacoes com alcool gel disponiveis por toda parte.

No geral, nos sentimos muito bem recebidos e o ambiente foi muito acolhedor e conseguimos aproveitar bastante - principalmente a piscina e a praia. Tambem conseguimos reservar um restaurante que gostamos muito para pegarmos comida e fomos comer na praia a noite ... o pessoal do hotel sabia do aniversario de casamento e montaram uma fogueira na praia e colocaram mesa e cadeira para nosso jantar - foi uma experiencia bem interessante.

No geral, durante a nossa estadia aqui nos USA (vamos completar 3 anos) conseguimos aproveitar e conhecer bastante do pais e essa era uma das nossas metas quando decidimos vir para ca. Como nao sabemos exatamente ate quando vamos ficar aqui (depende do governo americano autorizar a renovacao do meu visto L1 ou da emissao do meu green card, o que acontecer primeiro), ate o momento visitamos os seguintes lugares: Michigan, Illinois, California, Idaho, Wyoming, Utah, New York, New Jersey, Washington DC, Florida, South Carolina, North Carolina, Georgia, Virginia, Tennessee, Alabama, Mississippi, Louisiana, Delaware e Rhode Island ... ainda quero conhecer o Hawai, Alaska, Texas, Arizona, Kansas e South Dakota. Na verdade, a lista de lugares a conhecer aumenta cada dia mais, conforme eu vou conversando com as pessoas e descobrindo novas coisas interessantes sobre a historia e cultura dos Estados Unidos.

Eu falo sempre das viagens porque esse e o meu maior objetivo individual - conhecer diferentes lugares, culturas e pessoas. Ter a possibilidade de ir atingindo esses objetivos enquanto vou me desenvolvendo profissionalmente e criando meu filho (em breve, meus filhos) me traz um sentimento de bastante gratidao e alegria.

Aproveitando para falar do lado profissional - realmente parece que a promocao vai sair e deve ser oficializada dentro do mes de Agosto. As aprovacoes na regiao ja foram obtidas e agora falta somente uma aprovacao global que nao costuma ser um problema. Se essa promocao realmente se concretizar - o potencial aumento sera destinado aos investimentos, pois conversei com a Sra Executiva Pobre e nosso orcamento atual (na parte das despesas) ja comporta um padrao de vida que acreditamos ser muito bom e nao vemos necessidade de gastar com nenhuma atividade / aquisicao extra. 

Claro que com a promocao tambem vem um aumento de responsabilidades carga de trabalho - e esse sera o grande desafio apos o nascimento do Estagiario Pobre Junior (vou ter um estagiario Senior e um Junior na equipe). Uma das coisas que percebemos quando moramos longe da familia e essa "rede de protecao" que contamos com a ajuda de avos e tios em determinados momentos - como nao teremos esse apoio aqui, ja estamos nos planejando para conseguir gerenciar o desafio de trabalhar home office, cuidar de um recem nascido, cuidar de uma crianca um pouquinho maior, cuidar dos afazeres domesticos e de manutencao da casa e, cuidar de nos mesmos ... tudo ao mesmo tempo. 

Vamos entao ao fechamento patrimonial desse mes:


1 - Reserva de Emergencia (USD 59.536 ou BRL 310.184): esses valores estao divididos em duas contas - uma no Brasil e outra nos USA. O valor da reserva de emergencia aumentou, aproximadamente, USD 3K em relacao ao mes passado. Como eu ja havia comentado na postagem anterior, o meu valor determinado para reserva de emergencia ja foi atingido (era 50K) e agora estou "poupando" para atingir o valor necessario para comprar um segundo imovel de investimento. Ja tenho o local que gostaria de adquirir o imovel e os precos por la sao da ordem de USD 250 a USD 270K - o que me custaria, aproximadamente, 54K para dar 20% de entrada e mais USD 10K para despesas no closing cost - isso daria um investimento total de 64K.

As despesas totais do imovel (prestacao, seguro, HOA e seguro manutencao) somam USD 1.400 e o aluguel na regiao e de USD 1.800 - o que tem o potencial de trazer um fluxo de caixa positivo na propriedade - alem do ganho de "equity", aproximadamente, USD 500K a cada prestacao paga. Retornos sobre Investimento de 0,6% a.m. sem considerar equity ou 1.4% a.m considerando equity.

