segunda-feira, 17 de agosto de 2020

Promocao, Novo Salario e Budget Atualizado

Ola pessoal - tudo bem ? Finalmente temos um post que nao e a atualizacao patrimonial. E temos esse post por um bom motivo - finalmente, a potencial promocao que eu vinha comentando com voces nos ultimos fechamentos, acabou saindo do papel e foi confirmada.

Entao, assim que recebi minha "offer letter" para a nova posicao, com a informacao de salario e bonus, decidi atualizar aqui o calculo do meu salario e tambem do meu orcamento mensal.

Para o calculo do salario, eu utilizei as calculadoras online e tenho o seguinte resultado a compartilhar com voces:


1 - O meu novo salario anual e USD 155K, nao incluido aqui o bonus por desempenho. Eu nao incluo o bonus no meu orcamento - porque gosto de ter esse dinheiro extra para viagens e/ou para completar a meta de aportes do ano, caso necessario.

2 - O metodo de pagamento e o chamado "bi-weekly", o que significa que recebo meu salario "semana sim / semana nao". Isso me da um total de 26 pagamentos no ano. Logo, em dois meses do ano, eu acabo recebendo 3 pagamentos e nao 2 pagamentos como de costume.

Todas essas coisas consideradas, vamos ao resultado obtido na calculadora:


Pagamento Bruto:               5,961.54

Imposto Federal:                    654.31

FICA (Social Security):         354.12

Medicare:                                 82.82

Health Insurance (family):     250.00

401K (Previdencia):               476.92


Salario Liquido:                  4,143.37


Entao, esse e o valor liquido que vai "cair na conta" a cada duas semanas de trabalho. Agora que temos esse numero calculado, gostaria de aproveitar para dividir alguns detalhes das coberturas de saude (vale um post so para isso) e tambem de alguns planos futuros.

Comecando pelo mais importante, que seria o Health Insurance; eu acredito que todos ja ouviram falar de como tratamento de saude e caro aqui nos USA, e isso e a mais pura verdade. Para uma pessoa que nao tem plano de saude ou seguro saude, as coisas podem ficar bem complicadas em caso de uma emergencia medica ou tratamento que envolva exames e medicamentos de alto custo. O hospital nao pode se recusar a tratar a pessoa em caso de nao ter seguro saude, mas o tratamento dado sera somente o emergencial e a pessoa sai do hospital com uma divida bastante alta, que normalmente e parcelada e a pessoa carrega essa divida pelo resto da vida.

Entao, tentando evitar esse tipo de risco e a minha empresa oferece um excelente plano de saude - eu tenho o plano familiar, que me custa USD 250 / pagamento, mas que inclui todos os membros diretos da familia (conjuge e filhos dependentes ate 21 anos). O valor e fixo nao importa quantos filhos voce tenha - logo, o nascimento do novo Estagiario Pobre, nao vai acarretar aumento de custo relacionado ao plano de saude. O seguro saude que tenho cobre despesas medicas, odontologicas e oftalmologicas.

O segundo ponto importante e o FICA (Federal Insurance Contributions Act), que nada mais e o que chamamos de Social Security (que envolve muito mais do que o FICA). Esse seria o "primo" do INSS no Brasil. A partir dos 62 anos de idade, o contribuinte pode comecar a coletar os beneficios do Social Security, ou seja, pode comecar a receber aposentadoria. Como eu comecei a contribuir aqui um pouco depois do que os americanos, eu nao considero esse valor nos meus planos - mas sera um complemento de renda quando e se eu receber essa aposentadoria. No site do Social Security, voce pode simular o valor do seu beneficio - e no meu caso, considerando as potenciais contribuicoes, eu poderei receber um beneficio de USD 1,880.67 / mes. Um bom complemento de renda !


