Estava atualizando a minha planilha de controle de gastos e verificando a evolução do meu orçamento e cheguei a conclusão óbvio que as minhas despesas não seguem o indice de inflação oficial do governo - o famoso IPCA.
Isto é interessante para o cálculo do rendimento real (ou seja, após desconto das taxas, impostos e inflação). O autor Gustavo Cerbasi defende a aplicação do conceito de inflação pessoal em seus livros e acho mesmo que cada investidor tem de monitorar a evolução das suas despesas a fim de ajustar a estratégia da melhor forma possivel.
No meu caso, eu monitoro as minhas despesas desde 2010 e minha inflação pessoal segue conforme quadro abaixo:
No acumulado do período eu tive uma deflação de -24,69% ou uma deflação de -0,41% a.m.
Se compararmos a minha estrutura de custos em 2010 versus a estrutura de custos de 2014, eu tenho uma redução de 38,9% nas minhas despesas.
Isso se deve a diversos ajustes que ocorreram nas minhas contas durante todo este período, sendo as principais:
1) Mudei de apartamento para um local onde o condominio tem valor mais baixo (apesar do apto ser maior e estar localizado no mesmo bairro); apenas não tem as "facilidades" que os condominios novos oferecem como: piscina, quadra de tenis, sala de videos, etc ... O condominio oferece além da portaria 24 horas e manobrista no estacionamento, ainda tem salão de festas e salão de jogos.
2) Aderi ao plano de TV por assinatura coletivo e agora tenho um pacote com mais opções por um valor abaixo do que pagava anteriormente.
3) Mudei o plano que eu tinha com a diarista de 1x / semana para 1x / 15 dias.
4) Na empresa anterior eu tinha de pagar parte das despesas do plano de saude e plano odontologico - agora não tenho mais essa despesa, pois a empresa oferece plano de saude e plano odontologico sem desconto do funcionário.
5) Mudei o seguro do carro para evitar um aumento de custo - acabei mudando para um plano mais basico, mas que me atende nas coberturas que eu realmente preciso. Parei também de fazer revisão e troca de oleo na concessionária e passei a fazer no posto da minha confiança perto de casa.
6) As despesas com educação tiveram uma queda após 2011 que foi quando eu conclui a pos graduação (MBA); porém esta despesa vai aumentar novamente em 2015 pois estou fazendo o mestrado profissional.
7) As despesas de lazer vem se mantendo estaveis pois reduzi as idas a restaurantes e comecei a gastar mais com material de leitura e também com meu hobby de construir miniaturas.
Com estas e outras ações que implementei - a minha inflação pessoal foi, na verdade, uma deflação. Com a redução das despesas nos ultimos 05 anos, além de aumentar o poder de aporte também acaba "eliminando" o risco da inflação sobre o poder de compra.
Hoje, eu mantenho o mesmo padrão de vida gastando menos !!! Claro que nao é possivel reduzir as despesas para sempre e existe o risco de ter um aumento de inflação; mas até o momento, acredito que venho controlando de uma forma satisfatória.
E voces ? Como anda a inflação pessoal de voces - estão proximos do IPCA ou observaram grandes diferenças ?
Um grande abraço,
Olá Executivo,
ResponderExcluirJá pensei igual a vc sobre inflação pessoal.
Mas temos que tomar cuidado com uma coisa. Uma coisa é inflação pessoal. Outra coisa é custo de vida.
Vc não manteve seu padrão de vida. Vc perdeu as facilidades do apartamento e a frequencia da diarista, por exemplo.
Vai chegar um momento que não vai conseguir cortar tanto as coisas.
O que tenho mais "medo" no futuro são os planos de saúde e escola para os filhos, que não dá para cortar muito...
Pode ter certeza que esta inflação no Brasil nos afeta e muito.
Abs!
Concordo com voce em relação a termos um certo limite onde não é mais possivel cortar gasto, ou pelo menos, os cortes tendem a ser muito mais doloridos.
ExcluirNão concordo com voce em relação ao padrão de vida - porque em relação ao apartamento, eu perdi as facilidades que eu pagava e nunca usei - ou seja, eu jogava dinheiro fora. Eu continuo usando as mesmas coisas que eu usava no apartamento antigo; o meu problema é que eu pagava por diversas opções que eu nao usava.
E quanto a diarista, eu também nao mudei meu padrão de vida, porque a casa continua sendo limpa regularmente (a diarista fazia apenas a faxina e limpeza mais pesada) e as roupas passadas da mesma forma. A diferença se dá quanto a frequencia ... antes eu usava uma camisa na segunda e tinha ela lavada e passada pronta para uso na outra segunda ... agora eu tenho de esperar quinze dias, mas não tive de comprar mais roupas por causa disso - até porque a empresa onde eu trabalho tem um estilo mais informal e eu posso usar camisetas polo que na empresa anterior eu nao podia - então tive um aumento de opções de roupas para trabalhar sem comprar nenhuma peça nova.