Os riscos sao os ja conhecidos no setor imobiliario, principalmente, o risco de vacancia. Para mitigar esse risco - alem da localizacao do imovel (perto de uma grande universidade e empresas), tenho tambem por pratica manter o valor da prestacao do imovel dentro do meu orcamento - pois em caso de vacancia, eu assumo as parcelas ate alugar novamente. E pretendo separar uma reserva de 6 meses do valor das parcelas para enfrentar potencial vacancia no imovel. Mas tudo isso sao planos futuros - o desafio no momento e acumular os USD 64K necessarios para executar a operacao. Quando atingir os USD 64K, entao eu vou atualizar os numeros e avaliar se o cenario permanece favoravel.

2 - Investimento Acoes USA (USD 32.478 ou BRL 169.210): sem muitas novidades por aqui. Como eu invisto atraves de ETF's, essa parte dos investimentos nao tem muita alteracao. Tenho 50% valor em um ETF que replica o indice SP500; 40% em ETF que investe nas 3600 maiores empresas dos mercados desenvolvidos (exceto USA) e 10% em ETF que investe nas 1600 maiores empresas de mercados emergentes. 

3 - Investimentos em REIT / Imovel (USD 61.379 ou BRL 319.784): depois dos ajustes realizados no mes passado e o refinanciamento do imovel (juros cairam de 4.25% ao ano para 2.75% ao ano), esse mes foi mais tranquilo sem tantas variacoes.

Agora ja estou considerando 8% de despesas de vendas (comissao de corretor + closing costs) e os pagamentos do mortgage com nova taxa de juros recomecam agora em Agosto. Ate o momento, sem problemas com inquilino e ele ja pediu para ter prioridade quando da renovacao do contrato que vence somente em Abril/2021.  

No mais, mais um mes com desvalorizacao do dolar - o fechamento do mes anterior utilizei dolar a BRL 5,33 e nesse mes, estou utilizando o dolar a BRL 5,21. Isso trouxe um impacto negativo para carteira em BRL 18K, aproximadamente.

Um outro ponto interessante que estamos conversando bastante (a Sra Executiva e eu) e sobre quanto precisariamos ter de patrimonio m investimentos para viver em Portugal (ja que tenho a cidadania portuguesa), considerando a TSR de 4% ja que a maior parte dos investimentos estao alocados aqui nos USA.

Consideramos - em contas superficiais iniciais:

Despesas em Portugal: EUR 4.000/mes ou EUR 48.000/ano
Conversao EUR x Dolar => EUR 1 = USD 1,13

Patrimonio necessario EUR (TSR 4%) = EUR 1.200.000
Patrimonio necessario USD (TSR 4%) = USD 1.356.000

Pelo meus planos (e renda e despesas se mantendo constantes) eu devo atingir esse patamar em 2035 - ou seja, mais 15 anos de exposicao ao mundo corporativo. O desafio agora e ir gerenciando aportes para tentar diminuir esse prazo.


Um grande abraco a todos.


PS: a cotacao do dolar utilizado no fechamento foi USD 1 = BRL 5.21

17 comentários:

  1. Muito bacana seu relato E.P! Meus parabéns pela evolução patrimonial consistente deste ano!

    Vcs têm interesse em pegar o Green Card dos EUA e viver por aí permanentemente? Se isso não vingar a Europa seria um plano B imediato já q vc é cidadão europeu ou voltaria pro Brasil mesmo?

    Outro ponto: também invisto via index investing (80% da carteira), sendo 50% atrelada ao S&P500. O resto aqui no Brasil. Mas achei muito interessante esse ETF q mencionou no post das 3600 empresas de mercados desenvolvidos excto USA. Poderia por gentileza mencionar o nome do índice ou até do ETF?

    Abraços!

