Meu Plano de Independência Financeira & Aposentadoria (USA)

Ola Pessoal - tudo bem ? Com a potencial mudança para os USA, eu decidi verificar como fica o meu plano de aposentadoria e independencia financeira.

Partindo de algumas premissas e projetos que tenho para uma aposentadoria antecipada fiz uma comparação de patrimonio ficando no Brasil e partindo para os USA. 

Vale ressaltar que eu comecei a trabalhar com 14 anos (já contei um pouco da minha história nesse post e também nesse post) e pretendo ter disponibilidade total de tempo (ou seja, me aposentar), no máximo aos 55 anos de idade. Partindo da premissa de que iniciei minha vida profissional aos 14 anos e nao tive nenhum periodo de interrupção até o momento, já se foram aproximadamente 20 anos de trabalho (eu tenho entre 30 e 35 anos de idade) e se continuar até os 55 anos de idade, terei trabalhado algo próximo de 40 anos da minha vida. 

Considero um tempo excelente e devido ao desgaste da vida corporativa, espero poder parar inclusive antes dos 55 anos de idade. De qualquer forma, com a possibilidade de mudança de pais que venho comentando com voces, eu decidi avaliar como ficará minha situação patrimonial e o planejamento para aposentadoria antecipada.

As premissas utilizadas são as que já estamos acostumados a debater na comunidade financeira:

a) Taxa de Retirada: 4% a.a

b) Previsão de Retorno: 6% a.a. (acima da inflação)

c) Aportes constantes: considerado o aporte planejado Brasil e aporte planejado USA

d) Aumento Salarial e Inflação: os aumentos salariais nao estão considerados, servindo então para cobrir inflação. Para todos efeitos considero aumento salarial = inflação. Nao estão consideradas eventuais promoções ou novas transferencias.

Então, vamos as comparações. O primeiro passo será comparar as receitas e impostos retidos no salário e entender qual é o salário liquido nos dois países. Para isso, montei a tabela abaixo:

Dessa forma, cabe verificar que nos Estados Unidos existe incentivo fiscal para determinadas despesas (saude e previdencia). Dessa forma, os valores de Plano de Saude (selecionei o plano médio entre as tres opções de planos disponiveis na empresa), valores de previdencia privada (selecionei 4% de contribuição pois é o valor limite que o empregador também deposita na conta) e estimei valores de USD 200 para depósito em conta HSA (Health Savings Account) e que pode ser utilizado para qualquer tipo de despesa médica, inclusive a compra de medicamentos. É exatamente para essa finalidade que estou separando esses USD 200 / mês.

Com isso, chegamos em um salário liquido comparativo entre Brasil e USA. Porém, além disso é importante considerar que nao estamos planejando que a Sra EP trabalhe nos Estados Unidos durante o primeiro ano de vida do Estagiário Pobre. Dessa forma, nao estou considerando nenhum rendimento dela por lá; entretanto, terei a oportunidade de vender ou alugar meu apartamento no Brasil e obter renda extra. A melhor opção seria a venda do apartamento, mas nesse exercicio, eu vou considerar o aluguel já que tenho 2 propostas de aluguel na mão e ainda nao recebi nenhuma proposta de compra do apartamento.

Com todas as considerações acima, chegamos a um valor de renda liquida comparavel entre os dois países. Utilizando sempre um cambio de USD 1,00 = BRL 3,30 - terei uma renda nos USA 36% superior a renda atual no Brasil (ainda nao estamos considerando bonus ou premiações por desempenho).

Mas agora vem a parte mais importante, ou seja, as despesas que irão determinar meu poder de aporte. Para isso também montei o seguinte quadro:

Nesse quadro tenho as despesas relacionadas a habitação. Recentemente, apareceram boas ofertas de aluguel na cidade onde vou morar com valores inferiores aos USD 1.700 que estava considerando. Na verdade, apareceram ofertas em torno de USD 1.550 em casas realmente muito interessantes. Acredito que quando estiver por lá poderei negociar um bom local com valor inferior aos USD 1.700 planejados, mas por hora vou manter esse valor de acordo com o planejamento inicial. No Brasil, nao tenho despesas de aluguel já que moro em imovel próprio.

No imóvel de aluguel nos USA nao sou responsável por pagamento de HOA (Home Owner Association), Seguro, Impostos, manutenção, jardinagem, retirada de lixo, etc ... todos esses valores estão inclusos no aluguel. Já aqui no Brasil eu tenho despesas mensais de condominio e IPTU. Nao estou considerando valores de manutenção do imovel no Brasil porque nao tenho dados suficientes para fazer uma boa estimativa.

O total de utilities (energia eletrica, gas, agua) estou estimando em USD350 / mes; mas segundo amigos que moram por lá minha estimativa está um pouco exagerada. Ja os valores de tel celular e internet foram confirmados no site das operadoras.

As despesas de supermercado também estão bem apuradas com pessoas que moram por lá. Ja as despesas médicas estou considerando uma visita por mês ao clinico geral e o custo de uma receita de remedios para 90 dias. Desta forma, cada um de nós (familia de 3 pessoas) poderemos passar no medico a cada 3 meses, o que eu considero uma média aceitável. Além disso, estou incluindo outros USD 100 para compra de medicamentos, nao esquecendo que ja deposito outros USD 200 na conta HSa que me permitem fazer frente as despesas medicas, incluindo remedios (isso da um total de USD300 / mês).