Mas, vamos voltar ao calculo do orcamento aqui e vamos agora calcular as despesas mensais que tenho (valores arredondados nos centavos):


Mortgage (taxa 2.7% ao ano):          1,340.00

Imposto Propriedade (IPTU):              345.00

Seguro Casa:                                        155.00   

HOA (Home Owners Association):     150.00

Jardinagem:                                          120.00

Energia Eletrica:                                   150.00

Agua e Esgoto / Lixo:                           130.00

Home Warranty:                                      50.00

Internet / TV:                                         150.00

Celular (sem limite de dados):                 55.00

Automovel (leasing + manutencao):      455.00

Seguro Carro:                                         150.00

Combustivel:                                            80.00

Supermercado / Feira / Acougue:           500.00

Restaurantes / Lanchonetes:                   150.00

Roupas / Calcados:                                   50.00

Remedios / Consultas Medicas:              225.00

Escola / Day Care:                                  560.00

Outros / Extras:                                         85.00


O total das despesas mensais, atualmente, e de USD 4.900 dolares mensais ou USD 58,800.00 anuais.

A partir desses dados, conseguimos fazer alguns calculos e para facilitar vou sempre considerar as receitas e despesas anuais:


Salario Bruto (bonus excluido): 155,000.00

Despesas Totais:                           58,800.00

Lucro Bruto:                                 96,200.00 


Mas como temos os impostos e outras contribuicoes, acho o calculo do salario liquido mais interessante, alem de ser fundamental para determinar a taxa de poupanca e capacidade de aporte.


Salario Liquido:                                  107,727.62

Despesas Totais:                                   58,800.00

Lucro Liquido / Capacidade Aporte:    48,927.62


Essa capacidade de aporte representa 45,4% do salario liquido ou 31,5% do salario bruto. Claro que quanto mais alto esse valor, melhor. Mas estou feliz com a taxa de poupanca atual, considerando o padrao de vida que tenho no momento e o bonus como reserva para viagens e despesas extras, caso necessario.

Mas falta ainda um ponto importante, porque um dos beneficios interessantes que a empresa possui e o fato de contribuir para o 401K (Previdencia Privada) junto com os funcionarios. Os aportes do funcionario ja estao no calculo do salario liquido. Como eu ja contribuo com 8% da renda anual, entao temos os seguintes calculos e taxas de poupanca / aporte:


(+) Salario Liquido:                                   107,727.62

(+) Aportes Executivo Pobre (401K):         12,399.92

(-) Despesas Totais:                                     58,800.00

(=)Lucro Liquido / Capacidade Aporte:     61,327.54


Com isso, a minha capacidade de aporte sobe para 51% do salario liquido ou 39,5% do salario bruto. Essa taxa de aporte e otima e fico bastante feliz com a possibilidade de aportar de forma consistente um valor alto todo ano. O unico porem do 401K e o fato de que o resgate do dinheiro e possivel somente a partir dos 59 anos e 6 meses de idade - resgate antecipado e possivel, mas existe uma penalidade em taxas a serem pagas.

Adicionalmente, temos o aporte (matching) que a empresa faz ate o valor de 6% e que, caso eu deixa a empresa, eu posso transferir para outra conta 401K sem nenhum tipo de penalidade. Entao, considerando esses valores tambem no calculo, temos:


(+) Salario Liquido:                                   107,727.62

(+) Aportes Executivo Pobre (401K):         12,399.92

(+) Aportes Empresa (Matching 6%):           9,300.00

(-) Despesas Totais:                                     58,800.00

(=)Lucro Liquido / Capacidade Aporte:     70,627.54


Agora sim - capacidade de aporte igual a 58,7% do salario liquido ou 45,5% salario bruto.

Alguns pontos extras que a maioria dos americanos considera e o equity que tem no seu imovel de residencia, pois eles costumam vender o imovel na aposentadoria e se mudar para outro local de baixo custo (que nao tenha escolas tao boas, ja que nao precisam disso) - ou mesmo morar alugando algo como uma townhouse que nao necessita de manutencoes, como jardinagem por exemplo. Eu, particularmente, nao considero equity nem do meu imovel residencial e tampouco do imovel de renda que comprei com a venda do meu apto no Brasil. No futuro, caso eu mantenha o imovel de renda, o aluguel sera mais um complemento na aposentadoria e caso decida vender, ai sera um bonus para os primeiros anos de aposentadoria sem precisar mexer nos inventimentos em caso de estar enfrentando um "bear market".