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    1. Ola CI - tudo bem ? Em um primeiro momento, a intencao e pegar o green card e continuar por aqui. Os USA tem muitas desvantagens, mas tem muitas vantagens tambem e eu acredito que somando tudo, a balanca e bem positiva. Adicionando a questao de ter filhos (e um deles nascendo aqui) eu considero que os USA oferece mais oportunidades de educacao e tambem oportunidades profissionais - alem do local que moro aqui ser mais seguro do que o local que eu morava no Brasil (que era muito bom e tenho bastante saudade).

      O meu plano B, seria ir para Europa. Potencialmente, negociar um salario para ser funcionario da empresa na Alemanha e tentar morar em Portugal - onde eu teria custos muito baixos e poderia aumentar capacidade de aporte. Claro que isso depende da politica de home office da empresa.

      O fundo que menciono na postagem e o FSPSX da Fidelity ( a parceira da empresa onde trabalho para fins de administracao das contas 401K) - https://fundresearch.fidelity.com/mutual-funds/summary/315911727

      Nao se trata de um ETF mas sim de um fundo mutuo com taxa de administracao de 0.035% ao ano.

      Um grande abraco,

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    2. Quais são as desvantagens dos EUA, EP?

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    3. Ola GS - tudo bem ? Vou listar algumas desvantagens / dificuldades, mas elas nao estao em ordem de importancia.

      - Furacoes / Terremotos (esses com menos frequencia)
      - Ataques e Tiroteios (principalmente nas escolas)
      - Gastronomia bem pobre (a comida aqui nao e la essas coisas)
      - Racismo muito forte
      - Custo / Gastos com Saude
      - Cultura do "Winner take it all" e, se voce nao for o primeiro, entao e um "loser"

      Essas sao algumas das desvantagens dos USA - mas o pais tambem tem muitas vantagens. Segue algumas vantagens (na minha opiniao), tambem sem ordem de importancia:

      - Sistema de educacao de excelente qualidade
      - Acesso ao capital com custo relativamente baixo
      - Facilidade de empreender (relacionado aos dois primeiros items)
      - Custo de vida x Salario Medio (exceto em algumas poucas cidades)
      - Nivel de Seguranca Geral - principalmente nos suburbios
      - Infra-estrutura do pais (portos, aeroportos, estradas, energia, saneamento, etc...)
      - Paisagens naturais maravilhosas e todo o sistema de parques nacionais

      Um grande abraco,

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  2. Olá, E.P! Que massa sua realização por conhecer lugares, culturas e pessoas, isso nos edifica demais, sou fã também!
    Parabéns pelos 13 anos, esse é o maior ativo que podemos ter!

    Sucesso nos aportes, até a próxima, abraços!!!

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    1. Ola One - tudo bem ? Muito obrigado pelas felicitacoes ... com certeza e uma data, um marco; que vale a pena ser comemorado. E conhecer novos paises e lugares e algo que sempre tive vontade. Agora, vivendo aqui nos USA, vejo muitas pessoas que compram um motorhome quando aposentam e saem conhecendo o pais ... essa e uma meta interessante tambem.

      Vende-se a casa e usa parte do dinheiro comprando um motor home - a outra parte deixa aplicado. Se voce viajar por uns 5 anos (tempo que muitas pessoas levam para conhecer USA e Canada) acho que ja teria uma situacao favoravel - preciso estimar alguns numeros ... se utilizar o motor home e continuar viagem por America Central e America do Sul - acho que tem muita chance de ter uma situacao positiva financeiramente. Se enviar o motor home para Europa e aproveitar para viajar por la e ir tocando sentido Asia e/ou Africa - acho que a viagem pode levar uns 15 anos ... rsrsrs

      Quando voltar, com o dinheiro aplicado, voce pode comprar uma casa novamente em um local de mais baixo custo ou ate mesmo comprar uma casa nas comunidades 55+ que tem por aqui.