Eu também tenho como maior preocupação o plano de saude e educação dos filhos - e olha que eu nao tenho filho ainda. E com certeza a inflação nos afeta muito - apenas no meu caso ela não é igual ao IPCA. Com certeza, no seu caso também não é ... tem gente que tem uma inflação pessoal mais baixa e outros que tem uma muito maior do que o indice oficial.
Mas, com certeza, temos de estar sempre atentos ...
Um grande abraço,
Nunca me preocupei em fazer esse tipo de cálculo pq pra mim, da forma como vc fez, não faz sentido nenhum.
ResponderExcluirSeu raciocínio mistura Inflação (aumento de preços) com Gasto (Preço vezes quantidade consumida).
Por exemplo:
Eu vivo de laranjas. No ano 1 consumo 10 laranjas pagando X por cada. Meu gasto foi de 10X.
No ano 2 consumi 5 laranjas pagando 2X por cada. Meu gasto foi de 10X.
/\ Neste caso a inflação seria de 100% (o preço dobrou). Mas no seu raciocínio, a inflação seria de 0%.
Pra calcular sua inflação pessoal vc deveria comparar o preço da unidade das coisas. Tipo, preço da gasolina, preço do seguro, preço da cerveja, preço do kg de comida no self-service, esse tipo de coisas.
Não dá pra comparar o gasto e falar que isso é sua inflação pessoal. Na verdade vc só está monitorando a variação dos seus gastos, não da inflação.
Abraço!
É mesmo.
ExcluirEntendo o seu ponto de vista. Na verdade, a inflação também monitora exatamente o aumento / diminuição de gastos - porém considerando uma cesta de produtos padrão e uma quantidade padrão. O indice de inflação mostra se para voce consumir o que voce consumia antes voce precisa da mesma quantidade de dinheiro, mais dinheiro ou menos dinheiro.
ExcluirE se voce analisar, eu fiz exatamente o que voce recomendou - eu monitoro o preço / unidade das coisas - porém, considerando o meu poder de escolha no momento do consumo eu consigo tomar decisões diferentes das que afetam a cesta padrão monitorada pelo governo.
Voce pode ver isso nao acontece com meus exemplos reais ... eu morava em um apto e agora moro em um maior na mesma região e nao deixei de usufruir de nenhum beneficio que eu usava no apto antigo; ou seja, continuo consumindo um item de moradia, porém com preço mais baixo. se o preço do imovel na região aumentou, não me importa. O que importa é se eu negociei e comprei o imovel mais barato do que a media da região.
Continuo com o mesmo plano de TV por assinatura - porém devido ser um plano coletivo devido ao numero de pessoas no condominio. Continuo consumindo um item de TV por assinatura (exatamente o mesmo plano anterior) porém pagando menos.
Quanto a diarista, o raciocinio que voce colocou está correto porque eu reduzi de 4x por mes para 2x por mes - porém quando vemos o produto final - que neste caso é meu apto limpo e as roupas lavadas e passadas, o resultado final foi o mesmo. Esta ação seria mais uma adequação de fluxo porque estava contratando um serviço em volume maior do que o necessário ... rsrsrs
Eu continuo consumindo os serviços de plano de saude e odontologico, mas agora eu não pago. Então, se amanha o preço do plano de saude aumentar, ele nao afeta o meu indice pessoal de inflação.
E como eu falei no inicio, essa cesta de consumo é dinamica - minhas despesas com educação tem peso maior na minha cesta do que no indice monitorado pelo governo, entre outros exemplos.
Mas eu goataria de saber como voce monitora sua inflação pessoal ? Acho que será interessante para eu aprimorar a metodologia.
Um grande abraço e obrigado pelo comentário.
Olá Executivo, o meu custo ao contrário está subindo, estou trabalhando em um local mais distante, muito dinheiro com combustível.
ResponderExcluirIsso é complicado. Provavelmente, alem do custo de combustivel voce deve estar demorando mais para chegar em casa, certo ? No final do ano passado eu recusei uma proposta de trabalho por esse motivo - a empresa ficava localizada em um lugar que tem muito transito aqui na cidade e eu iria perder mais uma hora (além do que já gasto no transito hoje) para ir e uma hora para voltar.
ExcluirTomara que voce consiga dar uma diminuidada com esses custos. Nao tem ninguem que mora perto e que de para dividir uma carona ?
Um grande abraço,
Vc precisa separar os monitoramentos. Hj eu controlo em separado alimentação, transporte, seguro, médicos etc
ResponderExcluirMas parabéns pela redução. Eu tb reduzi bastante, gasto hj 5.000 mensais, exatamente o que eu gastava quando me casei em 2008. Detalhe é que agora tenho um filho, rs.