Dessa forma, acredito que com esse nivel de poupanca e aporte atual - conseguirei avancar bastante nas minhas metas financeiras nos proximos anos. Agora, o desafio e manter essa capacidade de aporte por um bom tempo, de modo a deixar os juros compostos fazer a magica e acumularmos um bom patrimonio para suportar a aposentadoria antecipada.

Considerando as despesas atuais de USD 58.800 ao ano, eu preciso acumular um patrimonio de USD 1,470,000.00 para suportar essas despesas com taxa de retirada de 4% ao ano; ou um patrimonio de USD 1,960,000.00 para suportar as despesas com taxa de retirada de 3% ao ano. 

Entao, no momento, a meta e atingir os 2 milhoes de dolares em patrimonio e isso podera ocorrer em 2038 (considerando redimento real medio de 4% ao ano). Claro que para isso ocorrer, sera necessario manter a capacidade de aporte durante esse periodo.

Parte do desafio de manter a capacidade de aporte, esta em entregar os resultados no novo cargo que passei a ocupar. E isto esta diretamente relacionado a formacao da equipe - felizmente estou conseguindo promover algumas pessoas de muita capacidade - e estabelecer uma relacao de confianca com os novos membros da equipe que tenho agora. Essa semana sera dedicada a ter reunioes individuais com cada um para ouvir deles as criticas e sugestoes sobre o trabalho diario e entender o que deveriamos fazer mais e o que deveriamos parar de fazer. 

Vou mantendo voces informados sobre esse lado da adaptacao com a nova equipe e as novas responsabilidades.

Por hora, vou comemorando a promocao e revisando os meus planos financeiros de modo a antecipar a IF.


Um grande abraco,

26 comentários:

  1. Ótimas perspectivas, EP.
    Um salário de 155k anual é um impulso a mais para atingir os 2 milhões em menos tempo.
    Uma curiosidade quanto à COVID, ela chegou a afetar as operações da sua empresa ou ficou indiferente? E as metas pactuadas para o bônus, continuaram as mesmas de antes da pandemia ou sofreram alterações?

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    1. Ola ES - tudo bem ? Com certeza, esse aumento vai economizar alguns anos na busca pelo objetivo. Esse objetivo de USD 2 milhoes, na verdade seria para viver a aposentadoria nos USA - mas procurando locais de mais baixo custo como paises da America Central ou Portugal, esse valor pode ser bastante reduzido. Com uma renda de EUR 24 mil / ano se vive muito bem em Portugal - e isso pode ser obtido com menos de 1 milhao de dolares (metade do valor que tenho como objetivo) com taxa de retirada de 3% ao ano.

      Quanto ao tema de COVID, as operacoes nao foram impactadas severamente. Felizmente, tivemos poucos colegas infectados ate o momento (nenhum caso fatal) e a maior parte da empresa pode trabalhar em regime de home office. A empresa enfrentou desafios com alguns projetos adiados pelos clientes, ja que nesse momento, todos tentam preservar caixa. Mas a posicao geral da empresa esta muito boa e, especificamente na area de negocios onde eu atuo, os resultados estao muito bons.

      Em relacao as metas definidas para o bonus, nao houve alteracao nenhuma. As metas sao as mesmas de antes da COVID e esse mes - acabamos de atingir o resultado do ano fiscal (de Out a Set). Espero, considerando todas as avaliacoes, atingir no minimo 110% do valor pactuado no bonus.

      Um grande abraco,

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  2. Parabéns EP! Acompanho seu progresso praticamente desde o início do blog. Você evoluiu rapidamente a questão do patrimônio nesses últimos 5 anos. A tendência é que cresça mais rápido ainda com o aumento.

    Acho 2038 uma meta bem pessimista e talvez com um excesso de segurança pra falar a verdade pra conquistar a IF. Provavelmente no futuro você não vai ter gastos com day care e leasing de carro (assumindo que você compre um), outros aumentos, e ainda vai ter o equity da casa, onde você provavelmente vai ter quase quitado o Mortgage.