      Um grande abraco,

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  3. Ola EP! Acompanho o blog já há algum tempo e admiro muito sua forma de escrever e de enxergar as coisas! Sua jornada é inspiradora. Também me mudei para os EUA a trabalho, e vejo muito do meu caminho no que você está trilhando com muito sucesso. Eu demorei demais para aprender a investir aqui (leia-se estudar e aplicar), mas se não fui bem nos rendimentos, mantive a disciplina nos aportes. E ao mesmo tempo planejando a contratação de um estagiário, o que certamente adiciona mais emoção à jornada!
    Meu foco atualmente tem sido aprender mais sobre o efeito dos impostos e planejamentos por aqui. Atualmente minha aliquota de imposto de renda aqui nos EUA é >40% (federal e estadual), e por aqui o planejamento tributário é tão importante quanto a boa escolha de investimentos. Vejo que investe em ETF (e não mutual funds), algum motivo específico para essa escolha?
    Com relação aos investimentos no Brasil, alguma tática específica para não levar a mordida adicional do leão americano nos rendimentos de lá?
    Grande abraço!

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    1. Ola anon - tudo bem ?

      Na verdade, eu tenho ETF na minha carteira de acoes e mutual funds na minha conta 401K - ja que esse e o produto oferecido pela Fidelity (parceira da empresa onde eu trabalho e que administra as contas 401K dos funcionarios).

      O planejamento tributario nos USA e muito importante mesmo. Eu moro em um local onde nao tem imposto estadual - logo eu pago somente os impostos federais (descontados na folha).

      Eu ainda estou bem longe de chegar na aliquota de 40% - como eu declaro meu imposto como "married filling jointly" uma vez que a Sra Executiva nao tem renda formal aqui - eu precisaria ter renda anual superior a USD 612K para chegar na aliquota de 37% ... infelizmente, estou longe de ter essa renda anual. Eu ainda estou dentro da aliquota de 24% - mas o que interessa mesmo e a sua aliquota efetiva - que na ultima declaracao, considerando todas as deducoes, ficou em 11,3%.

      Em relacao aos investimentos no Brasil, eu liquidei todas as minhas posicoes em 2018 quando me mudei para ca e fiz a saida definitiva do Brasil. Nao declaro e nao pago mais impostos no Brasil ... para o governo americano, eu declaro a minha conta poupanca que tenho no Brasil e o saldo dela (por ser superior a USD 10K), bem como declarei a venda do meu imovel e o contrato que preve o pagamento em parcelas - mas como eu nao tive lucro de capital em dolares (comprei o apartamento quando o dolar estava a BRL 2,60 e vendi com o dolar a BRL 4,30), entao nao tive de pagar imposto nos USA. E como a vendafoi antes de eu fazer a declaracao definitiva e nao foi superior a BRL420K - declarei no Brasil e tambem nao tive de pagar imposto.

      Eu entendo as pessoas mudarem para ca e tentarem manter investimentos no Brasil, mas eu optei por nao fazer isso - ate mesmo porque como mencionei para o outro colega que perguntou acima - meu plano B, caso eu nao fique nos USA, e ir para Europa utilizando a minha cidadania. Entao, ter investimentos e renda em Reais nao fazia muito sentido para mim - e posso me expor ao mercado brasileiro comprando ETF do pais aqui nos USA.

      Um grande abraco,

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  4. Executivo Pobre, parabéns pela evolução.

    Com este mindset, o sucesso é garantido.

    Continuarei a acompanhar a sua jornada e torcer por vocês.

    Abraço.

    Mente Investidora
    www.menteinvestidora.org

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    1. Ola Mente Investidora - tudo bem ? Que bom que esta gostando aqui do blog ... a parte mais legal e exatamente essa interacao nos comentarios. Eu sei que para aumentar isso cada vez mais, eu deveria priorizar o blog com postagens frequentes e, provavelmente, criar um perfil em outros redes sociais para poder ter bastante interacao - que eu gosto muito. O dificil e fazer isso de forma a conciliar a agenda com as outras demandas - mas um dia eu chego la.

      Um grande abraco,

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  5. Muito bom acompanhamento, estou com meta de vida também conhecer culturas e locais, mas sem a parte da esposa e filhos rsrs

    Abçs

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    1. Ola Escola - tudo bem ? Conhecer outras culturas e formas de pensar, viver ... e muito gratificante. Se a pessoa deseja ou nao ter uma familia nos moldes tradicionais (conjuge, filhos, etc...) eu, particularmente, acredito ser irrelevante. Sempre vai existir pros e contras nas duas opcoes.