Isso é que é um bom desempenho ... segurar os gastos por 07 anos e neste periodo ainda tem despesas extras com o filho - isso mostra um excelente planejamento. Parabéns !!!
ExcluirEu tenho cada item monitorada individualmente (Ex: no campo habitação, eu monitoro condominio, agua, luz, gas, IPTU, manutenção, etc...), somente aqui nesta postagem eu consolidei por areas para não ficar muito extenso. mas eu controlo todos os gastos na minha planilha individualmente - isso é bom para ajudar nas tomadas de decisões.
Mas voce é o benchmarking do controle de custos - esta mesmo de parabéns !!!
Um grande abraço,
Eu não li esse livro q vc cita, mas minha compreensão da inflação pessoal tem haver com a inflação real dos produtos serviços que vc usa. Dessa forma, embora o ipca possa ser de X por cento, a variação percentual dos produtos serviços por vc consumido pode ser maior ou menor que o percentual do ipca. Na sua demonstração acima o que vejo é que vc economizou - o que é maravilhoso - mas vc deixou de mensurar a variação do preço dos produtos servicos por vc consumidos no tempo. Eu particularmente acho isso uma coisa impraticável de se fazer.
ResponderExcluirOlá TL - tudo bem ?
ExcluirTalvez voce tenha sentido isso exatamente porque eu não mencionei a variação dos produtos que consumo - para facilitar a postagem eu consolidei tudo em algumas grandes familias, então voce enxerga a variação do total de itens que eu consumo, mas não a variação item a item.
No dia a dia eu controlo essa variação na minha planilha de orçamento ... como exemplo tenho o serviço de TV a cabo / telefone e internet - que comecei com R$179,00 / mês; depois adicionei mais canais e passei para R$199/mês; depois mudei para um combo que tinha uma opção melhor de internet e passei para R$209,00/mês ... e quando mudei de condominio, esse mesmo plano devido ao numero de assinaturas saia por 179,00/mês. Ou seja, eu pago atualmente o mesmo preço de 05 anos atras - mas durante esse periodo teve uma variaçaõ grande de preços.
Um grande abraço,
Muito bom EP, parabéns!
ResponderExcluirNão faço este tipo de controle, mas o custo de vida é muito alto e certamente tem aumentado acima da inflação. Um exemplo é a diarista, que estes dias resolveu passar de 120 para 140/dia. Falei com minha esposa para não aceitar e acabamos fechando por 130, mesmo assim foi um aumento de 8,33%.
Escola dos filhos e outros gastos como condomínio e supermercado também tem subido acima da inflação.
Abraços
Exatamente EI - esse é o grande detalhe. Voce tem que monitorar a inflação dos itens da sua cesta de consumo.
ExcluirNeste mesmo exemplo eu também uso serviços de uma diarista, então a inflação deste item é relevante para mim; mas minha mãe nao usa uma diarista - então para ela se a inflação da diarista for de 100% não altera nada na inflação da cesta de consumo da minha mãe, simplesmente porque ela não consome esse serviço.
A inflação da educação (escola dos filhos que voce mencionou) afeta o seu indice de inflação; mas nao afeta o da minha mãe já que todos os filhos já sairam de casa e ela nao tem despesas com educação.
Esse é o meu ponto ... cada um tem uma inflação diferente, baseado na cesta de produtos que consome. E voce pode perfeitamente mudar os itens da sua cesta de consumo para poder combater os efeitos da inflação na sua conta mensal.
Um grande abraço,
EP, isso mesmo, o que você fez foi substituir por produtos ou serviços semelhantes.
ExcluirOs economistas falam muito sobre isso, pois temos que levar em consideração que o IPCA é uma cesta média, mas que não afeta todas as pessoas da mesma maneira. Um bom exemplo acontece com alimentos, muitas vezes o consumidor substitui itens que subiram mais por outros (normalmente os preços são afetados por sazonalidade de safra e entre-safra), como por exemplo subiu a carne, começa a consumir mais frango ou peixe, ou ovo, rs (e vice-versa). Acontece com tudo que possa ter um substituto, com isso os efeitos da inflação são amenizados ou aprofundados, de uma pessoa para outra.
Abraços
Grande EP,
ResponderExcluirJá pensei em cacular minha inflação pessoal, mas é um processo tão trabalhoso que não encontrei motivação para começar. Um dia ainda farei. Enquanto isso não vem, gosto de controlar o percentual de economia que faço por mês e que se transforma em aporte para investimentos. Sempre tento manter um número mínimo e assim pelo menos sinto que estou no controle, independente de inflação.
Quando puder dá uma passadinha no meu blog. Sou novo na área: http://acumularpatrimonio.blogspot.com.br/
Abs.
Legal seu calculo, eu nunca paro para ver essas coisas kkkk porem eu recomendo!
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