    De qualquer maneira, ainda tem bastante tempo pra fazer ajustes no plano se preciso. Sucesso!

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    1. Ola Jovem Poupador - tudo bem ? Sim, eu concordo com voce ... 2038 e uma meta muito conservadora. Eu nao considero nenhum aumento adicional e eu considero o mesmo nivel de despesas pelos seguintes motivos:

      1 - O mortgage vai estar quitado, mas eu vou ter de pagar o plano de saude integral. Se eu aposentar, nao tenho contrapartida da empresa custeando o plano. Entao uma despesa substitui a outra nesse caso.

      2 - So terei despesas de escola ate 2025 ... o Estagiario Pobre Junior (filho mais novo) estara indo para o VPK nesse momento e o Estagiario Pobre Senior (filho mais velho) ja estara na escola publica - que nao traz despesas aqui onde moro. Entao esse valor da mensalidade da escola vai ajudar a aumentar o patrimonio.

      Um grande abraco,

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  3. Poupando mais de 50% da renda, em 10 anos no máximo vc estará If. Em 18 (2038) será multimilionário e em dólar.
    Dá pra mudar pra qualquer país com boa qualidade de vida e moeda mais fraca ou custo de vida baixo, se bem que estando multimilionário, o interior da Flórida é um bom lugar pra curtir IF ou cidades meio oeste. Eu adoraria morar no Colorado, ter uma ksa nas montanhas.

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    1. Ola anon - tudo bem ? Sim, com a renda e nivel de despesas atual e possivel realmente chegar em USD 2 milhoes ou pouco mais em 18 anos. E a renda obtida desse patrimonio seria o suficiente para morar aqui nos USA - eu tambem gosto muito das montanhas e um dos lugares mais bacanas que visitei aqui foi o Great Smoky Mountains National Park que fica no Tennessee. La seria uma boa opcao de moradia na aposentadoria ...

      O meu plano geral (ainda nao muito detalhado porque falta bastante tempo e as coisas podem se alterar), seria aproveitar os primeiros 10 anos da aposentadoria quando espero ainda ter um bom nivel de saude e vitalidade, para viajar e conhecer novos lugares. Ja venho fazendo isso sempre que possivel, utilizando meu bonus para financiar as viagens, e pretendo fazer isso mais vezes durante a aposentadoria.

      Dessa forma, talvez eu passe a maior parte do tempo (durante os primeiros anos de aposentadoria) em Portugal ou outro pais da Europa com um custo de vida mais baixo. Depois pretendo tambem ter um ponto central para conhecer a Asia (talvez me estabelecer na Tailandia) e o mesmo para Africa.

      No final, preciso tambem ver onde meus filhos vao se estabelecer para poder passar os ultimos anos de vida um pouco mais proximos do local onde eles estao situados - provavelmente sera nos USA.

      Um grande abraco,

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  4. Compensa ter esse 401k? Não é tipo uma previdência privada? Sei la, se tivesse como não contribuir eu não contribuiria e pegava essa grana pra mim.

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    1. Ola anon - tudo bem ? O 401K e uma conta com beneficios fiscais - similar aos PGBLs no Brasil. Existe inumeras vantagens em relacao ao 401K e exsite basicamente uma desvantagem - que e a penalidade em caso de retirada antecipada dos valores. Voce paga os impostos devidos +10% de penalidade se retirar os valores antes de completar 59 anos e seis meses de idade.

      A contribuicao nao e obrigatoria - mas os beneficios valem a pena:

      - Contribuicoes sao todas pre-tax, ou seja, voce reduz a sua base de renda tributavel;
      - Os dividendos recebidos nao sao tributados imediatamente permitindo um maior crescimento do patrimonio;
      - Tributacao somente no momento do saque dos valores e, se voce estiver aposentado, nao tera renda adicional, logo pagara impostos sobre uma base de renda menor.