      Financeiramente, com certeza, faz mais sentido nao ter filhos ... Emocionalmente (dependendo do perfil da pessoa), ter filhos pode ser a experiencia mais gratificante do universo. E tudo uma questao de ajustar com o seu perfil e expectativas. E muito bom que ja tenha pensado a respeito e refletido sobre os objetivos de vida ... o que mais vejo por ai sao as pessoas insatisfeitas de forma geral, mas quando conversa com elas - nem elas sabem a raiz da frustracao. Mundo complexo esse em que vivemos.

      Um grande abraco,

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  6. Olá EP, bom saber que está tudo bem por ai e melhor ainda que vem mais um herdeiro(a). Parabéns!

    Agora que sou pai sei a alegria que é receber essa noticia rs

    Também o parabenizo pela promoção. Isso vai ajudar a encurtar sua caminhada, que aliada aos planos contados no post, tem tudo para ser menor.

    Achei bem interessante seu plano do imóvel de renda. Espero que consiga por em prática

    Abraço!

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    1. Ola EI - tudo bem ? Pois e - sigo bastante ansioso com a chegada de mais um membro da familia "Pobre". Ate agora, a minha experiencia na paternidade tem sido muito recompensadora e gratificante - sei que nem todos tem esse sonho, mas tem sido uma jornada extraordinaria ate o momento. Pelo seu comentario, vejo que voce tambem esta aproveitando bastante a oportunidade de ser pai ...

      Em relacao a promocao, eu estava fazendo algumas contas - nao sei quanto exatamente deve vir de aumento na remuneracao - ate porque o momento da economia global e cheio de incertezas em relacao ao futuro. De toda forma, eu tenho uma expectativa de algo entre 15% e 20% ...

      No cenario mais conservador - eu diria que espero um aumento de USD 15K na renda liquida - valor esse que seria destinado quase que integralmente aos aportes. Claro que esse aumento, eu estou considerando unicamente o impacto na conta corrente - mas um aumento traria tambem outros aumentos/beneficios em relacao ao patrimonio, como por exemplo: valor mais alto de bonus anual (que nao considero no orcamento), valor mais alto nas contribuicoes minhas e da empresa na conta 401K (uma especie de previdencia), valor mais alto para recebimento de pacote de acoes da empresa, etc...

      Entao, eu nao conto com essas beneficios adicionais - mas espero poder aumentar meus aportes em, pelo menos, USD 1K por mes. Os outros USD 3K anuais deixa separado para despesas extras que podem ocorrer.

      Um grande abraco,

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  7. Esse valor de aporte aí logo alcançara o primeiro milhão, por isso é bom receber em dólar. Parabéns.

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    1. Ola Beto Fiscal - tudo bem ? Voce esta absolutamente correto - a renda em moeda forte ajuda bastante a formar um patrimonio solido. No principio, imaginava um impacto menor porque o plano provavel seria a aposentadoria tambem aqui - logo o fator cambio nao teria tanta importancia.

      Mas, analisando com mais cautela e como a posentadoria ainda esta um pouco distante (coisa de 15 a 20 anos, pelo menos) - eu comecei a ver um tema bastante discutido aqui nos USA que e a geo-arbitragem.

      Monitorando os custos em paises com boa qualidade de vida, mas com custo de vida mais acessivel - ainda existe uma enormidade de oportunidades. Desde Portugal, onde a adaptacao poderia ser mais facil pela culinaria, cultura e idioma ... ate paises do Sudeste Asiatico, onde e possivel viver com bastante conforto com USD 1500 / mes. E claro, temos o Brasil que possui custo acessivel (quando voce tem renda em dolares) fora dos grandes centros e lugares maravilhosos para se conhecer.

      Todas essas opcoes sao otimas quando pensamos em "early retirement". O meu principal sonho e conhecer (continuar conhecendo) novos lugares ... nao e necessariamente uma aposentaria "frugal", mas e uma das coisas que me traz bastante satisfacao.

      Por hora, o foco e ir reforcando os aportes e fazer a "bola de neve" aumentar ...

      Um grande abraco,

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