Ainda nao descobri como funciona o IPVA por lá, por isso nao estou considerando nenhum valor apesar de saber que é uma despesa que terei de fazer frente. O valor de seguro foi obtido através de cotação com empresas locais. O valor de combustivel nos USA deve ser minimo, devido a minha intençao de ir trabalhar de bicicleta e utilizar o carro apenas em dias de chuva e final de semana para pequenos passeios. Ainda assim, considero tres tanques de combustivel por mes. Também esta provisionado um pequeno valor para troca de oleo, reparo de pneu ou alguma outra manutenção rotineira, caso necessário.

também está considerado valores para corte de cabelo e vestuário. Além disso, vou continuar contribuindo para INSS (nao sobre o valor máximo) para obter beneficio em caso de invalidez parcial ou permanente, em caso de uma nova gravidez futura da Sra EP, em caso de morte de um dos conjuges, etc... Nao costumo contar com o INSS para aposentadoria pois nao sei como estarão as coisas ate eu ter a idade minima para me aposentar, mas encaro o INSS como um amplo seguro para casos de invalidez ou morte.

As despesas de restaurantes estão computadas considerando comer fora 3 finais de semana por mes (custo médio de USD 50 para o casal por jantar) e o valor de USD 500 para viagens e passeios maiores.

Com isso tenho o total de despesas de USD 4.242 e podemos fazer já uma primeira análise. Estou indo com receita 36% superior ao que tenho no Brasil, mas terei despesas 57% superior ao que tenho no Brasil. Isso é facilmente compreendido pelas despesas medicas que hoje nao tenho por aqui (meu plano de saude nao tem custo para o funcionário) e pelas despesas de viagens que estou planejando. Além disso, existe uma grande diferença entre a despesa de aluguel nos USA (USD 1.700) e a renda que irei obter alugando meu apartamento no Brasil (USD 500) e também o fato de considerar renda zero para a Sra Executiva Pobre.

Mas os numeros ainda nao estão completos - é necessario verificar o valor possivel de aporte e também os valores da previdencia que a empresa oferece como beneficio para as empregados. Dessa forma teremos:

Considerando o beneficio da previdencia e o aporte que a empresa faz até o valor maximo de 4% do salário, eu terei um poder de aporte de USD 2.427 - utilizando a mesma taxa de cambio para todo o estudo USD 1 = BRL 3,30 - eu terei um aporte 15% superior ao aporte no Brasil. Isso se deve principalmente ao beneficio da previdencia oferecido pela empresa.

Portanto, após estabelecer o poder de aporte em cada pais, será possivel fazer um estudo de aposentadoria considerando o valor patrimonial atual e os respectivos aportes.

Considerando o patrimonio atual e as premissas de mais 20 anos de aportes, rendimentos a uma taxa de 6% a.a. acima da inflação, anualizando os valores mensais obtidos de capacidade de aporte e lembrando sempre da utilização da mesma taxa de cambio USD 1 = BRL 3,30 - temos então que será possivel tornar milionário em dolares, já que o valor futuro indica algo como 1,3 milhões de dolares de patrimonio caso eu consiga manter esse planejamento.

Voces devem ter notado que eu nao considerei o bonus anual em nenhuma das estimativas, pois eu considero esse dinheiro um extra e caso nao conseguirmos atingir as metas estabelecidas nao recebo bonus. O valor do bonus pode ser utilizado para aumentar a verba de viagens, fazer frente a uma despesa nao esperada naquele ano e, principalmente, aumentar o aporte e diminuir o prazo para atingir a IF.

O valor acumulado em USD permitirá uma retirada anual (considerando a taxa de 4% a.a.) de USD 54.764,80 - o que é um ótimo valor para uma aposentadoria, pois dá uma média mensal de USD 4.563,73 - valor superior ao total de despesas que tenho hoje.

Obviamente que no meu plano inclui reduzir as despesas. As despesas de viagem nao serão mantidas durante os proximos 20 anos, ao contrario, elas irão diminuir caso eu consiga o Green Card. No momento, elas sao consideradas como oportunidade para aproveitar o turismo na Terra do Tio Sam, já que nao sei exatamente quanto tempo estarei por lá.

Para aposentadoria, eu também nao terei as despesas de saude e medicas pois nao pretendo ficar nos USA. Pretendo sim fazer uso da cidadania portuguesa e me basear naquele pais para tratamentos medicos (caso necessário) e consultas fazendo valer o fato de que o sistema de saude é publico e gratuito em terras lusitanas. Essa mudança me permite reduzir as despesas em USD 510 / mês considerando que nao terei de pagar plano médico e consultas em terras portuguesas.

Outra vantagem é o valor de aluguel em Portugal, comparado com o que tenho previsto para os Estados Unidos. O valor de USD 1.700 equivale a aproximadamente EUR 1.393; o que é um valor mais do que suficiente para aluguel em cidades pequenas de Portugal e outros paises da Europa (pequenos vilarejos da Italia, Alemanha, França, Republica Tcheca e todo leste europeu, etc...), além de ser uma fortuna para aluguel nos paises da Asia.

Existe uma renda extra potencial (a partir dos 64 anos) de USD 1.016 do social security americano; além de um potencial de renda do INSS brasileiro. Logo, considero todos esses valores como contingencia dentro do meu plano - serão valores extras.

Além disso, a Europa também é meu plano caso eu nao consiga o Green Card dentro do periodo de cinco anos. Com isso, todos esses valores teriam de ser recalculados - mas por hora me contento em fazer os calculos com o cenário americano.

De toda forma, claro que vou tentar potencializar esse valor com a Sra EP voltando ao trabalho após o primeiro ano com o Estagiário Pobre. O resto depende dos rendimentos e do mercado financeiro que pode me trazer boas ou más surpresas, mas que no longo prazo (20 anos) nao é nada agressivo supor rendimentos de 6% a.a.

E voces - já calcularam o valor previsto do plano de Independencia Financeira / Aposentadoria de voces ?

Um grande abraço,