      E, o principal, a empresa onde trabalho faz contribuicoes para o plano igualando os depositos dos funcionarios ate o limite de 6% da renda anual. Esse e o chamado "free money" pelos americanos. Obvio que nao e free, uma vez que voce esta trabalhando - mas se voce deposita 6% da sua renda anual - na verdade, sera como 12% porque a empresa contribui com outros 6%.

      Na minha opiniao, esses beneficios superam a desvantagem de ter de aguardar ate os 59 anos de idade. Na verdade, tambem vejo isso como uma vantagem pois ajuda a deixar o dinheiro investido e ter a acao dos juros compostos.

      Para sobreviver ate os 59 anos de idade, o ideal e a pessoa tambem azer contribuicoes em contas after taxes (como o Roth IRA, por exemplo), pois tera beneficios fiscais e pode sacar o dinheiro a qualquer momento.

      E quando atingir o valor maximo de contribuicoes nas duas contas - ai tem a opcao da tradicional brokerage account (conta investimento) onde voce deposita dinheiro after tax e paga imposto sobre os dividendos recebidos, mas pode acessar o dinheiro a qualquer momento.

      Uma combinacao das 3 contas pode ser uma ferramenta eficiente no planejamento da aposentadoria e minimizar os impostos a serem pagos.

      Um grande abraco,


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  5. Não podia ler esse post sem deixar os parabéns! Pelo que acompanho no blog, seu esforço, bom senso e persistência são características raras!

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    1. Ola anon - muito obrigado mesmo pelo comentario. Essa interacao com os colegas ajuda bastante na motivacao e seguir o planejamento.

      Um grande abraco,

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  6. Olá, pode add meu site na lista de blogs?
    Já add o seu.
    Matemática Financeira - matematicafinanceira.org

    vlw

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    1. Ola Guilherme - tudo bem ? Site adicionado.

      Um grande abraco,

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  7. Parabéns pela promoção, Executivo Pobre?

    Com esta disciplina, o sucesso na empreitada da independência financeira está a cada dia mais próximo.

    Abraço.

    Mente Investidora
    www.menteinvestidora.org

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    1. Ola Mente INvestidora - tudo bem ? Realmente eu nao posso reclamar do nivel atual de receitas x despesas. O desafio agora e exatamente a disciplina para manter aportes e, principalmente, tentar manter o nivel de renda ... essa ultima e dificil de controlar porque quando trabalhamos na iniciativa privada, a possibilidade de crises e demissoes estao sempre presentes.

      Uma eventual perda da renda, alem de ter o impacto imediato nos aportes, tem tambem o risco de nao conseguir se recolocar com o mesmo nivel de salario anterior e isso causaria um "dano" permanente nos aportes.

      Mas como eu disse anteriormente, isso nao esta diretamente sob o nosso controle. O que podemos fazer e se comprometer com a entrega de resultados, formacao do time e tambem a nossa propria formacao - de modo a nao ter um desempenho ruim que colocaria voce em evidencia na empresa de uma forma negativa.

      Agora, as demais movimentacoes fruto de crises financeiras, movimentos de mercado, mudancas de lideranca, etc... essas nao estao diretamente no nosso controle e por isso mesmo e importante ir aproveitando a jornada tentando equilibrar os compromissos profissionais com lazer e familia.

      Um grande abraco,

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  8. Existe muita fofoca nos EUA igual tem no Brasil, EP?

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    1. Ola GS - tudo bem ? Voce diz fofoca no ambiente de trabalho - a famosa radio peao ? Se for isso, eu diria que existe ate mais do que no Brasil.

      O pessoal aqui e muito focado nas comparacoes com os vizinhos, amigos e familia. Parece que estao em uma eterna competicao. Querem saber como e a casa da pessoa, que carro tem, escolas que os filhos frequentam, onde vao nas ferias, etc... Qualquer coisa que pode ser considerada uma "ostentacao", uma forma de mostrar que tem dinheiro - os americanos estao competindo.

      E isso acontece, obviamente, tambem no campo profissional. As promocoes, aumento de salario - e o assunto mais comentado nas empresas ... entao, acaba acontecendo muita fofoca sim.

      Um grande abraco,

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    2. Pelo que eu vejo fofoca nos EUA é mais em ambiente de trabalho e escolar. Nos suburbios isso não ocorre. Diferente do Brasil, onde todo lugar é todo mundo julgando e cuidando da vida alheia.

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  9. Boa noite executivo! Você para tributos nos dividendos?

    Exemplo, aqui no Brasil invisto ai pela TD e 30% de todos os dividendos são retidos por ser extrangeiro (Form W-8BEN)

    Obrigado

    abçs, Marcus1

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    1. Ola Marcus - tudo bem ?

      Eu, particularmente, nao pago tributos sobre dividendos porque invisto via ETF em uma conta 401K. Dessa forma, os impsotos sao diferidos ate o momento do saque que, normalmente, acontece apos os 50 anos e 6 meses de idade (para evitar multas / penalidades por saque antecipado).

      Entao, quando eu for sacar esse dinheiro, eu pagarei os impostos sobre o valor sacado anual (como se fosse renda anual) e provavelmente vou estar em um tax bracket inferior ao que tenho hoje.

      Como ainda nao tenho green card - eu sou considerado um nao-residente. Logo, se invistir diretamente em acoes atraves de um brokerage account - eu teria tambem de pagar os 30% de imposto sobre os dividendos. Depois de receber green card, a pessoa para a ser considerada residente permanente e as regras de tributacao sao as mesmas aplicadas a um cidadao americano - ou seja, voce passa a somar os dividendos na sua renda anual e pagar o income tax sobre o total (excluindo os casos onde o investimento e feito atraves de contas com beneficios fiscais - 401K, IRA ou Roth IRA).

      Um grande abraco,

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  10. Direto e reto= PARABÉNS EP, TU MERECE ISSO E MUITO MAIS!

    Percebemos pelos teus posts tua disciplina, empenho e capacidade... Só voar ao objetivo agora!

    Abraços

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    Respostas
    1. Ola One - tudo bem ? Muito obrigado pelo comentario e incentivo. A jornada rumo a IF e bastante desafiadora e nao sabemos o que pode acontecer no dia de amanha, uma vez que nao existe estabilidade no mundo corporativo. Mas a disciplina ajuda a manter o foco e ir construindo o patrimonio passo a passo.

      Um grande abraco,

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  11. Caralho, parabéns EP!!! Muito foda, mais um grande passo dado a IF, excelente!

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    1. Ola EI - tudo bem ? Com certeza, a promocao vai ajudar bastante e aumenta a minha capacidade de aporte - minha meta e manter mais de 50% do salario em aportes e aumentar a patrimonio para, no futuro, poder disfrutar dos rendimentos. Claro que sempre olho para alternativas de baixo custo como viver em pequenas cidades no Brasil ou Portugal, mas o objetivo princial e atingir a IF em dolares (aqui nos USA) porque isso traria mais flexibilidade paraos planos futuros.

      Um grande abraco,

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  12. EP, é fácil para uma empresa nos EUA conseguir tirar 10k limpo de lucro por mes?

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    1. Ola anon - tudo bem ? E um pouco complicado responder sua pergunta pois depende muito do ramo de atuacao da empresa, tamanho, estrutura de custos, etc...

      Em geral, a dificuldade e a mesma que uma empresa enfrenta no Brasil - inclusive, a taxa de fechamento de empresas nos dois primeiros anos e muito parecida entre Brasil e USA. A grande diferenca que vejo e a facilidade para abrir empresas por aqui e o acesso aos credito que e maior do que no Brasil ... mas, uma vez que a empresa abre as portas e comeca a competir no mercado, as dificuldades sao as mesmas ...

      A maior parte dos americanos nao conseguem ter um salario desses por mes ... isso inclui os microempresarios (que sao a maior parte das empresas aqui), entao acho que e sim dificil ter USD 10K de lucro liquido por mes. Mas como eu disse - isso depende de varios fatores e teria de ser analisado caso a caso.

      Um grande abraco,

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